不忘初心 匠心筑梦

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编者按自2006年中国银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，中国农村银行如雨后春笋般涌现。宝商银行积极响应国务院和银监会的号召，成为首家试点设立新型农村金融机构的银行。目前，它已经拥有28家村镇银行。经过近11年的实践，宝商银行探索和创新了一套较为完善的村镇银行服务管理模式，为我国村镇银行开辟了一条新路，提供了有益的借鉴。

10月24日，银监会发布公告，同意宝商银行接受渣打银行持有的4000万股渣打村镇银行股份。转让后，宝商银行以100%的持股比例成为荷林格渣打乡村银行的主要主办银行。

此次收购是宝商银行全面发展村镇银行的战略选择。

随着金融市场竞争的日益激烈，选择发展农村银行业已经成为承包银行发展壮大的强大支柱。目前，宝商银行已在14个省、市、自治区设立了28家新型农村金融机构。其他银行发起的五家农村银行(包括渣打银行发起的和林格尔农村银行)加入了其核心系统。

站在巨人的肩膀上发展

按照宝商银行董事长李镇西的战略愿景，宝商银行将成为业务模式上的小企业金融服务集成商:“宝商村镇银行应该收获宝商银行发展的红利，站在宝商银行巨人的肩膀上。”

“村镇银行作为一种新型的农村金融机构，在宝商银行的发展中发挥着重要作用。”宝商银行新农村金融机构管理总部总经理刘洛告诉记者，宝商银行选择发展农村银行有着天然的优势。首先，宝商银行的小额贷款技术可以与农村银行服务三农的模式有效结合。二是近年来，宝商银行在发展村镇银行方面进行了许多积极而富有成效的探索，积累了丰富的经验。

在整个城市商业银行体系中，承办银行一直是一个不可忽视的角色。

这不仅是因为宝商银行是内蒙古最大的城市商业银行，也是因为宝商银行是银监会评估的风险最低(二级)的前七家城市商业银行之一。近年来，监管风险评级一直保持在二级水平。此外，宝商银行也是中国首批试点村镇银行的主要发起人。

因此，2009年10月，在董事会、监事会和管理层的高度重视下，宝商银行成立了新农村金融机构管理总部(以下简称“管理总部”)，专门负责组建和服务农村银行的职能，下设6个职能中心。此外，宝商银行的各个业务部门都有相关的农业服务中心，如科技信息、卡部、清算等。

管理总部实现了村镇银行母子公司的协同，村镇银行承办部门走上了可持续发展之路，使“三农”金融服务成为继“小额贷款”之后的又一品牌。

据统计，截至2016年9月底，本行总资产为311.13亿元，各项存款余额为226.69亿元，各项贷款余额为211.44亿元，不良率为1.83%；累计贷款781.85亿元，18.61万户，23.2万笔，平均每户贷款42万元；涉农贷款余额176.11亿元，占贷款总额的83.29%；净利润3.29亿元，资本回报率13.01%，资产回报率1.4%。

小额贷款技术向农村银行的移植

早在2005年，宝商银行就开始在其核心客户中加入小微企业，试图改变与大银行“争夺客户和资源”的尴尬局面。

“对于保尚银行等2000多亿资产的中小银行，我们将实行差异化发展，坚持“以小微企业为核心客户”的市场定位，继续做好业务下沉工作，重视县域。”李镇西表示，对于所有已上市且贷款业务发展缓慢的村镇银行，宝商银行已派出3至5个技术援助团，帮助各机构小额贷款人员开展市场调研，开发微型企业贷款。2011年10月，本行投资建设了村镇银行培训基地，充分利用高素质的培训人员，建立了村镇银行培训的长效机制。

据了解，村镇银行高级管理人员的构成大部分由承包银行委派，承包银行“扶马助骑”，将承包银行的经营理念和“小额贷款”技术移植到村镇银行。首先是推广承包银行的“小额贷款”技术。农村银行发放的贷款规模小且分散。小企业贷款和小额贷款的模式和技术可以在一定程度上引导他们，为农民提供方便、快捷、可持续的金融服务。二是传播承包商银行的信用文化。比如“我只能等顾客，但不能让顾客等我”的服务文化；“创造顾客，创造市场”的营销文化；关注“现金流”的风险控制文化；“没有不偿还贷款的客户，只有坏账银行”的自省文化。

据公开数据显示，宝商部村镇银行已经形成了面向小企业、个体工商户和农牧民的“珍珠杯”15个系列5个产品，面向小企业的30多种产品。如大连金州联丰村镇银行先后开发了“农副产品商圈贷款”、“蔬菜大棚贷款”、“电子信息产品订单贷款”、“农民工担保贷款”等两大类10多个信贷品种，积极探索农村土地承包经营权、海域使用权抵押、农工商联合保险等新型抵押担保方式；盐城宝尚村镇银行开发推广了“车浩贷款”、“富农宝”、“速贷”、“丰收贷款”、“好贷”、“易贷”等产品，信贷额度3000-500万元。根据客户资金的不同用途设置不同的进入壁垒，使客户可以“点菜”；天津津南农村银行推出的“商业客票”和“订单贷款”等产业链金融产品，具有从供给方根据企业需求优化资源配置的特点，使“链条”中的部分农业、小微企业获得信贷支持。

建立全面的风险管理体系

依托主主办银行的专业理念和行业经验，承办部门的村镇银行完善了风险防范机制，提高了风险防范水平，风险管控体系日趋成熟。

加强制度建设，培育合规文化。宝商银行村镇银行管理总部制定并发布风险控制、财务和法律制度，为各机构内部管理的制度化和规范化提供指导。规范村镇银行业务行为，防范风险，完善治理结构，保护各方权益，引导其开展各项业务。

建立风险警戒线，严格遵守监管底线。管理总部依靠核心业务系统实时提取数据和监控指标，帮助机构加强风险指标控制，避免突破监管红线。目前，各机构风险监测预警指标已达到五大类18项。

做好村镇银行的监管和评级工作。按照《村镇银行监管评级内部指引》的评分标准，开展监管预评级工作。从定性和定量两个方面提出了提升各机构预评级结果的建议，以帮助村镇银行有效提高监管评级得分和管理水平。目前，28家机构的监管评级均在三级以上，其中6家为二级机构。

加强整合管理，防范系统风险。加强统一管理，加强对各种报表数据的非现场监控和分析，对可能出现的业务管理风险点和风险源进行预警，实现早发现、早防范。同时，加强对各机构的现场和非现场监管，全面履行主主办行的风险管理和监管职责。

强化流动性救助功能。各机构与主办行签订流动性救助协议，帮助宝商银行发起的村镇银行防范流动性风险；同时，加强银行间业务管理，合理控制资产负债期限错配，提高村镇银行资本来源的稳定性。

经过多年的艰苦探索，农村银行在承包部的金融服务工作逐渐成熟，形成了集约化管理和专业化服务的新模式，对推进风险防控和各机构持续健康发展发挥了重要作用。