金融活水润三农

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《十三五规划纲要》指出，农业是全面建设小康社会和实现现代化的基础。加快农业发展方式转变，着力构建现代农业产业体系、生产体系和管理体系，提高农业质量、效率和竞争力，走高产、产品安全、资源节约、环境友好的农业现代化道路。培育农业、农村和农民需要金融活水，尤其是在传统农业向现代农业转型的关键时期。中国人民银行地方分行与相关部门和金融机构合作，结合区域实际，通过优化农业信贷政策、创新支农服务方式，加大对农业、农村和农民的投入，取得了实效。

富裕的家庭也算有头发

黑龙江大庆创新牛生活抵押贷款

中国东北的春天仍然很冷。但是最近，在黑龙江省大庆市杜尔伯特蒙古族自治县东胜村，工人们正在如火如荼地修建牛舍。东升爱牧股份有限公司的工作人员告诉记者，当牛棚建成后，新增的100头奶牛将能够入住2400平方米的新家。

这个牛棚没有什么特别的，但是它吸引了周围许多农场主的注意。因为它的建设资金是大庆市第一笔以奶牛为抵押的贷款。

传统贷款遇到新问题

大庆市位于“两个平原”综合改革试验区，是黑龙江省重要的奶业基地。然而，在乳品行业的发展中，乳品贷款仍主要通过工厂抵押、应收账款质押和担保公司担保等传统方式发放。由于缺乏有效的抵押品和融资渠道，银行对奶业的信贷支持受到限制，奶业融资困难更加突出。

东升爱畜牧有限公司成立于2012年。经过近三年的发展，奶牛数量已达到280头，仅2014年的收入就达到60万元。看到效益不错，负责人朱俊来就有了扩大农业规模的想法。由于缺乏自有资金，朱俊来打算向银行申请贷款。但是，在咨询了多家银行后，发现他的主要资产只有5个牛舍、280头奶牛和4台挤奶设备，不符合银行的抵押条件。这个想法只能暂时搁置。

事实上，仅在杜尔伯特县，就有101家类似规模的畜牧公司，其中大多数都存在抵押品不足的问题。俗话说，“一个富裕的家庭不算有头发”。长期以来，奶牛很难作为银行贷款的有效抵押品，主要是因为抵押品是活的，难以监管。工商部门一般不办理抵押登记，银行也认为风险太高，难以接受。

生活抵押贷款筹集生活资金

2014年以来，随着黑龙江省“两个平原”金融改革方案的出台，农村金融改革不断深入，对农业的金融支持不断加强。中国人民银行哈尔滨市中心支行为解决畜牧业融资问题，设计了一种畜禽生活抵押贷款产品，并在大庆市率先试点。在市县两级人民银行的推动下，2015年10月，邮政储蓄银行多伯特县支行率先推出了“活牛抵押登记+牛保险+应收账款质押”的贷款模式。

听到这个消息，朱俊来立即申请贷款，手里拿着200头牛作为抵押。不到一个星期，130万元的贷款就交给了朱俊来。“现在有了好的政策，奶牛也可以作为银行贷款的抵押品，这可以解决我的大问题。”朱俊来兴奋地告诉记者。

为了保证抵押权人的利益，都尔伯特县畜牧局建立了活乳抵押登记平台。该局协助邮政储蓄银行测试了200头用于抵押的奶牛的标准，确认了奶牛的健康状况，填写了动产抵押登记表并备案。为了合理评估奶牛的价值，当地邮政储蓄银行选择了近三年平均市场价格和近三个月平均市场价格中的较低者作为参考。贷款金额一般不超过奶牛评估价值的50%，最高不超过300万元。贷款期限一般为1-3年。

各种防范风险的手段

畜牧业风险高，生活抵押贷款好，但如何防范生活奶牛在抵押过程中的潜在风险是银行面临的主要问题。经过多次讨论，中国人民银行都匀县畜牧局、都匀县支行和邮政储蓄银行都匀县支行最终采取了奶牛保险、畜牧局监管和应收账款质押三项措施。

邮政储蓄银行要求抵押的奶牛必须申请奶牛养殖保险。同时，保险公司、畜牧公司和银行机构签订保险转移协议，规定银行机构为保险受益人。当保险索赔因奶牛生病或死亡而发生时，索赔将优先用于偿还贷款本息。

为了防止被抵押的奶牛丢失或被非法转移，邮政储蓄银行、畜牧公司和县畜牧局签订了畜禽存栏监管协议，明确了县畜牧局和乡镇畜牧中心对被抵押的奶牛负有监管义务。杜尔伯特县畜牧局引入了“互联网加”模式，为所有畜牧小区安装了远程监控系统，并通过现场监管和网络监管相结合的方式，对奶牛抵押品进行了有效监管。同时，在奶牛抵押期间，杜尔伯特县畜牧局停止办理抵押奶牛的产地和流通检疫手续，以确保奶牛不能流通到其他地区。

为了增加安全性，邮政储蓄银行还在贷款模式中增加了应收账款质押模式。杜伯特伊利乳业有限公司、畜牧公司和邮政储蓄银行签订了应收账款质押合同，并借助中国人民银行信贷信息中心的“中国收购动产融资统一登记平台”登记了应收账款的所有权信息，以确保质押权利的合法性和有效性。

在引入活乳制品抵押贷款后，它受到了农场主的一致欢迎。据保守估计，大庆市奶牛存栏量为25万头，如果全部作为抵押物，信贷规模将达到13亿元左右。

林甸县农村信用社在哈尔滨分行、大庆分行的指导下，探索和复制了“活牛抵押登记+牛保险+应收账款质押”的贷款模式，杜尔伯特县农村信用社也创新推出了“活牛抵押登记+牛保险+三项农地抵押”的贷款模式。截至2016年2月底，大庆市已发放34笔活牛抵押贷款，贷款金额为6313万元，抵押奶牛4881头，扶持22个奶牛场和7个规模化养殖农户。

中国人民银行大庆市分行副行长李贵斌说:“活乳按揭贷款的成功推出，有效地解决了畜牧业的融资问题。下一步，我们将继续完善信贷模式，探索利用其他畜禽作为抵押品，并在辖区内其他县市推广推广，推动现代农业快速发展。”