互联网保险：从“被动抗病”到“主动防病”

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相关专家预测，互联网业务将在数据分析和资源整合方面极大地改变保险格式，健康管理将成为这一过程中最早的有益领域。通过大数据收集，保险产品能够及时响应，这体现在个性化设计上。目前，网上保险公司不仅在数据分析和资源整合方面取得了成绩，而且将这些数据和资源应用到保险产品中，逐渐成为常态。

虽然冬天来了，但网络保险在这个时候迎来了春天。

最近，国务院发布了《健康中国2030纲要》(以下简称《纲要》)，这是今后15年推进健康中国建设的行动纲领。到2030年，中国的平均预期寿命将增加约3年，达到79岁，而2015年为76.34岁。

网络保险+健康

走向深度融合

《纲要》指出，要积极推进健康养老、旅游、互联网、健身休闲、食品一体化，培育健康新产业、新业态、新模式。发展基于互联网的健康服务，鼓励发展体检、咨询等健康服务，推动个性化健康管理服务发展，培育一批特色健康管理服务产业，探索和推动可穿戴设备、智能健康电子产品和移动医疗应用服务发展。

泰康在线副总裁方圆圆告诉记者:“互联网保险与健康管理的深度融合将是市场的大趋势。”

从国外的经验来看，健康管理是保险业的应有之义。20世纪60年代，美国保险公司发现，大多数健康人只花了少量的医疗费用，而一小部分人却花了不成比例的医疗费用。对于保险业来说，找到那些可能导致高额费用的人并采取措施降低他们的医疗费用尤为重要。因此，健康管理应运而生。

从目前中国的情况来看，互联网公司在方便健康管理方面有更多的优势。此前，中国健康管理协会倡导，要充分利用“互联网+健康”的优势，打造全国健康管理平台，努力推进个人健康管理腕带、家庭健康管理套装、社区健康管理智慧屋、省市健康管理中心的系统化建设，让健康管理从每个人、每个家庭、每天开始。

此外，川才证券分析师王传晓也预测，网络健康(爱情基础、净资产、信息)将导致健康保险的网络化。互联网医疗由政策支撑，分级诊疗由网络平台实现，大数据医疗信息开发、医药分离、医药电子商务、多元化和个性化、跨境连接等因素促使国内大量互联网医疗公司涌现。同时，网络保险市场发展迅速，网络的健康发展将为网络健康保险的发展提供更大的便利，发展潜力巨大。

数据显示，今年上半年，网络人身保险累计保费规模达到1133.9亿元，是去年同期的2.5倍，而健康保险仅占网络人身保险总保费的1.3%。虽然与去年同期相比略有增长，但网络健康保险市场仍需发展。

从产品开始

探索慢性病管理

虽然健康保险不是网络保险公司保费收入的主要来源，但网络保险公司从未忽视健康领域的布局。

例如，泰康在线与多家医院、医药企业和网络医疗企业建立了密切的合作关系，逐步形成了以网络保险为核心、以投保人利益最大化为目标的大健康生态系统。该公司此前透露，它正在建立一个“泰国健康”成员制度，其核心目标是倡导病前预防和有效降低疾病风险。在刚刚举行的第12届北京国际金融博览会上，“全程健康管理专家”成为泰康在线的重要业务板块，许多健康产品如“老年癌症预防保险”和“体检保险”显示了他们对健康领域的热情。

中安保险也一直在创新新的健康保险产品。最近，中安保险推出的“糖贝克汉姆2.0”是一项新产品创新。据报道，“糖贝克汉姆2.0”是去年年底推出的“糖贝克汉姆1.0”的升级产品。升级后，通过将腾讯糖医生的智能血糖仪与丁香园的专业服务相连接，实现了前端智能血糖监测和后端医疗跟踪管理服务的一体化。同时，根据血糖情况，给予相应的浮动保险激励，从而帮助患者更好地管理血糖。今后，肝病、哮喘等慢性病也将被纳入中安保险的下一个目标。

网络保险通过整合医疗服务，将传统医疗保险的应急补偿功能延伸到了前端——从“被动抗病”到“主动防病”，使医疗保险真正在疾病预防和健康管理中发挥积极作用。

相关专家预测，互联网业务将在数据分析和资源整合方面极大地改变保险格式，健康管理将成为这一过程中最早的有益领域。通过大数据收集，保险产品能够及时响应，这体现在个性化设计上。目前，网上保险公司不仅在数据分析和资源整合方面取得了成绩，而且将这些数据和资源应用到保险产品中，逐渐成为常态。

这也符合《纲要》的要求，即实施慢性病综合防治战略，加强国家慢性病综合防治示范区建设。加强慢性病筛查和早期发现，在高发地区开展重点癌症早期诊断和治疗，推进癌症、脑卒中、冠心病等慢性病的机会性筛查。基本实现高血压、糖尿病患者管理干预的全覆盖，将癌症、脑卒中等重大慢性病的早期诊断和治疗的适宜技术逐步纳入常规诊断和治疗。