调结构回保障“保险+科技”已成行业新发力点

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每个记者袁媛每个编辑王可染

袁青很清楚。2017年，在监管部门严格监管的背景下，保险业的发展也呈现出新的面貌，保险业的强担保属性逐渐凸显。寿险公司的中短期产品大幅减少，风险保障业务和长期储蓄业务也发生了转变。健康保险和传统人寿保险的业务比重上升，而万能保险等产品的业务比重下降，人身保险企业的产品组织得到优化。

在调整业务结构的同时，保险业在产品创新和技术整合方面进行了越来越多的探索。“保险技术应用的下一步将深刻改变保险业的结构和发展趋势。”中国联合保险集团有限公司执行副总经理罗在一个论坛上说。

保险公司产品结构的优化

在结构调整和回归安全的大趋势下，保险业最明显的发展是业务结构的变化。根据中国保监会的数据，2017年1月至11月，全行业实现原保费收入34397.58亿元，同比增长19.17%。其中，2017年1月至11月末，寿险公司原保费收入为24914.21亿元，同比增长21.11%。曾经占据个人保险领域半壁江山的全民保险业务早已失传。受中短期新政影响，去年11月1日，个人保险企业(绝大多数为全民保险)新增投保人投资款仅5536.1亿元，同比下降50.69%。

从业务结构来看，前11个月，个人保险投保人新缴纳的投资基金占保费收入规模的17.94%。2016年同期，这一比例高达34.35%。平安证券付文超表示，新的全民保险条例实施后，全民保险费比例依然较低，行业保费结构继续改善，保底产品比例增加。

同时，财产保险公司产品结构进一步调整。根据中国保监会的数据，2017年前三季度，非车险业务原保费收入为2399.46亿元，同比增长24.90%，高于车险业务增长14.42个百分点，占比30.70%，同比增长2.55个百分点。

截至2017年11月底，财产保险公司原保费收入为9483.29亿元，同比增长14.34%。其中，跨境保险原保费收入1655.01亿元，同比增长9.56%；农业保险原保费收入452.49亿元，同比增长15.88%。

产品退货保证的趋势持续到2018年。据《国家商报》记者介绍，市场上的“好的开始”产品已经基本按照134号通知进行了调整或设计，各保险公司的主要产品大多是年金保险和担保产品。

“‘134号文件’和后来出台的一系列政策，包括资产管理政策，包括新的销售规定，并没有限制我们开发产品，而是引导保险公司从过去的理财产品发展到证券产品。这种定位告诉我们要开发长期养老保险产品，开发普通产品，开发健康产品和意外伤害。”新华保险(601336)董事长丰丸最近表示。

“保险+技术”已经成为一股新生力量

在2017年转型重组中，保险业将不再关注重组产品的开发和业务组织的调整。在调整自身业务的同时，保险业也在借助科技力量重整旗鼓，为下一场比赛做准备。

2017年6月，蚂蚁金服先后向保险业开放了汽车保险点和固定损失保险；2017年9月，平安围绕人工智能技术进行了一系列发布，CPIC集团推出了行业首个智能保险顾问——“阿尔法保险”；2017年12月，中英人寿与腾讯金融云携手建立“腾讯金融云-中英人寿大数据实验室”。据不完全统计，人工智能、云计算、大数据和区块链等技术已经渗透到保险业，主要集中在产品设计、产品销售和风险防范方面。

具体来说，在产品设计的早期阶段，依靠大数据分析，保险公司可以准确了解用户的需求，调整保险产品的结构，并利用精算技术对产品进行准确定价。同时，保险公司可以基于互联网场景创新和定制产品，如基于网上购物的退货保险和基于网上支付的账户安全保险。

产品销售是目前保险技术渗透率最高的领域。一方面，它依赖互联网技术的网上销售；另一方面，借助科技手段，保险公司可以高效地为消费者进行用户画像，实现有针对性的营销和精准推送。

值得注意的是，虽然各大保险公司纷纷开始运用科技手段，但空仍然庞大，保险技术亟待创新。中国保监会副主席陈文辉近日明确表示，将鼓励金融和保险领域的技术创新，进一步开放保险市场，不断优化保险市场结构和产品结构。

“目前，经济发展已进入新常态，保险业高投入、高成本、高速度的粗放型增长已经不可持续。保险技术将成为保险业未来转型发展的核心竞争力。”原中国保监会副主席、清华大学五道口金融学院院长周写道，从发展趋势来看，保险技术将重塑新的保险生态，甚至对传统保险业产生颠覆性影响。

编辑朱昱