勿忘消费者权益保护

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本报记者韩

“大力发展普惠金融和绿色金融”已写入政府工作报告。3月5日，李克强总理在政府工作报告中指出，要加快改革和完善现代金融监管体系，提高金融服务实体的经济效益，实现金融风险监管的全覆盖。规范互联网金融发展，大力发展普惠金融和绿色金融。

近年来，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会积极推进普惠金融发展，工作成效显著。根据世界银行的调查，中国的普惠金融状况明显好于发展中国家的平均水平，在某些领域甚至好于中高收入国家的平均水平。普惠金融的关注点从浅层次逐渐加深，特别是随着新技术的快速发展，普惠金融教育被纳入视野。

在构建多层次、广覆盖、差异化的普惠金融服务体系的同时，普惠金融教育尤为薄弱。在中国，普及金融知识的基础还比较薄弱，最重要的原因之一是公众获取相关系统知识的渠道有限。如今，随着互联网金融的迅速发展，其金融服务正成为公众生活的重要组成部分。网络金融给每个人都带来了便利和高额利润，但也夹杂着一些新的不安全因素。例如，许多人不熟悉网上银行和金融投资，在非法集资中被骗的情况经常发生。

显然，随着经济的快速增长，金融市场的发展日新月异，金融产品和服务日益丰富，金融工具的复杂性也大大增加，对金融应用能力的要求也在不断提高。与此不一致的是，金融消费者的知识水平和应用技能没有同步发展，公众对金融知识的掌握不足与金融高度发展之间的矛盾逐渐凸显。

2008年金融危机后，宏观审慎监管、微观审慎监管和金融消费者保护成为金融监管体制改革的三大重要支柱。金融消费者保护和金融消费者教育无疑是我国发展普惠金融的重要内容之一。去年年底，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》(以下简称《指导意见》)，将金融消费者权益保护提升到增强消费者对中国经济金融发展的信心、维护金融体系安全稳定、促进社会公平正义和社会和谐的高度。作为金融消费者权益保护领域的纲领性文件，它进一步丰富和完善了金融监管工作的目标内容，明确了金融消费者权益保护工作的重要内涵，强调要加强合作，形成保护合力。

对此，银监会表示将从三个方面考虑将银行消费者权益保护纳入监管体系。一是促进工作目标的整合，二是促进制度和机制的整合，三是促进管理和监督行为的整合。银监会和银行业金融机构必须各司其职，同时建立硬约束机制，相互沟通，确保政策落实。

毫无疑问，在今天的中国，普及金融公共教育比以往任何时候都更加重要。如何适应中国金融业的发展，建设金融强国，提高公众的金融知识水平，已经成为一项重要而紧迫的时代任务。