上海农商银行：让金融回归服务本质

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“十二五”期间，国内金融改革措施陆续出台，体制改革进一步深化。作为金融体系的核心，在这关键的五年里，中国银行业取得了长足的进步，服务实体经济的能力不断增强，竞争力也大大增强。上海农村商业银行作为一家有50多年历史的股份制商业银行，在上海农村信用社的基础上进行重组，始终保持着独特鲜明的行业定位和突出的领先竞争优势。作为银行业的典型代表，回顾银行“十二五”发展的全过程，可以清楚地看到，上海农村商业银行始终坚持金融服务为国民经济发展和改善社会生活服务的核心价值，不断寻求创新和突破。

金融服务的普遍化

在今年年初国务院发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》中，普惠金融被正式纳入国家战略规划。多年来，上海农村商业银行始终坚持为“三农”、中小企业服务，以多种方式践行普惠金融的服务理念，致力于金融回归服务业本质。

一方面，上海农村商业银行坚持涉农贷款优惠利率，实行金融担保基金下农民合作贷款基准利率；对于其他类型的“三农”信贷业务，利率对普通企业有利，对农业和农民都有利。另一方面，上海农村商业银行利用央行发放的10亿元小额再融资资金支持农业、农村等领域，并配合自有信贷资金进一步扩大政策支持效果。

数据显示，上海农村商业银行“三农”贷款多年来占比超过30%，是全市涉农贷款占比最高的银行，已成为上海“三农”金融服务的主力军和龙头。

对“三农”的支持也体现了上海农村商业银行“农村包围城市”的总体发展战略。上海农村商业银行紧跟时代步伐，不断探索创新，开发了新农村建设项目贷款(“农心贷款”)，以满足郊区城市化进程中土地综合整治和宅基地置换的信贷需求。农心贷款解决了农村土地综合整治资金缺口、农户和企业搬迁费用、宅基地复垦费用、农民城镇保险费用、青苗补偿费、退村退队过程中存量资产量化分配、集体经营性资产回购等问题。因此，该产品被《银行家》杂志评为“2013年十大金融产品创新奖”。

值得一提的是，为推进农业规模化经营，推进农业发展市场化运作，上海农村商业银行参与并积极推进农村土地经营权抵押贷款创新试点，2015年3月发放首笔100万元抵押贷款，首批发放5户，共计328万元。这是上海农村商业银行首次参与市级金融服务试点创新，被业界认为是上海金融支农的又一创新。

在农业领域之外，银行为小微企业提供的金融服务可以充分体现金融包容性的理念。核心服务优势是从贷款可获得性、贷款公平性和合理的贷款定价等方面解决小微企业贷款难、贷款贵的问题。

据了解，上海农村商业银行是上海中小企业贷款规模最大的地方银行之一，始终坚持“小微中微”的市场定位。“十二五”期间，我行小微企业信贷逐年增加，年均增速约为13%，充分支持实体经济发展。上海农村商业银行不断加大创新力度，优化金融服务方案:推出小企业房地产抵押贷款、循环贷款、票据包购、供应链融资等7大系列近40种融资产品，在风险可控的前提下，逐步实现小微企业贷款业务的规范化、流程化和批量化运作；推出小额票据贴现专用产品“易欣铁”，有效解决小微企业小额票据贴现问题，改善小微企业融资环境。

金融服务员激活

近年来，国内金融体系发生了翻天覆地的变化，金融模式和形式越来越多，用户对金融服务的需求也越来越具有挑战性。人性化、便捷化、快捷化和高效化已经成为大众消费者选择金融服务的主要标准之一。对于传统银行业来说，其在市场中的地位取决于金融能否更好地服务于生活。经过多年的努力探索，上海农村商业银行获得了“居家银行”的称号，成为用户对其服务最恰当的赞誉。

最具代表性的发展战略之一是上海农村商业银行立足于广大社区，提供便捷服务，依托社区建设、民生保障、居家养老、教育健康等多种平台，积极为社区提供便捷服务，打造“社区便民银行”。

事实上，大力发展社区银行是国内银行业转型的新方向。去年以来，上海银监局及时公布了上海新建大型住宅小区的具体名单、地址和入住情况，鼓励银行结合年度机构设置计划为小区提供金融支持服务，并按规定加快了此类网点的审批。到目前为止，在过去两年新建的31个大型住宅小区中，近80%已经由大银行落户。

与其他商业银行的社区银行模式不同，上海农村商业银行注重结合本地实际打造特色社区银行品牌。本行新一代金融便利店于2010年5月开业，业务功能涵盖电子银行、现金业务、个人理财(包括信用卡)、个人贷款、小微企业服务和社区宣传六大平台。金融便利店模式关注两个关键词:“延迟服务，贴近人流”，非常符合上海的文化和消费特点。

