精准支农支小的三个“瑞丰样本”

本篇文章2193字，读完约5分钟

我们的记者张红彬

记者李菲

浙江省柯桥区位于浙江省绍兴市北部富饶的宁绍平原，是江南典型的“鱼米之乡”。它拥有亚洲最大的布料配送中心——中国纺织城，这里曾是经济最活跃的地区之一，也是商人聚集的地方。然而，近年来，经济形势面临下行压力。位于柯桥的瑞丰银行如何面对挑战，逆势而行？

当记者带着一系列问题走进瑞丰银行时，主管业务的吴副行长直截了当地说:“我们确实面临很多问题，但我们有地理优势、爱心优势和在当地市场的知名度，能够在第一时间把握‘三农’和小微企业的需求。同时，我们依靠瑞丰研究院、上海产品R&D中心等内设研究机构，快速实现产品的R&D定位和推广。特别是在过去的三年里，我们看到经济形势并不理想，所以我们尽一切努力向“小打小闹”迈进。今天，我可以分享我们的三个创新样本，即‘农业连锁贷款’、‘快快贷’——信用贷款(股权承诺)、‘快快贷’——信用贷款(拆迁承诺)。”

样本1:“农业连锁贷款”

“为了解决农民的担保和融资困难问题，瑞丰银行于2013年12月推出了‘农业连锁贷款’。这种信贷产品帮助农民扩大经营，降低成本。核心农业企业提供担保，有效解决了农民的担保困境和资金需求，为农民和饲料经销商扩大生产经营提供了充足的信贷支持。信贷产品的特点是由上游核心企业担保，专用于下游农户支付上游核心企业的饲料、封闭经营、专项资金和贷款的使用。”吴副校长介绍道。

据了解，农户和饲料经销商从核心企业购买饲料时，现金支付与拖欠信贷之间存在10%-12%的波动差异，瑞丰银行对“农资连锁贷款”客户给予优惠利率，农户和饲料经销商通过贷款支付饲料购买费用，可以降低生产成本，获得实实在在的效益。

“农业连锁贷款”有三大优势。一是解决了核心农业企业应收账款回笼缓慢的问题，有利于资本流通和客户聚集；二是解决了银行能够客观、全面掌握客户真实信息的问题，有利于银行风险控制和业务发展；最后，还解决了产业链中流动性不足可能导致的信用问题，有利于区域经济的健康发展。

截至2016年1月底，瑞丰银行已与6家核心农业企业建立了业务合作关系。“农资连锁贷款”发放贷款232户，贷款金额1.6亿元，实际发放贷款198户，贷款余额8329万元，涉及饲料配送、粮食种植、蔬菜供销、香榧转售等。

样本2:“快乐快速贷款”

信用贷款(股权承诺)

近年来，随着柯桥区农村产权确认和授权改革的不断推进，瑞丰银行如何顺应改革趋势，实现农村信贷有效覆盖，已成为一个现实问题。2014年6月，瑞丰银行在绍兴率先推出“快乐快贷”——信用贷款(股权承诺)产品。对完成股份制改造的村级集体资产进行评估后，按照量化到户的份额进行转换，以股权作为贷款的担保，向农民发放综合信贷，并根据股权承诺发放信贷。

“这种‘样本’的优势是显而易见的，它能重振村级集体资产，让农民享受到更多的发展成果。绍兴柯桥区股份经济合作社经过近几年的快速发展，取得了良好的经济效益。几个股份经济合作社的年收入已经超过1000万元，他们村里的股东已经获得了可观的红利。该产品推出后，农民不仅可以继续从股权中获得红利，还可以根据股权承诺享受信用贷款。同时，备案和评估相结合，使农民享受到更多的经济便利。社区账户经理访问其管辖范围内的家庭，并建立农民信息档案；然后，村自报公开讨论组对农户进行评估，确定信贷额度，并通过村和银行的双重筛选确定农户的最终贷款额度。通过对农户的备案评估和实行集中授信，取消了繁琐的单户走访和调查程序，有效提高了金融服务的覆盖面。”副总裁吴介绍。

据了解，截至2016年1月底，瑞丰银行已与8个村(社区)股份经济合作社签订合作协议，向2728户农户发放信贷，发放信贷8.5亿元，发放贷款余额957万元的农户54户。这些村庄的2728名股东可以用他们在股份经济合作社中的股份来担保融资。当你需要贷款的时候，你只需要带着贷款信用证明和必要的资料在同一天申请和贷款。瑞丰银行通过股权承诺发放信贷，不仅有效盘活了股份经济合作社的资产，也有效解决了农民和小微企业发展的资金问题。

样本3:“快乐快速贷款”

信用贷款(股权承诺)

吴副行长继续介绍第三个“样本”:“在推进普惠金融进入社区的过程中，我们了解到一些农民急需贷款，但由于农村自建住房无法抵押，一时难以找到合适的担保人，贷款需求无法满足，制约了生产经营。与此同时，我们还了解到，柯桥周围的一些村庄将被整体拆除，农民将获得大量补偿。针对这种情况，2014年6月，我们推出了“快乐快贷”——信用贷款(拆迁承诺)。根据被拆迁农民自建房屋的面积和经济状况，参照周边地区的拆迁价格，将被拆迁农民房屋的补偿资金作为贷款担保。全村根据自报的公共信贷发放信贷，并发放拆迁承诺下的信贷。"

据悉，该产品的优势主要体现在释放了农村产权的价值，并通过备案和评估相结合的方式让农民享受到更多的金融服务。截至2016年1月底，瑞丰银行已与两个村(社区)签订合作协议，向270户农户发放贷款1.2亿元，实际发放贷款余额176万元的农户5户。该产品的推广不仅解决了农民贷款无担保、担保难的问题，也为培育信用环境、建设信用村做出了有效尝试。

“我们来自农村信用社的改制。60多年来，“三农”情结一直存在。我们相信，无论经济遇到多大的困难，只要我们坚持立足本地、帮助农民、帮助小市民，用有效的信贷资金发展实体经济，就一定能够克服困难，迎接未来发展的机遇。”副总裁吴充满了信心。