专访杭银消费金融总经理冯世朋 家居业消费贷款不良率最低 消费金融公司上

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访消费金融有限公司总经理冯。家庭行业中消费者贷款的最低不良率。消费金融公司的上市估值可以达到20倍

本报记者包惠从杭州报道

2015年7月10日，尹航消费金融有限公司(以下简称“尹航消费金融公司”)经中国银行业监督管理委员会正式批准，成为浙江省首家获准建设的消费金融公司。11月25日，浙江银监局正式批准杭州银行消费金融公司开业。

杭州银行消费金融有限公司，注册资本5亿元，总部位于杭州市春情路金融街，以杭州银行为主要投资者(41%的股份)，bbva (30%的股份)为战略投资者，与梁海集团(10%)、网盛商业宝(10%)等众多浙江民营企业共同组建。

日前，杭州银行消费金融有限公司总经理冯在接受《21世纪经济报道》专访时表示，他在主管杭州银行消费金融之前，曾担任杭州银行小业务部副总经理。

2016年政府工作报告再次提到消费金融。"在全国范围内试点消费金融公司，鼓励金融机构创新消费信贷产品."这意味着消费信贷市场将迎来巨大的发展机遇。市场预测，2019年中国的消费信贷将超过37万亿元。

在利率市场化的背景下，消费信贷业务对银行利润的贡献凸显。目前，银行越来越倾向于建立独立的消费金融子公司。根据《消费金融公司试点管理办法》，金融机构作为消费金融公司的主要投资者，要求上年末总资产不低于600亿元人民币；非金融企业作为消费金融公司的主要投资者，要求上一年度的营业收入不低于300亿元，上一年度末的净资产不低于总资产的30%。

消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准在中华人民共和国境内设立的非银行金融机构，不吸收公众存款，本着小额分散的原则为居民个人提供消费贷款。消费金融公司始于2009年的中国。当时只有四家消费金融公司参与试点，即中国银行、尹蓓、金城和吉索。目前，中国有15家公司拥有消费金融牌照。

以国内市场为切入点

由于许可证要求高，电子商务和其他资本绕过许可证做生意。最常见的方式是发展基于小额贷款和保理许可证的消费金融服务。“有些人甚至敢在没有小额贷款许可证的情况下从事消费金融业务，这是一种非法的金融服务。”一位消费者金融公司的负责人告诉《21世纪经济报道》。

尹航消费金融公司的主要业务是提供消费信贷，并将在初期启动pos家具贷款。现已与省内多家家居市场达成合作，如欧雅达、空六号房、江南家居、时代家居等。，并逐步进军医学美容、留学教育、海外旅游、建筑装饰等领域。

为什么选择从家居行业开始？冯表示，杭州银行消费金融的主要股东之一拥有世界领先的风险控制技术，依靠大数据进行自动审批。根据BBVA的经验，家庭不良贷款率是各行业消费金融贷款中最低的。此外，家庭配额大，客户的质量高，所以至少你有一个房子或固定的地址购买家具。

“以电子行业为例，据我们了解，手机消费金融的不良贷款率高达10%。”

消费金融公司的定位是满足市民日常消费的“小、高频率、紧急”分期付款需求，而传统银行无法完全满足这些需求。因此，尹航消费金融公司、商业流通企业和电子商务平台的深度合作可以缩短客户在线申请点的现场等待时间和在线审核时间。

冯表示，随着资本市场的不断成熟，直接融资和间接融资的比例正在发生变化，大企业越来越倾向于直接融资，小微企业在经济低迷时期面临更大的风险，迫使银行开始重视和发展零售业务。

但是，银行可以自己从事零售金融业务，为什么要单独成立消费金融公司？

冯表示，由于消费金融公司具有同业拆放的优势，虽然由于不能吸收存款资金而受到限制，但同业拆放的利率和资金成本都很低。

此外，很难从根本上改变企业的运行机制。虽然商业银行都知道零售业务是战略转型的必由之路，但银行面临着巨大的绩效压力，难以实现战略重心和资源配置的转移。

“中国消费者希望银行能够满足他们对消费金融的需求，银行知道这是一个巨大的市场。然而，由于体制问题，转型之路非常漫长。成立消费金融公司并进行试点，就是希望在体制和机制上找到一条出路，走在业务创新的前面。”冯对说道。

消费金融与信用卡

根据银监会的定义，消费金融是“20万元以下的个人消费信贷”。那么，消费金融公司和信用卡有什么区别呢？

冯说，中国有超过2亿人拥有信用卡，平均约3000张。另一方面，仍有7亿人没有信用卡，需要金融机构或准金融机构提供此类服务，这是包括p2p在内的互联网金融公司生存的土壤。

与信用卡相比，消费金融公司拥有更广泛的客户基础。金额也有差异。消费金融公司的还款期较长，可达5至8年，这冲淡了还款压力。

在销售模式方面，消费金融公司更为活跃，与分销商相结合，可以在10分钟内完成贷款审批。例如，冯师鹏说:“我们已经与国内主要市场建立了合作关系，我们可以在现场填写表格后获得贷款。这种平等和理想的模式完全融入了消费金融公司，这就是它的魅力所在。为此，需要许多元素来支持它。在风险控制、运营和内部审查方面，大数据被用来叠加信息技术的支持，以形成快速反应机制。”

清晰的定义也将使银行或消费金融公司战略性地聚焦，而聚焦将带来专业性，从而带来比较优势。

“我们不做这两项业务，如汽车分期贷款和住房抵押贷款，所有其他消费领域都可以做到。”冯说，分期的概念已经深入人心。消费金融业务可以分为两类:一类是分期付款购买大宗商品，另一类是向个人发放小额贷款。前者规定了目的，而后者没有规定目的。

在更大的规模上，信用卡业务是由银行来进行的，银行的治理结构并不平坦，而且有太多的碎片，这导致许多转瞬即逝的机会。例如，在中小企业贷款业务中，融资租赁公司和中小企业都是“总部到总部”的业务模式，这种模式因其统一的标准和高效率在企业中非常流行。银行在竞争中处于劣势，消费金融公司也是如此。

冯表示，国家扩大消费金融公司试点的初衷是让熟人借贷慢慢转变为契约式借贷，并让标准化公司提供标准化的消费金融服务，让民间借贷没有不规范的余地。

“我也相信消费金融公司在市场上能有一个好的估值。我们可以看到，一些国内金融控股公司或事实上的金融控股公司拥有完整的许可证和出色的业绩，但它们的估值并不高。然而，由于消费金融公司更加专业和专注，它们的估值将会更高。我相信，如果一家消费金融公司上市，其估值可能达到20倍。”冯对说道。

(编辑:曾芳，如有任何意见或建议，请联系曾芳@ 21京基)