立足“三农”不改向

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黑河市位于黑龙江省“两大平原”之一的松嫩平原，是我国粮食主产区，现有播种面积2792万亩。第一产业在国内生产总值中的比重多年来一直保持在50%左右，是一个以农业为主的经济欠发达地区。2014年，《黑龙江省“两个平原”现代农业综合配套改革金融改革方案》出台后，地方农村金融机构积极做好现代农业综合配套改革支持工作，加快农村金融改革创新，促进和支持现代农业发展。

“名称不变，改革方向不变”。2011年，黑河农村商业银行在原黑河市爱辉区农村信用社协会的基础上成立，一直坚持这一发展理念。近年来，我们基于“三农”的市场定位，通过金融服务的不断创新，不断引领农村经济的产业化和规模化发展，实现了农民增收和银行增效的目标，成为这片黑土地上的“黄金标杆”。

截至2016年9月末，全辖资产余额为417.7亿元，比成立之初的76亿元增加449.61%，拨备前利润为1.8亿元，比成立之初增加238.46%。近三年来，我行共投入涉农贷款207亿元，涉农贷款余额从2013年的39.7亿元增加到2016年9月末的67.6亿元，占贷款余额的71.84%，始终保持“两个不低于”的工作目标。

探索有地方特色的信贷支农模式

十月中旬的一天，记者来到黑河市爱辉镇三道沟村。从远处看，广阔的农田因为丰收而有些荒芜。然而，对于永胜农机合作社的董事长杨永和来说，这是他和他的社员们最忙的时候。

永胜农机专业合作社成立于2011年，是黑龙江省100家标准化农机专业合作社之一，也是爱辉区唯一的“千万级农机专业合作社”。目前，合作社的固定资产近2000万元，有14台大型农业机械和工具，农场棚占地25000平方米，400多名村民加入了合作社。

合作社依靠这些现代化的农业机械和设备，现在每年占地3万多亩杨永和指着停在仓库外面的十几台大型机器。他给记者举了一个例子。如果农民人工耕种土地，他们只能达到土壤层以下15厘米，而使用合作机械可以保证27厘米。此外，“在同一块玉米地里，我们的设备可以多使用2000磅。”此外，合作社对农民的购买价格高于市场价格。经过计算，它可以为农民节省350元。”

回顾合作社成立时的情景，杨永和告诉记者，在关键时刻，没有农村商业银行的帮助，合作社很难走到今天。“那时，我们的大多数成员都是以土地的形式加入社会的。缺乏资金是最大的问题。好在农村商业银行贷款支持170万元，解决了我们的燃眉之急。”记者了解到，当时黑河农村商业银行以农村土地承包权抵押和大型农业机械抵押的方式向合作社发放了首笔170万元贷款，支持了合作社的发展，使合作社逐步成为现代新型商业实体的代表。

据黑河农村商业银行副行长安永江介绍，近几年来，在对农户信贷、担保、联合担保贷款、小微企业贷款、信用社区贷款等现有农产品进行梳理的基础上，开发完善了大型农业机械转贷、农村土地承包经营权抵押贷款、食品经营贷款、农民专业合作社贷款等15项信贷产品，以满足农业生产加工企业和农户的金融需求。

黑河农村商业银行通过创新多种金融服务模式，探索有地方特色的支农新模式，形成了银行支持农民专业合作社发展、农民专业合作社带动成员致富的新型农村经济模式，为激发农民增收提供了金融动力。

支持大规模种植土地

随着农业现代化进程的加快，农村土地流转和适度规模经营的面积逐年增加，农业经济呈现出生产经营规模化和金融需求多样化的特点。

在黑龙江省取消玉米临时收储收购政策，主要粮食产品全面“市场化”的现状下，土地流转和集约化种植的情况越来越普遍，农民外出打工、随学生进城经商的现象也越来越多。

安永会计师事务所的姜表示，经过调查，约有三分之一的农民已经走出农村，不到一半的农村劳动力已经走出自己负责的领域，近一半的土地流转集中在大规模经营，这已经成为不争的事实。

“在这种情况下，缺乏有效的抵押担保方法，导致信贷支持的瓶颈。”他告诉记者，一方面，由于土地经营权抵押存在障碍，权利确认缓慢；另一方面，土地流转的方式多种多样，期限短，供需不平衡。受传统信用额度模式的制约和缺乏有效的抵押担保，大规模农户的资金需求无法得到有效满足；此外，土地出让合同签订率低，土地出让配套服务缺乏，共享平台缺乏。

为解决土地规模业户缺乏有效抵押担保的普遍问题，黑河农村商业银行区别不同土地规模业户的特点，在传统房地产等固定资产抵押、存单质押、土地经营权抵押等基础上，制定并制定了《大型业户信用评级管理暂行办法》。对于信誉好的土地规模农户，以作物的预期收入为保证，监督规模农户在土地上经营作物。

目前，农村土地流转和规模化经营已成为发展特色农业的新引擎，有效增加了农民收入，扩大了农村需求。

创新管理体制

“与其他经济发达地区相比，黑河市经济发展相对缓慢，地方金融市场规模较小，随着外部金融机构的不断进入，辖区内金融机构的竞争异常激烈。”国家主席姜立中在接受记者采访时说。

正因为如此，与同规模的其他农村金融机构相比，黑河农村商业银行更注重从自身实际出发，开拓市场，积极“求新求变”，突破自身发展的瓶颈，形成自己的治理结构和管理模式。

早在2012年，本行就对北安、五大连池、逊克、嫩江、孙武五个县级协会进行了股份制改造，成立了农村信用社股份有限公司，实现了辖区内五个县级协会的控股和参股。2016年，黑河农村商业银行总行、分行集团(总行)和五个县级协会(分行)通过“股权挂钩、股权谈判”的方式，为进一步化解风险，北安、逊克、五大连池、嫩江进行了合并重组，促使其一步改制为农业商业银行。此外，他们还投资了哈尔滨、大庆等许多农村商业银行。

在经验管理层面，黑河农村商业银行采取“经营管理分离”的方式，建立了经营管理中心的党委和管理层，将黑河爱辉区辖内的15家支行移交给经营管理中心管理。总行及其职能部门主要负责农村商业银行及其分支机构的决策和管理，运营管理中心负责辖内机构的运营管理，有效激发基层活力，提高工作效率。

“目前，我们对金融市场部、资金管理部、金融理财部、农资部、农资部、电子银行部等6个前台部门实施了公司化事业部制管理，引入了市场竞争机制、薪酬激励机制和风险问责机制，发布了利润计划和各项业务目标，实施了以效率为中心的目标考核管理。”姜丽忠说道。

在谈到未来发展时，姜立忠表示，要充分发挥股份制商业银行的后发优势，确保可持续发展，同时打造板块型和集团型商业模式。"我希望在金融促进全面经济振兴方面找到一条新路."