金融支持家庭农场发展的路径

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家庭农场是一种先进的现代农业生产形式，它需要投资于技术研究工作，根据市场形势的变化制定不同的调整方案，发展一条基于生态循环的从农场到餐桌的高效生产链。近年来，醴陵农村商业银行逐步加大了对家庭农场的金融支持。截至2015年9月末，本行农业贷款余额为35.6045亿元，比2015年初增加3.2207亿元；农民贷款余额25.6132亿元，比2015年初增加6763万元。本行在支持家庭农场为农业、农村和农民提供金融服务方面进行了有益的探索，取得了一定的成效，同时也发现了一些问题，提出了一些有益的思考。

金融支持路径探析

近年来，醴陵农村商业银行大力探索支持家庭农场发展的途径，积极利用各种渠道拓宽家庭农场发展的融资渠道，以土地经营权和家庭农场资产为抵押提供416万元低息贷款，在一定程度上解决了当地家庭农场的融资问题。

(一)促进优质稻米产业发展。醴陵市有31个优质水稻品种，种植面积64万亩。以湖南神农米业、醴陵粮油购销公司、中国储粮醴陵购销公司等大米加工企业为龙头，建立了企业+基地+大户+农业技术社会化服务组织的大米产业化管理体系，形成了15家规模500多亩的农业公司和农民专业合作社。 形成了36个规模约200亩的家庭农场，充分利用优质米资产产业的优势，在龙头企业的担保下，发放贷款22笔，贷款总额600多万元，扶持8个家庭农场。 推进优质稻产业化发展，形成以仙霞、半山、新阳、神府港、立山坝、储君、石婷、神潭、清水江、张达、四芬、嘉树、东福等13个乡镇为重点的优质稻种植带。优质稻种植面积64万多亩，总产量32万吨。

(二)发展特色蔬菜产业园区。全市蔬菜播种面积20.5万亩(含保护地6.8万亩)，产量49万吨，产值7亿元。其中，商品蔬菜播种面积9.5万亩，产值4.5亿元。浦口镇茅坪村、李洲村、白土滩镇湖下村、神府岗镇下三洲村是2014年蔬菜基地质量提升和效益提升项目的建设场地，总面积800亩。虽然这些产业不在国家补贴范围内，但它们有很大的发展潜力，并作为“准家庭农场”得到地方政府的大力支持。通过与当地政府的积极协商，我们将努力在投入资金时获得政府的保证。根据作物生长和运行周期、市场状况等因素，向农民发放了300多万元小额贷款，为蔬菜产业园撑起了一片蓝天。

(三)创建鲜果工业园。为区域经济作物发展注入新的活力，积极开展290多万元的信贷营销贷款，为全市四大产业示范区建设铺平了道路:一是东乡早熟甜瓜产业区，以南桥镇为中心，辐射富力镇和白土滩镇，延伸至浦口镇和王献镇，开发面积1万亩，年产值1亿元；二是以四个街道办事处为中心的城郊鲜果产业区，辐射到106国道附近的城镇，形成了鲜葡萄、鲜草莓等独特的鲜果产业园区，开发面积2000亩，年产值5000万元；三是以万川镇、四芬镇为中心的南翔薄膜大棚西瓜产业区，辐射张达、清水江、东福、孙家湾等城镇，开发面积4万亩，年产值4亿元；第四个是西北乡的水果、茶叶、药材小工业区，以储君、石婷、官庄为中心，开发面积5000亩，年产值3000万元。

不可忽视的风险问题

大力发展家庭农场，推动特色农产品向优势产业转化，是增加农民收入的有效途径，也是转变农业发展方式、优化农业产业结构、提高农产品市场竞争力的重要举措。然而，作为一个新的商业实体，家庭农场在发展中不可避免地存在一些风险问题。

(一)土地出让占用资金。中国农村土地属于集体所有，所有权属于集体，农民有承包经营权。由于土地的承包权和经营权属于一户，土地经营权的转让是自愿的，不能强制，因此，为了让土地连片转让进行规模经营，土地转让的决定权应该掌握在农民手中，而不是集体所有。农民想转让就转让，没有办法把他们转让给你；转让期限和转让资金也需经双方同意；由于法律意识淡薄，一些农民甚至不遵守流通合同，随意毁约。因此，土地出让成本相对较高，且出让资金占用时间较长。

(二)农业生产效率相对较低的问题。家庭农场从事农业产业，比较利益相对较低，初始资本投资大，投资收益回报期长。目前，大多数家庭农场多年前就已经从事大规模农业生产和管理。他们需要在土地流转、农业机械投资、农业物资采购等方面投入大量资金，并需要相应的资金支持。

(3)生产经营风险大。农业生产存在自然风险和社会风险。自然风险往往是不可抗拒的，如洪水、干旱和其他恶劣天气，这往往导致农民严重减产，甚至失去粮食。灾难可能会导致多年积累的损失，而银行作为资金的借款人，也将遭受损失。

关于促进其发展的思考

家庭农场是“第二次创业”的典范平台。鉴于家庭农场面临的财务困境，有必要提供个性化、精细化和便捷化的金融服务，抓住适当的机会，积极拓展与创业群体的合作，提高家庭农场融资的便利性和可获得性，促进家庭农场的可持续发展，实现双赢。

(1)完善信用评级方法。家庭农场一般没有完善的财务信息作为参考，所以信贷发放可以集中在生产计划的可行性和预期收入的可靠性上。

(2)贷款产品在贷款主体、贷款目的、贷款方式、还款计划和风险管理等方面的灵活设计。开发一系列支农贷款产品，积极尝试信贷、联合担保、收益权质押、订单质押等多种担保方式，满足其融资需求。

(3)积极与当地政府联系。了解国家对当地家庭农场项目的相关扶持政策，利用好家庭农场专项担保贷款政策，利用专项资金进行担保，降低融资风险。

(四)进一步降低家庭农场信贷支持的融资成本。对于家庭农场，科学合理的利率定价是在权衡其信用风险和发展前景的基础上进行的。对于符合国家政策、市场发展前景好、暂时经营困难的家庭农场，他们不压贷、不压贷、坚持放贷。

家庭农场在中国已经发展了很长时间，其发展模式也在不断变化，具有很大的发展前景。从向家庭农场发放工商营业执照可以看出，这种商业模式将传统的农业工作扩大到了“工业”和“商业”，使之具有了工业和商业的属性。成为独立法人后，家庭农场将更加规范运作，土地利用率更高，农业、农村和农民更好。