银行智慧经营时代已经来临

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我们的记者梁雪

“金融的首要任务是支持实体经济的发展。如果实体经济不发展，这将是最大的金融风险。”3月16日，李克强总理在十二届全国人大四次会议新闻发布会上强调了这一点。同时，他还解释了《政府工作报告》中提出的“新经济”概念——“发展‘新经济’就是培育新的动能，推动中国经济转型升级”。

那么，在这种背景下，银行如何才能完成支持实体经济发展的首要任务呢？银行业今年面临什么样的市场环境？针对这些问题，记者采访了平安银行行长邵平。

记者:过去三年是平安银行两家银行合并后的第一个三年。虽然在经济结构调整的背景下，银行业整体呈现出利润放缓、资产质量承压的趋势，但平安银行在这三年里实现了“再造平安银行”的目标，提前两年实现了您提出的平安银行“第一个五年计划”。你如何评价这“头三年”？未来三年的计划是什么？

邵平:我们花了三年时间提前两年完成了“三步走”战略的第一步，特别是在经济结构调整的背景下。我对这一成就感到满意。

三年来，平安银行围绕规模、效率和内部发展结构做了大量工作，包括业务结构调整、机制建设和产品创新；未来三年，我们要着力塑造可持续发展的动力，继续深化和提升经营效率、质量、结构和服务模式。反周期操作依靠智慧，商业银行智慧操作的时代已经到来，我们对未来充满信心。未来三年，平安银行将打造“一个中心、两个任务、三张名片”，即“123”战略。

记者:您能详细介绍一下平安银行的“123”战略吗？

邵平:“一个中心”是为了提高质量和效率。严格要求平安银行提高资产质量和工作质量，各方面力求完善。

“两个任务”包括深化事业部制改革和推进分公司转型。经过三年的改革，平安银行1.0版已经完成。包括行业部门、产品部门、平台部门和客户部门。

如果您想在此基础上进行改进，您应该考虑如何协调业务部门之间以及业务部门与分支机构之间的关系，以及如何将业务部门建设成为行业内开放的专业平台，尤其是在风险审批渠道方面。此外，要改变机制，考核机制要更加科学合理，这样才能调动多方的积极性。

推动分行转型，就是要实现各分行的差异化经营，包括与本地同业和行业分行的差异化。分行转型将以“集约化、专业化、差异化”为重点，努力打造自己的特色。以深圳分行为例，有黄金珠宝、资产托管、资金结算、城乡金融、跨境贸易等专业支行。事实证明，这些支行取得了良好的改造效果，存款、人均利润、不良率等指标都有了很大提高。此外，利润结构、客户结构等关键指标也发生了很大变化，以新业务、新产品产生的利润为主要因素，非利息收入大幅增加，这对分行转型非常重要。

另外，要通过改革打造平安银行的“三张名片”，即精品金融、智慧金融和生态金融，打造全新的金融生态圈。

优质金融要求服务既有效果又有质量，从而形成客户认可的专业能力和品牌影响力。智能金融需要反周期的更智能的商业理念。前三年，通过机制建设，平安银行的活力得到充分释放，投诉持续下降，第三方评价逐步提高，这是团队理念发生重大变化的结果。在生态金融方面，我们更多地着眼于经济市场的主体，考虑如何形成有机的客户群，通过金融服务为客户创造一个生态圈，不断改善、建设和巩固生态，从而扩大市场。例如，业务部门的金橙俱乐部包含了大部分主要客户，在客户之间形成了一个生态圈。工业基金还为俱乐部成员之间的互补形式提供支持性融资服务。另外，橙网和兴格通都是我们努力打造的整合金融生态圈和平台。

记者:3月16日，李克强总理在十二届全国人大四次会议新闻发布会上回答记者提问时，也提到了银行业不良贷款比例上升的问题。根据平安银行2015年的年度报告，虽然净利润增长了两位数，但不良贷款确实增加了。你认为这个问题怎么样？如何判断今年的经济形势？

邵平:首先，我想强调，我一直对中国经济有信心。虽然随着经济转型，包括进一步实施去产能、去库存、去杠杆化、降低成本和卖空等五大任务，特别是去“僵尸企业”，短期内会给银行资产质量带来进一步压力，但很大一部分经济结构也在改善，如消费对经济增长的贡献迅速增加。因此，对于银行来说，虽然有坏账的压力，但也有新业务增长的商机。我们要找到新的增长点、新的经济力量和高质量的垂直细分市场，并加以培育，抓住商机，开拓市场，弥补不足，以缓解压力，度过难关。如果你保持不动，只要看看股票，它肯定会越来越糟。

就资产质量而言，银行控制现有资产风险、调整现有资产和不良资产结构、审慎选择增量业务的关键在于把握经营节奏中的结构调整问题。

在我看来，2016年可能是最困难的一年，经济趋势的恢复将是一个缓慢的过程，呈现出“L”形而不是“V”形。然而，我们也应该看到，许多行业今年已经开始回升，特别是新兴产业，包括医疗卫生、文化旅游、电子信息、设备制造等行业都在增长。如果你靠近市场，你总能找到商机。因此，平安银行的业务在空还有很大的发展空间。

记者:网络化一直是平安银行差异化发展的特征。从供给方改革的角度来看，银行与互联网的融合可以使商业银行更好地服务于实体经济。那么，互联网让银行尝到了什么样的“甜头”？

邵平:我们对互联网金融持支持和乐观态度，但我们应该正确理解互联网金融的内涵。互联网金融和传统金融不能被任何人颠覆。双方应该逐渐融合，然后下沉和创新，为实体经济服务。我们应该坚持正确的理念，把互联网技术作为改善服务和管理、降低成本、改善客户体验的重要工具和手段，这是我们一直坚持的。

橙网、兴拓、平安口袋银行、平安橙、保理云、跨境电子金融...平安银行的网络金融产品非常丰富，推出后在市场上非常受欢迎。从2015年的发展情况来看，这些业务的发展势头非常迅猛。以橙色E.com为例。平安银行拥有近100万活跃客户和160万注册客户，而且这个数字还在不断增加。随着橙网功能的不断完善，它所服务的客户群将逐步扩大，其客户流量、活跃程度和给银行带来的效益将进一步增加。

最后，互联网平台业务给平安银行带来了两大变化。首先，平安银行的净息差和净息差连续9个月持续上升，这主要是由于债务成本较低。由于网络金融带来的结算存款是大量的活期存款，债务成本甚至远低于银行融资。结算存款的增加、客户的批量收购和收入范围的扩大是网络金融带来的巨大收益。第二是降低风险。通过互联网金融、大数据管理和风险模型，我们在信用卡、手机银行和小微客户贷款方面的风险大大降低。