这家创建于中国早期的金融便利店，通过延迟和错误的服务，形成了“你下班，我做生意”的差异化商业模式。目前，人数已超过100人，满足了社区居民下班后办理业务的需要。

此外，上海农村商业银行向成千上万的家庭提供高质量的金融服务，提高了消费者的生活质量。本行以家庭为中心，推出了社区卡、家政服务卡、家庭联名账户、直通车二手房贷款等多种个人理财产品。此外，创新个人消费贷款，推出家庭按揭贷款、家庭循环信贷、信阳贷款、新家园贷款、信用卡现金分期付款、快速支付等服务。

目前，上海农村商业银行在社区银行建设中形成了小微企业特许网点、理财中心和金融便利店三大服务平台。其次，要进一步提高服务质量。

金融服务创新

“十二五”是中国金融业发展的非常时期。金融业深化改革，扩大对外开放。服务实体经济的效率不断提高，支持结构调整的力度进一步加大，防范和化解风险的体制机制进一步完善。在此期间，上海农村商业银行在进一步提高传统业务服务质量的同时，大力推进各项业务创新，以适应市场变化，提高银行服务水平和竞争力。

以自贸区创新为例，上海农村商业银行自贸区支行成立两年多来，探索和尝试了一系列金融创新业务，包括自贸区跨境人民币贷款、与金融租赁公司和商业保理公司的多层次合作、海外贷款、外汇资金意愿结算、掉期组合产品、金融衍生产品开户、金融衍生产品人民币贷款业务、金融衍生产品账户下的外资保险境内贷款、内部保险直接贷款、银行间现金管理、金融衍生产品美元贷款业务等。

其中，2014年我行成功办理了第一笔跨境人民币贷款业务，这也是FTZ境内农村中小金融机构跨境人民币贷款业务的一个突破，为客户拓宽融资渠道、降低融资成本提供了有效途径，同时有效支撑实体经济，帮助企业实现产业升级和功能创新。

2015年，上海拉开了建设一个具有全球影响力的科技创新中心的帷幕，没有资金支持就无法建设。事实上，上海农村商业银行已经在科技和金融领域取得了巨大的成就。对于科技企业，上海农村商业银行通过提供一站式、全方位的优质服务，充分发挥科技金融在推动科技产业发展中的主导作用。2009年7月，上海农村商业银行中小科技企业融资中心正式成立。2012年7月，张江科技支行开业，成为上海首家科技金融支行。2013年，上海农村商业银行将其培育建设成为科技金融专业服务支行(专业团队)，形成了以张江科技支行为龙头、与张江“一区二十二园”相对应的“1+x”科技金融服务网络布局。2014年，我行将张江科技支行的成功经验复制推广到30家科技企业特色服务支行。

上海农村商业银行在成立特许经营机构的基础上，积极打造一流产品，推出“新科贷款”金融服务计划。针对科技型企业轻资产、无抵押担保的特点，本行先后开发了非上市公司股权质押贷款、订单融资贷款、知识产权质押贷款、合同能源管理贷款、“专业创新型”中小企业信用贷款等产品。

值得一提的是，上海农村商业银行除了金融职能外，还积极履行回馈社会的社会责任。“十二五”以来，上海农村商业银行不仅继续支持经济建设，帮助转型发展，还支持低碳经济，发展绿色信贷，倡导环境友好，保障民生，造福大众，同时热心公益，回馈社会。在过去的五年里，上海农村商业银行已经投入了2000多万元用于救济和公益捐赠。上海农村商业银行荣获2012年上海市民政局颁发的“第二届上海慈善奖”，并连续四年荣获“中国优秀社会责任企业”称号。

2013年，上海农村商业银行开始与崇明县开展新一轮五年(2013-2017)农村综合结对援助。期间累计捐赠资金将达到2500万元，用于支持崇明重点地区和重点区域“造血工程”建设，完善崇明基本公共服务体系，改善农民生活环境。

2016年是第十三个五年计划的第一年。年初召开的中央经济工作会议提出了创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念。新常态将是未来一段时期经济发展的大逻辑，这需要金融改革的持续努力。作为地方商业银行，上海农村商业银行将抓住这一轮发展机遇，通过准确把握经济金融形势和发展方向，进一步提升市场份额和精细化管理水平。同时，以客户为中心，深化业务转型，以综合营销手段促进业务发展，以创新金融产品服务目标客户，以高效流程管理提升客户体验，提升客户服务能力，全力打造特色服务型银行。

“十三五”开局之年，上海农村商业银行将围绕早日上市的中期目标，统一各方战略眼光，以现代企业建设为方向，完善公司治理结构，奠定健康的财务基础。