大数据给保险业带来巨大商业价值

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信息技术的进步在现代金融创新中发挥了极其重要的作用。历史经验告诉我们，大数据对金融业的影响将是全面而深远的。金融业的经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管理和控制、组织结构甚至金融监管都必须满足大数据时代的要求。

然而，尽管保险业近年来积极探索大数据战略和网络管理，但与银行和证券公司相比，保险公司在电子化、数据化、移动化和平台化方面仍处于相对落后的状态。不仅大部分保险公司的内部数据没有被整合，就连数据也仍然处于信息的孤立状态。保险公司对内部数据的价值认识不全面，大多数内部数据的价值没有得到充分挖掘。也缺乏实现大数据价值的应用场景。

现在我们已经进入了网络金融时代，所有的商业思维都转向了数据思维。保险业也应该使用大数据来分析客户需求、开发产品、运营企业和进行风险定价。

众所周知，在大数据出现之前，业务数据通常来自一些被动的调查表格和滞后的统计数据。大数据时代出现后，收集和处理海量数据成为可能。大数据通过全球数据了解事物背后的真相。与用过去样本代替整体的统计方法相比，统计结果更加准确，有利于保险公司精算师计算产品的收益率和定价。同时，利用大数据分析结果归纳和演绎事物的发展规律，可以帮助人们做出科学决策，帮助保险业进行精准营销。这就是我们常说的，根据客户需求设计保险产品，根据客户需求推荐保险产品，让更多的人享受合理的金融服务。

此外，在新的竞争形势下，传统金融企业必须充分利用大数据的概念和技术来改造自己的业务和管理流程。监管者还必须深刻理解新的竞争形势对风险防范和消费者保护的影响，善于利用大数据提高监管的针对性和有效性。

中国保监会副主席王祖继表示，在大数据时代，保险业主要面临四大机遇:一是拓宽行业发展空间。满足客户需求是金融企业生存和发展的前提。大数据和互联网的发展使保险业能够更好地满足客户的需求。大数据技术可以突破可保风险和未保风险的界限，使无法承保的风险成为可保风险，从而扩大保险业务的业务范围。大数据技术在营销领域的应用将能够更有效地发现客户及其潜在需求，进行准确的营销，尤其是财产保险标准化产品的营销。大数据和互联网的使用也有利于改善保险消费者的用户体验，提高消费者满意度，改善行业形象。二是提高行业风险管理能力。大数据技术在风险管理领域的应用将支持保险业更准确定价，提高承保风险识别能力和理赔反欺诈能力，提升保险业风险管理能力和水平。以精算学为例，大数据有利于扩大用于估计风险概率的数据样本，从而提高精算的准确性，收集更多多维、全面的数据，从而形成更科学的精算模型，并进一步将整体数据样本细分为子样本，为准确定价提供精算依据。三是提升行业差异化竞争力。通过分析客户的消费行为模式，大数据可以提高客户的转化率，开发不同的产品，满足不同客户的市场需求，实现差异化竞争。第四，提高保险业资本利用水平。大数据基于准确量化的承保损失分布，可以提高保险机构的资产负债管理水平，在资本市场实施更加准确的风险投资组合策略，提高保险业在资本市场的投资回报水平。

为了更好地控制大数据对保险业的改进和改革，保险公司需要从数据采集、应用和组织三个方面构建八项专业能力，包括开发数据源、建立许可和信任、构建业务应用场景、数据分析和建模、数据存储和集成、组织建设、数据人才、治理和文化。

在接受调查的公司中，63%的保险公司将大数据应用于欺诈检测，47%的保险公司实施了风险评估和定价，大数据在交叉销售和防止客户流失方面的实践分别达到32%。然而，在索赔预防和缓解方面，大多数公司仍在等待观察和探索。根据波士顿咨询集团(bcg)的研究，最重要的“改进效果”出现在五个环节:风险评估和定价、交叉销售、客户流失预防、索赔欺诈检测以及索赔预防和缓解。大数据不仅改善了保险业，还帮助保险公司突破创新，我们称之为“改革”。目前，大数据作为“催化剂”，在构建汽车网络、可穿戴设备、智能家居和平台生态系统方面发挥着重要作用。汽车联网的应用已经引起了许多财产保险公司的关注。在接受调查的8家财产保险公司中，有5家开展了汽车联网业务，占63%；绝大多数保险公司尚未在平台生态系统、智能家居保险和监控服务、可穿戴设备健康服务等领域尝试大数据。只有16%的保险公司开始实践平台生态系统，八家财产保险公司中只有一家在智能家居领域开展了实践，而可穿戴设备尚未被保险公司应用。然而，大多数保险公司表示，他们计划在三年内实践这些新技术。

有人说:这是最糟糕的时代，金融业受到了互联金融企业的强烈冲击；这是最好的时机，金融业可以利用大数据实现涅磐重生。如今，金融业正处于一个全球竞争的时代。发达国家的金融业在规则制定、金融文化、技术能力、人才队伍等方面具有综合优势。大数据带来了超越中国金融业的机遇。我们应该珍惜并好好利用这个机会。(张乐制图)