南京银行“大零售战略”成效显著 营业收入逐季改善

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《证券时报》记者马传茂

4月25日晚，南京银行(601009)披露了2017年度报告和2018年第一季度报告。适逢该行上市10周年，该行还在其2017年年报中采用了全新的显示页面和披露格式。

数据显示，南京银行2017年实现营业收入248.39亿元，同比下降6.68%，但收入逐季度大幅增长；股东应占年度净利润96.68亿元，同比增长17.02%。今年一季度，本行收入和净利润均实现正增长，同比分别增长7.53%和17.61%，达到67亿元和28.86亿元。

值得注意的是，该行部分股东在去年下半年和今年第一季度增持或减持了股份。其中，去年前三季度，证券公司增持南京银行股份9271万股，去年9月末持股比例升至4.99%，接近公告。但此后，证券公司在去年第四季度减持了3693.49万股，今年第一季度减持了近2929万股，今年3月底持股比例为4.9%。

此外，自去年年初以来，全国社保基金101分季度增持，今年第一季度末持股比例达到2.63%，比去年年初上升1.17个百分点。法国巴黎银行去年下半年减持了5591.84万股，总持股比例从去年年初的18.85%降至去年年底的18.19%。

另一方面，南京银行也确定了与法国巴黎银行战略合作的新方向:一方面，继续保持和深化在消费金融、私人银行、数字银行和人力资源等关键核心领域的合作；另一方面，交易银行、大数据和交叉销售被视为未来合作的新方向，我们致力于创造新的转型驱动力。

南京银行还计划在2018年增加对R&D和技术系统建设的投资，增幅不低于20%。2017年，本行科技投入4.4亿元，占营业收入的1.77%，同比增长16.36%。

营业收入逐季度增长

从结构上看，南京银行去年收入负增长主要受利差收窄和收入增长率下降的影响。数据显示，2017年本行净利息收入、手续费收入和佣金收入分别下降5.37%和19.46%。

值得注意的是，过去四个季度，我行营业收入逐季度大幅提升，净利息收入、净手续费及佣金收入同比增速呈现季度提升趋势。其中，收入方面去年第四季度明显改善，单季度收入同比增长13%，明显高于第三季度1.4%的增速。

据分析，净利息收入提高的主要原因是净息差的增加，净手续费和佣金收入提高的主要原因是金融监管负面影响的边际弱化。今年一季度，本行净利息收入、手续费收入和佣金收入分别实现正增长5.68%和4.41%。

在去年收入同比下降的情况下，同期净利润同比增长，主要是由于拨备同比大幅减少31.52亿元，减少了拨备，释放了利润；另外，由于营改的影响，去年银行的税费减少了6.8亿元，对利润增长起到了积极作用。这也反映在该行2018年的第一份季度报告中。数据显示，截至一季度末，本行拨备覆盖率高达456.46%，在上市银行中排名第一。

在资产质量方面，我行不良贷款率稳定在较低水平，不良贷款生成略有改善。截至一季度末，本行不良贷款余额达到35.02亿元，继续保持增长态势，不良贷款率连续四个季度持平于0.86%；据记者测算，该行去年核销后的不良贷款率同比下降0.75个百分点，至0.65%。

截至一季度末，本行资本充足率和核心一级资本充足率分别为12.79%和8.09%，分别下降0.14个百分点和上升0.1个百分点。其中，虽然我行核心一级资本充足率已从去年9月末的7.91%逐步提高到8.09%，但仍处于上市银行的较低水平。但是，随着本行继续推进140亿元人民币的大规模增资，核心资本充足率水平将会提高。

压缩银行间资产和负债

截至去年底，南京银行总资产较年初增长7.26%，达到1.14万亿元，下半年资产增速明显放缓。这基本符合南京银行一贯的交付节奏，即大部分资产将在上半年(尤其是第一季度)交付。数据显示，该行2017年第一季度的资产增长占全年增长的76%。

值得注意的是，去年第四季度，我行资产负债在单个季度出现收缩，这主要是由两个因素造成的:同业存单的发行、投资余额的减少和同业理财产品投资的减少。

从去年全年的资产负债增量结构来看，本行积极进行结构调整，减少了银行间资产和负债，减少了低效率资产和高成本负债，也促进了利差的反弹。

其中，银行间资产规模和银行间负债规模分别比去年年初下降324亿元和177亿元。这也反映在今年第一季度银行的经营上:虽然第一季度末银行间资产规模略有增加，但增加的主要是银行间交易；仅一个季度，银行间负债就减少了近280亿元。

数据显示，今年第一季度末，该行银行间资产和银行间负债占比不到6.8%。据测算，本行一季度末同业负债+同业存单余额约为2410亿元，占总负债的21.77%，仍远未达到监管不超过1/3的要求。

在减少银行间资产和负债的同时，银行存款和贷款的比重不断提高。其中，贷款占比从去年年初的31.19%上升到今年第一季度末的34.53%。贷款增加主要集中在零售贷款、租赁和商业服务公司贷款；从地区分布来看，去年不良率较高的浙江省贷款余额下降，该地区的经营利润也连续第三年下降。2017年，营业利润甚至为负(-2.11亿元)。

在存款方面，虽然去年第二季度和第三季度我行存款有所减少，但依靠第一季度和第四季度的存款增长，全年存款增长仍达到674亿元，增幅超过10%，全年存款增长主要是活期存款和公司存款。今年第一季度，本行存款余额增加160亿元，至7386.27亿元，占负债的66.7%。季度存款增量主要是定期存款和个人存款。

截至一季度末，我行资产负债规模环比均有所上升，总资产比去年年底增加382亿元，达到1.18万亿元。

大零售战略取得了显著成效

除了季度收入改善和资产负债结构积极调整外，南京银行的大零售战略也取得了显著成效。此前，本行于2016年推出大零售战略，并于2017年全面实施战略规划。

零售贷款方面，去年年末零售贷款余额为893.47亿元，较年初增长44%，远高于企业贷款。年末零售贷款占比由年初的18.76%上升至22.97%。其中，个人住房抵押贷款和个人消费贷款余额增长30%，这两类零售贷款也占去年银行信贷增长的44%。今年一季度，本行零售贷款继续快速增长，季度增幅为8.85%，零售贷款占比也上升至23.88%。

零售负债方面，2017年，我行个人存款余额首次突破1000亿大关，占全部存款的比重上升至近15%。值得一提的是，今年一季度，个人存款增长占全行存款的绝对比重，单季度增幅就超过190亿元，个人存款占全行存款的比重进一步提升至16.98%。

此外，实施大零售战略的成果还包括:消费金融中心基本形成了核心直销和互联网创新的双支柱业务发展模式，全年总投资超过500亿元；私人银行品牌正式发布，17家分行相继成立私人银行或财富管理中心；产品体系不断丰富，手机银行、网上银行、微信银行、直通车功能不断优化。年末直接银行客户数量比年初增加40%，达到213万。您好，新的电子贷款应用已经成功推出，并已覆盖全省。

为支持我行大零售战略的发展，我行理财业务进一步向零售客户倾斜。数据显示，去年年末个人客户在我行财富管理类股中的比重较年初上升了3.51个百分点。截至去年底，南京银行理财产品(含保底理财)余额达到2140.16亿元，同比增长22.68%；其中，保本融资年末余额比年初增加73%，达到182.91亿元。