华夏银行“电商贷”： 科技与金融“心”结合

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马云在17年前创立阿里巴巴时，曾对18位创业会员说:“启动资金必须是零花钱，不能向家人和朋友借钱。”十七年后，电子商务已经成为中国经济新的重要增长点。数据显示，截至2015年，中国电子商务市场的交易规模为16.2万亿元，其中网上购物为3.8万亿元，中国电子商务从业人员超过270万人。然而，与马云和他的“18罗汉”创业经历不同的是，为了支持网店的运营，这数百万网店经营者不仅需要经常向家人和朋友借钱，还必须以每年24%的利率借入私人资金。

在了解了大多数电子商务从业者的困难后，华夏银行创新性地推出了以客户需求为导向的华夏“电子商务贷款”。该产品以大数据分析和电子商务企业的业务数据为信用基础，打破传统的贷款模式，向在主要电子商务平台落户的个人运营商和小微企业发放最高100万元的信用贷款，支持其日常运营。

“电子商务贷款”市场正如火如荼

数据显示，截至2015年，中国电子商务从业人员已超过270万。在大量电子商务员工的背后，是急需满足的巨大融资需求。淘宝接吻妈妈店的店主薛健(音译)曾回忆说，当他第一次开这家店时，由于缺乏固定资产作为抵押，他求助于六家银行，但未能筹集到资金。到处碰壁之后，他不得不通过私人借贷和亲戚朋友来解决经济困难。

薛健的经验只是电子商务企业融资困难的一个缩影。数据显示，数百万网店经营者大多是80后和90后，资产较少，无法提供有效保障。他们是典型的轻资产客户，缺乏融资担保渠道，往往存在融资难、融资贵等问题。

正是在这样的背景下，阿里、JD.com等电子商务平台推出了纯信用的小额电子商务贷款，商业银行显然不会忽视这样的市场机遇。早在2015年，华夏银行杭州分行就率先推出了基于互联网金融模式的华夏“电子商务贷款”产品。

薛健告诉记者，在提供商业数据后，他获得了近100万元的信用额度。“我不再担心每月的促销活动了。每月收入超过60万元没有压力。”他说。

中国“电子商务贷款”的另一位粉丝——杭州马卡努户外用品有限公司的财务总监周伟对这种授信方式赞不绝口。据悉，马卡努在淘宝、天猫、JD.com、维普商店等在线平台上都有网店。同时，它在全国也有数百家线下商店，销售规模超过1亿元。

“只要每家店铺的销售支出符合整个华夏银行内部系统的自动计量标准，每家店铺的销售支出就可能达到100万元，这是其灵活而贴心的地方。”周伟说。

对“大数据”大惊小怪

记者了解到，在授信方式上，华夏“电子商务贷款”是通过“大数据”对企业的“准确刻画”，信用贷款可以无抵押发放；就取款和还款方式而言，电子商务客户只需在网上点击一下就可以完成。

在具体操作流程上，华夏的“电子商务贷款”可以分五步完成:电脑或手机登录、网上店铺评估、网上申请、华夏银行上门验证、贷款合同签订。对于操作规范、业务稳定的优质电子商务客户，华夏银行也可以提供积极的信贷。收到邀请代码后，客户可以登录并直接申请。

值得一提的是，华夏的“电子商务贷款”在信用期内可以多次使用，而且都是网上操作。

为此，“电子商务贷款”一经推出，就受到许多电子商务公司的追捧。截至目前，华夏银行已发放贷款600多户，贷款总额超过2亿元。

电子商务企业灵活授信和解决融资困难的背后是基于大数据的严格风险控制。华夏银行相关业务负责人表示:“强化制度、线下调查、交叉验证、数据跟踪等措施，可以有效确保风险控制。首先，就商家访问而言，它是通过其在电子商务平台上的数据表现来筛选的，例如客户数量和信用评级；其次，根据账户流量、物流信息、运营成本等要素对业务数据进行识别；最后，与专业数据分析公司合作，建立模型来交叉分析信用状况。”

正是在中国“电子商务贷款”的帮助下，薛健的业务蒸蒸日上，而中国的“电子商务贷款”也让越来越多的电子商务从业者受益。

华夏银行相关负责人表示，华夏银行将继续优化“电子商务贷款”产品，努力成为小微企业发展的新推力，帮助中国电子商务产业健康持续发展。

“普”和“惠”使“电子商务贷款”脱颖而出

在众多类似产品中，为什么华夏银行的“电子商务贷款”脱颖而出，受到客户的欢迎？华夏银行相关业务负责人用“普”、“惠”来概括。

“受欢迎”主要体现在中国的“电子商务贷款”覆盖了所有主要的电子商务平台。与同类电子商务平台产品相比，华夏“电子商务贷款”支持更多主流平台，包括淘宝、天猫、JD.com甚至跨境电子商务。平台上的个体经营者和小微企业可以向华夏银行申请日常运营的流动资金贷款。此外，与这些平台单独的授信方式不同，华夏“电子商务贷款”可以一次性完成授信，贷款可在3年内回收。

“惠”基于商业银行的传统优势，华夏银行可以为电子商务企业提供更优惠的利率。华夏“电子商务贷款”采用“7×24小时自助贷款，随借随还，按日付息”的模式。目前，年利率一般为8%~9%，而电子商务平台上的电子商务贷款年利率基本在10%以上，一般银行信用卡贷款年利率为18%。

“目前整个‘电子商务贷款’的处理时间还没有超过3天，同行业的处理速度非常快。”华夏银行相关负责人表示，目前，网络经济已经成为推动全球经济发展的重要力量，电子商务企业是这场全球经济发展浪潮的主角。以“中小企业金融服务提供商”为战略定位的华夏银行，将继续以“互联网加”的思路优化华夏“电子商务贷款”产品，更加关注支持电子商务企业的健康发展。