传统保险业加速蜕变

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近十年来，中国保险业呈现出快速发展的趋势。被称为经济“新窗口”的“互联网+”不仅可以缓解传统保险业存在的问题，还可以开辟一条新的创新发展之路。今年，中国网络保险业的表现非常光明，业务实体大幅增加，收入规模快速增长，行业集中度较高。

在网络保险强劲发展势头的背后，是市场、消费者和技术创新的强大推动力。这些力量正在加速传统保险业的发展和变革。

“互联网加保险”缓解了行业中的慢性病

自中国现代保险业发展以来，该行业的许多慢性病受到了公众的批评。然而，“互联网加保险”时代的到来就像一股清泉，它可以赶走“污垢”，带来变化。

问题之一是保险条款太复杂了。记者了解到，无论从消费者协会收到的新闻报道还是保险投诉来看，不难发现一些保险公司为了片面追求保费利润而误导消费者。模糊的保险条款通常会使消费者丧失理性判断能力。保险业的另一个突出问题是理赔困难。以传统的汽车保险为例，车主在遇到危险情况后，需要报案、调查和确定损失、签署和审查索赔文件、调整合规性、批准等，最终结案。车主最初的修车需求往往需要经过一个长期甚至反复的过程，而理赔服务往往会引起消费者的不满。长期以来，汽车保险产品种类繁多，难以区分，理赔流程繁琐，赔偿时间长，客户体验差。互联网和保险的结合为解决这些保险弊病提供了机会。

事实上，与传统保险相比，网络保险在运营管理效率、用户服务体验甚至普惠金融方面都具有巨大的优势和价值。

例如，安信保险最近推出了一种新方法，即“将整个过程从定价转变为理赔”，这种方法允许车主通过智能手机完成汽车保险承保理赔。据了解，与传统车险复杂的理赔流程不同，安信车险的车主只需绑定移动终端，即可在一站完成整个理赔流程，包括报告、自助调查、数据采集和理赔核算，极大地提升了客户体验。

技术革命催生新的变革力量(爱吉、净值、信息)

人类历史上的三次技术革命解放了身体，缩短了距离。如果“互联网加金融”是一个不可逆转的变化，那么大数据、人工智能和云计算等互联网技术就是核心驱动力。这些核心技术正在悄然改变传统保险业。

大数据是一个大规模的数据集合，很难用常规方法进行处理。如果对其进行收集、分类、储存、分析、开发和利用，就会形成生产力和竞争力。上海证券交易所主席曾玉瑾认为，保险技术首先体现在数据的整合和共享上。数据是保险生产的原材料。没有足够的数据，保险产品只能通过反复试验来定价，这将产生很高的成本。使用大数据可以大大降低成本。

近两年来，网络医院、网络医院、云医院等概念开始进入人们的视野。现在，互联网介入医疗保险带来了新的浪潮。今年11月，平安集团旗下的o2o(线下保险业务与互联网相结合)医疗服务平台平安好医生(Ping An Good Doctor)与南方医科大学深圳医院合作测试“互联网+保险+医院”模式，推出商业保险直接赔付服务，实现了延期赔付的即时赔付，大大降低了医院赔付中的问题和坏账率。与此同时，平安医生利用大数据技术建立和整合社会资源模型，规划了包括专职和兼职医生、专科诊所、综合医疗机构和检测中心在内的医疗资源网络；开放药品流通环节，形成药品网络平台的协同效应；整合用户个人健康和行为习惯等个性化数据，形成信息网络。成功确立了医药、医药和信息“三网合一”的核心战略。

如果一个工人想做好工作，他必须先磨快他的工具！同样，对于安信保险来说，安信汽车保险利用互联网大数据的“精确用户肖像”功能作为“利器”，探索了一套解决“风险控制和用户体验之间的矛盾”的方法，从承保前的客户筛选和逆向选择预防，到理赔过程中的快速验证和损失保护。它实现了高效率、低成本，简化了保险和理赔流程。据了解，安信保险已经在中国第一个腾讯云上建立了公司的整体业务系统。“理赔难”问题被视为传统保险的痼疾，也是依靠“云战略”解决的。

空发展厅是无限的

根据中国保险协会发布的《2015年保险市场运行分析报告》，截至2015年底，中国网络保险保费规模达到2234亿元，比2011年增长近69倍，保费总额占比从2011年的0.2%上升至2015年的9.2%。一些机构指出，网络保险正处于疫情爆发的前夕。经过近两年的快速发展，网络保险即将迎来全面爆发。

毫无疑问，中国的网络保险有着巨大的发展潜力，特别是移动数字技术的应用进一步突破了空时间的限制，这进一步拓宽了空的发展时间，消费者通过网络购买保险的趋势将继续扩大。尽管如此，业内专家指出，从信息互联网技术与保险管理的融合程度来看，中国的网络保险与发达国家的市场仍有一定的差距。例如，寿险行业95%的网上保险业务收入来自第三方渠道，其中风险保费很少，技术含量有待提高。从财产保险的角度来看，通过信息技术和互联网实现了差异化报价、自动报价、自动承保和自动承保，提高了服务和理赔工作的自动化程度。一些公司在这一领域做了有益的尝试，但总的来说，自动化程度仍有进步空.保险公司应注重简化承保流程，尽可能实现自动承保和承保，同时利用第三方支付平台实现自动交易。这样，我们可以大大提高效率，简化购买过程，吸引消费者。当然，自动承保和自动交易的基础是保险公司强大的产品设计和风险管理能力。

网络保险已经遍地开花，其未来发展是无限的。保险公司必须随之改变，但这不可能在一夜之间完成。正如泰康保险总裁刘所说:“你可以让‘农村包围城市’，把互联网和大数据的翅膀插入传统的保险业务，让它飞得更快，发展得更好。”