今年“以房养老”保险试点将扩围

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中国保监会副主席黄宏最近在保监会召开的老年人反向抵押养老保险试点工作座谈会上表示，2016年，在现有四个试点城市的基础上，选择经济条件较好的城市和地区，将规范的房地产市场和地方政府支持纳入试点范围，通过拓展业务领域、解决发展中的问题，让更多的老年人享受到这项政策带来的好处。//

老年人住房反向抵押养老保险，俗称“户对户养老保险”，是一项将住房抵押贷款与人寿年金保险相结合的创新性商业养老保险业务。在这种模式下，拥有房屋全部产权的老年人将其财产抵押给保险公司，继续拥有抵押权人同意的占有、使用、收入和处置权，并根据商定的条件领取养老金，直至其死亡；老人去世后，保险公司获得处分抵押财产的权利，处分所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

自2014年7月1日起，中国的“家庭养老”保险已在北京、上海、广州和武汉试点两年。2015年3月，幸福人寿首个“户对户养老”保险产品获批上市，试点进入实质性运营阶段。截至2015年底，幸福生活已与45个家庭的62名老人、29个家庭的38名老人签署了保险意向书，这些老人已完成承保手续，29名老人已开始领取养老金；参保老年人平均年龄为70.5岁，平均月养老金为每户8465元。月养老金最高的是上海一位76岁的单身女性老人，月养老金为19003元。

“试点贯彻落实国务院关于加快发展现代保险服务业、加快发展养老服务业的文件要求，探索养老融资新途径，为有房地产但养老基金不足的老年人增加养老选择。”黄宏说，它把老年人的“死钱”变成了“活钱”，满足了老年人“在家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求。同时，有效增加了老年人的可支配收入，显著提高了退休生活质量。

虽然试点总体上进展顺利，但也遇到了传统养老观念、政策环境和市场环境的问题和挑战。特别是，由于该业务是反向抵押贷款和养老保险相结合的创新业务，除了传统保险业务面临的长寿风险和利率风险外，还需要应对房地产市场波动和房地产处置等风险挑战。每项业务的成本和承保周期远远超过传统保险业务。此外，保险产品和服务的供应应继续优化，市场参与者需要增加。

黄宏强调，老年反向抵押贷款保险是保险业为社会养老保障制度供给方改革服务的一项重要创新。这是应对人口老龄化、缓解社会养老压力的积极举措。它意义重大，深受人民群众的欢迎，它的发展任重道远。下一步，中国保监会将在总结已有经验和问题的基础上，按照统一认识，继续与相关部委和地方政府密切合作，鼓励发展；加强协调，完善政策；提高产能，增加供应；舆论引导，积极宣传；稳步推进和扩大试点；强化监管、防范风险等六项要求，积极稳妥推进反向抵押养老保险业务发展。