觊觎印度市场 蚂蚁金服国际化探路

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探索蚂蚁金融服务在印度市场的国际化

引导阅读

据报道，蚂蚁金服将寻找像paytm这样的公司在东南亚甚至世界各地投资，并将支付宝的模式复制到其他国家，为那些没有银行保险的人服务。

本报记者陶莉在杭州报道

蚂蚁金服的国际化布局正在加速。

4月13日，蚂蚁金服国际业务部总裁彭翼捷在接受《21世纪经济报道》采访时透露，未来三年，蚂蚁金服30%的用户将来自海外，未来十年，蚂蚁金服的用户数量将增至20亿，其中60%将来自海外。

此前，蚂蚁金服的国际业务主要集中在跨境支付，现在增加了对支付业务的战略投资。2015年初，蚂蚁金服投资了印度最大的移动支付平台paytm，随后蚂蚁金服和阿里巴巴增加了对paytm的投资，持股比例约为40%。

目前，paytm已获得印度中央银行颁发的第一个支付银行许可证，并获准在印度市场开展支付、储蓄、汇款和转账等银行服务，类似于印度的支付宝。

这只是蚂蚁金服撼动国际市场的一个支点。彭翼捷说，蚂蚁金服将寻找像paytm这样的公司在东南亚甚至世界各地投资，并将支付宝的模式复制到其他国家，为那些没有银行保险的人服务。

然而，在分析师看来，支付宝出海并不容易——除了面临地方政府监管的挑战，它还需要在本土化方面进行更多的创新。

利用paytm

根据蚂蚁金服的官方数据，截至2016年3月，paytm在印度拥有1.2亿移动电子钱包用户，是2015年1月的近5.6倍。

至此，paytm已成为世界第四大电子钱包。彭翼捷告诉记者，印度将是继中国之后的另一个巨大市场，其基础设施比中国弱得多。电子商务、支付和物流都处于非常早期的阶段。"在这种人口红利下，所有公司都在寻找机会."

根据公开数据，印度的传统金融业覆盖的人群非常有限，印度10亿人口中有2.3亿人从未去过银行。到目前为止，全国仅发行了2300万张信用卡。在中国，平均每人拥有3.9张信用卡，而美国人平均拥有7.3张信用卡。

最值得注意的是，在获得支付银行牌照后，paytm开始在全国范围内布局线下服务网点，用户可以直接将现金存入paytm。这种直接跳过银行的模式与中国的支付宝截然不同。

目前，蝙蝠三巨头已经陆续在印度部署。去年，阿里巴巴不仅向paytm投资了6.8亿美元，还向印度第二大电子商务公司snapdeal投资了1亿至1.25亿美元。

几乎与此同时，腾讯还向印度互联网医疗公司practo注资9000万美元，作为前者的启动资金。百度已经投资了三家印度公司，即在线搜索和订购网站zomato、bookmyshow和在线超市big blank。据知情人士透露，这三个项目尚未落地。

在业内人士看来，与中国疯狂的资本战争相比，印度初创企业的性价比更高。目前的估值和人才成本都比中国更有优势。然而，英美烟草的投资路径基本上集中在与自己业务相似的公司。

然而，如何帮助这些初创企业成长仍然是对中国企业的巨大考验。

蚂蚁金服国际事业部战略合作与发展部主任陈艳向记者解释说，虽然支付宝的一些服务过去可以直接移植，但应该根据当地市场因地制宜。例如，公共汽车是他们旅行的主要方式，所以paytm开始买票。“印度的银行网点非常有限，商店没有银行卡支付。网上购物中使用货到付款的网民比例非常高。对我们来说，竞争对手实际上是现金。”

国际化挑战

根据万事达卡发布的最新报告，亚太地区约五分之一的智能手机用户使用电子钱包购物。

印度是亚太地区增长最快的国家。目前，印度使用智能手机购物的人口比例比两年前增长了29.3%，其次是越南和新加坡，分别为17.7%和17.1%。

然而，印度的人均消费水平仍然很低。据陈艳统计，在paytm用户中，100美元以下的手机占据主流，使用苹果手机的用户不到5%。

对于进入印度的企业来说，这既是机遇，也是挑战。印度电子支付企业的系统技术和风险控制水平非常有限。在接受《21世纪经济报道》采访时，一名印度本地用户也承认paytm是本地网上购物者使用的主要平台，但该系统经常出现问题。"例如，如果付款已经支付，页面将无法显示."

在投资paytm之后，支付宝专门成立了一个技术支持团队，帮助paytm全面提升平台能力，从系统架构转型到风险控制系统建设再到数据能力。

此外，政策层面的监管也将带来不小的挑战。“对外资进入金融业有不同的限制。对我们来说，最重要的是找到合适的当地团队和合作伙伴，在遵守当地法律法规的前提下做好产品和业务。毕竟，普惠金融是提高社会效率的一种手段。”彭翼捷坦率地说。

她认为蚂蚁金融服务国际化在海外生活服务方面还存在很多不足，公司将推出一个全球商户共享平台。将来，当用户出国旅行时，他们可以找到周围的食物，获得折扣，乘坐一辆特别的汽车，用支付宝付款。

据悉，未来蚂蚁金服的国际化将率先在东南亚、欧洲、美洲等国家和地区展开，力争在三年内帮助100万海外商户进入支付宝，为中国出境旅客提供本地服务。

在接受《21世纪经济报道》采访时，印度tmt信息网站“朱岛”的创始人王超认为，paytm很有希望在印度市场成长为像支付宝这样的巨型产品。阿里巴巴投资paytm后，印度企业家注意到，中国的互联网商业模式创新已经走在世界前列。越来越多的企业家希望学习中国的经验，认为中国的模式可以复制到印度发展。在这种情况下，印度许多电子商务和支付导向型初创企业都有中国模式的影子。(编辑:黄凯，电邮:黄克@ 21京基)