税优健康险：16家险企首年保费不足1亿元

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这是一项有益于国家和人民的保险。为什么促销无效？在业内人士看来，最重要的因素是，为了降低风险，保险公司只出售团体保险，这使得公众很难享受到好处。

12月20日，据中国保监会发布的官方消息，第四批个人税收优惠健康保险名单正式公布，光大人寿、民生人寿等7家公司正式获准经营税收优惠健康保险业务。截至目前，纳入营业税优惠的健康保险范围的阵容已扩大到23家。

所谓税优健康保险是指可以享受个人所得税减免政策的商业保险，主要用于补偿被保险人在享受公共医疗或基本医疗保险补偿后剩余的自负盈亏的医疗费用。该政策自2016年1月1日起正式实施，但效果不明显。根据中国保险监督管理委员会发布的数据，截至11月20日，税收优惠健康保险的总保费仅为7100万元人民币，参保人数仅为4.4万人左右。

税收优惠的健康保险有什么好处？发展的瓶颈在哪里？税收优惠的健康保险业务未来将如何发展？税收优惠医疗保险政策实施近一年后，迫切需要找到上述问题的答案。

税收优惠的健康保险有明显的优势

据《投资者新闻》记者不完全统计，截至12月22日，市场上已推出27种税收优惠的健康保险产品。

作为一项惠民工程，税收优惠的健康保险产品的优势是显而易见的。首先，它体现在个人所得税上。购买税收优惠型健康保险产品的参保家庭每月可获得200元，无需缴纳个人所得税，这相当于将每月的起征点从目前的3500元提高到3700元。

第二，与一般商业健康保险相比，税收优惠的健康保险产品不会因为被保险人过去有疾病史而被拒绝保险，并且可以带疾病投保，保险公司也保证可以续保，突破了以往拒绝对过去的疾病进行赔偿的规定。

税优健康保险产品是一种费用报销型健康保险，主要用于补偿社保和企业补充医疗保险报销后的自付比例。根据中国保监会的要求，税收优惠健康保险产品报销的自付比例至少在80%以上。如果税收优惠健康保险的简单赔付率在一年内低于80%，保险公司将把简单赔付率和80%之间的差额返还给被保险人的个人账户。同时，该产品还涵盖一些特定的门诊和慢性病。

据了解，至少有四家保险公司，如阳光人寿保险、新华保险、建行人寿保险和PICC健康保险，已经宣布他们已经完成了纳税优惠健康保险产品的首付款。

6月17日，中国建设银行人寿宣布，公司已完成纳税优健保险的首付款，这也是业内宣布的首个纳税优健保险理赔案例。案例显示，福州某客户于2016年4月1日投保了建行人寿龙翔安康个税优惠健康保险(万能)A产品，2016年5月30日至6月4日，该客户因病住院。在此期间，共支出医疗费用2778.26元，其中社会保障支出1377元，占49.56%，税收优抚医疗保险支出1200元。参保人员只需支付115.93元，占总支出的4.17%。从这个角度来看，税收优惠的健康保险产品大大降低了被保险人的医疗费用自付比例。

发展遇到各种瓶颈

在上市的税收优惠健康保险产品中，每种产品都有不同的特点和优势。例如，PICC健康的两种产品报销的药品材料没有目录限制。阳光人寿将最长保证期延长至75岁，比大多数只能延长至退休年龄的保证期更长。

表面上看，这些优惠产品应该大卖，但实际上，受欢迎程度只体现在政策层面，实际销售非常谨慎。据公开数据显示，截至11月20日，31个试点城市的税收优惠健康保险总保费规模仅为7100万元，承保人数约为4.4万人，人均保费约为1618元。

首都经济贸易大学保险系教授年朱郭告诉《投资者》杂志，优惠金额小可能是原因之一，而每年2000多元的税收优惠并不能打动大多数消费者。另外，对于那些已经有了基本医疗保险的人来说，医疗保险的大部分问题都已经解决了，目前保险水平较高的人并不多见，需求也不是很大。此外，近两年来，城乡居民基本医疗保险报销率大幅提高，甚至达到60%。如果普通的医疗保险可以报销你生病时一半以上的费用，为什么每年要花几千美元购买额外的健康保险呢？

另一个重要因素是，由于税收优惠的健康保险允许疾病保险，目前，为了控制风险，保险公司只开放团体保险的销售渠道，而个人保险渠道仍然关闭。销售渠道单一，规模溢价不能快速增长。

那么，个人有资格购买税收优惠的健康保险产品吗？答案是肯定的。根据中国保监会批准的合同条款，投保时年满16周岁，正在参加公费医疗或基本医疗保险，且投保时未达到法定退休年龄的个人，可以从保险公司购买本产品。然而，实际操作非常复杂。社保证明和所得税完税证明需要亲自办理，退税过程也很复杂。如果这些程序问题不能解决，个人保险渠道将永远无法吸收保费。

从保险公司的角度来看，以80%的最低赔偿要求投保疾病，对保险公司的精算能力是一个巨大的挑战。如果在产品设计上有一些偏差，保险公司很可能在税收优惠的健康保险业务中遭受损失。为什么要大力推广无利可图的业务？

仁忠县税收优惠型医疗保险市场的拓展还有很长的路要走

尽管面临各种问题，但毫无疑问，随着政策的推进和税收优惠型健康保险公司的不断扩张，上述业务将会有一定程度的增长。

根据中国保险协会和平安养老保险公司联合发布的《2016年中国员工福利指数报告》，56.5%的员工愿意在未来购买税收优惠的健康保险。从这个角度来看，未来税收优惠的健康保险业务量是值得期待的。

目前急需解决销售渠道、宣传推广、产品多样化等问题。中国保险监督管理委员会副主席黄宏说，税收优惠的健康保险业务被鼓励在网上销售。此外，监管当局和保险公司继续努力宣传和推广。经过第一年的仔细测试，保险公司也许能够找到一个更好的结合企业利润和人民的利益，相关产品将被开发。

然而，税收优惠的健康保险产品实施才一年，第一批获准经营相关产品的公司进入市场也才10个月。也许这项政策需要更长的时间来发展。