技术变革创新保险业商业模式

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“基于技术创新的商业模式将在长期发挥作用。相反，技术落后对保险公司的影响也是长期和根本性的。”中国保险协会近日发布的《2016年中国互联网(Aiji、净值、信息)保险业发展报告》指出，传统保险主要是基于保险公司的精算能力和客户数据进行保险产品开发和运营分析，而新兴技术如区块链、人工智能、物联网、基因诊断和治疗等。，可以极大地改变传统保险公司的成本结构，进而在向客户提供服务方面具有一定的明显优势，如价格、服务质量和经验。

区块链引入智能合同

区块链是基于点对点通信技术和密码技术的分布式总账。通过构造一个点对点的自组织网络，一个时间有序且可篡改的加密分类帐，形成了一种新的分布式一致性机制。

区块链在保险业的一个重要应用是引入智能合同。智能合同由代码定义，并完全自动执行，因此不可能介入其中。当保险事件发生并满足保险支付的触发条款时，智能合同将自动执行，索赔程序将启动，实现自动支付，经济、高效、不可伪造。此外，区块链和大数据技术的结合可以实现大数据预测分析和可自动执行的智能合同的对接。

另一个应用是与相互保险的结合。依靠可靠和不可更改的数据库，区块链将彻底改变人们的身份、资产和其他相关信息的登记和核实方法。各种数据信息和社会活动将不再依赖第三方个人或机构来获得信任或建立信用。整个网络的多方验证形成了数据信息的“自我认证”模式。在相互保险业务中，无论是发起者还是参与者，其道德风险都可能影响各方的利益。基于区块链技术，保险公司可以全面验证和管理个人身份信息、医疗记录、资产信息、所有权信息和交易记录等客户交易信息，数据的真实性和准确性不容质疑，为互助保险业务发展提供了坚实可靠的安全基础和透明可信的网络环境。

物联网促进精确定价

物联网是连接事物的互联网。随着物联网技术的出现，传统分离的物理世界可以与信息世界相连，异构网络之间的互联可以通过网关技术实现，最终通过海量存储和搜索引擎为各种上层应用提供智能支持。因此，物联网是继互联网和移动互联网之后世界上的一场重大科技革命。

因此，物联网有望成为保险业颠覆精确定价传统的技术支撑。精算科学的最大困难是难以获得准确而全面的风险数据，尤其是子群体的风险数据，因此难以实现准确定价。在物联网技术下，传感器技术可以获取客户的历史数据，实时观察客户行为。保险公司收集的大量客户数据从驾驶习惯到病史都有记录，通过在车辆上安装行车记录仪，可以实现一车一价的车辆保险。基于物联网，这些不再是梦想。

物联网将在财产保险中有许多应用。市场上已经有多种育碧汽车保险产品。物联网不仅会颠覆汽车保险，在新技术的帮助下，其他财产保险也将发生根本性的变化。例如，通过安装传感器来检测保险用户家中的气体泄漏，早期检测和预防也可以大大降低火灾发生的概率，并且财产保险费可以相应地降低。类似的智能城市和智能家居计划将为财产保险带来重大变化。

在个人保险方面，物联网可以为慢性病患者创造条件，通过动态健康管理，培养有利于身体康复的良好习惯。

人工智能处理海量数据

人工智能是指利用计算机来模拟人的意识和思维，使机器能够像人一样进行智能活动。人工智能的应用可以满足大数据时代海量数据处理和分析的需求。对于保险业来说，人工智能在精确定价、精确营销、风险控制、保险欺诈识别等领域为保险公司提供了很多帮助。

人工智能的发展可以大大提高保险公司的运营效率。例如，农业保险的一个关键环节是调查和损害确定。目前，许多损伤判定工作已经被无人机拍摄的传统人工野外调查所取代，其核心技术是图像拍摄和分析。随着人工智能的发展，数据的深度处理将变得越来越高效，最终的输出损耗确定结果将变得越来越准确。

人工智能的发展也可以优化产品的定价模型。以育碧汽车保险为例，37度保险是一家国内保险创业公司。由UBI汽车保险开发的“人工智能保险顾问”可以通过智能算法帮助用户制定更合适、更便宜的综合保险计划，帮助用户最高节省50%的保费支出，并为用户提供保险风险评估、保险咨询、保险方案设计、承保后风险防范与管理、保险年检与调整、理赔支持等保险增值服务。人工智能的发展也可以通过积极的风险管理来预测风险事件的发生，降低风险事件发生的概率。

基因诊断和治疗扩展了大健康(爱吉、净值、信息)产业

人类基因组包含了人类生命、老年、疾病和死亡的绝大多数遗传信息。破译它将给疾病诊断、新药开发和新疗法的探索带来一场革命。

基因诊断和治疗技术在保险业的应用早已在国际上得到实践。美国的一些商业健康保险产品已将基因检测和治疗药物的相关费用纳入报销范围。2014年，美国优先健康保险公司与基因测序公司合作，将后者的基因测序产品纳入医疗保险范围，成为首家将基因诊断产品纳入保险公司的美国公司。但是，基因检测在医疗保险中的应用有一些特殊的规定，例如，基因检测不能作为保险的标准，保险公司不能利用基因检测的结果来增加客户的保险成本。

在中国，许多保险公司推出“买保险送基因检测”增值服务后，泰康人寿和中安保险以联合研发产品的形式，与华大基因共同探索生命健康产业链。这种与新兴技术相结合的“保险”，是保险业向“担保服务”转型的基准探索。基因诊疗技术的整合模式可以更好地将健康管理和基因技术联系起来，在依托互联网技术的网络保险业中形成一个完整的保障闭环，其杠杆效应也可以更好地降低成本。

可以预见，在技术飞速发展的时代，大数据、物联网、移动互联网和基因治疗等技术将深刻改变保险业。准确定价和积极风险管理的保险时代已经开始，这将使用户受益更多。