山乡巨变的背后：是什么打开了贫困“枷锁”

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彩川村位于六盘山极度贫困地区，有358户居民，1625人。它曾是宁夏固原市原州区翟克乡最贫困的村庄之一。农民马的家就坐落在山腰上。“我过去住在一个山洞里，在天空中吃东西。一个六口之家的年收入只有7840元。遇干旱少雨，收成不好，只能吃政府救济粮。”

对于生活在这里的农民来说，脱贫致富是几代人的梦想。让马吃惊的是，短短几年，他的家就发生了翻天覆地的变化。如今，在山坡上有三个洞的旧窑洞旁边，建起了一座崭新的砖房。踢脚线、门框和窗台上都贴有马兰图案的大瓷砖，显示了回族家庭独特的文化氛围。房子里摆放的家用电器和欧式沙发特别显眼。

马父亲忍不住笑了:“从2009年开始，我家每年都要从邮政储蓄银行借5万元。现在，他们已经饲养了11头奶牛和65只绵羊，种植了6英亩红梅杏和60英亩玉米。被杏花吸引的蜜蜂也定居在洞穴附近的山坡上。现在，除去费用后，每年还有25000元的余额，三个孩子都被送到城里去上学了。今年，邮政储蓄银行同意借给我8万元，贷款期限延长到两年。”

如今，蔡川村有许多村民正在致富的路上，马立克·父亲。在这个曾经最贫穷的村庄，人均纯收入从2008年的不到2000元增加到现在的6675元，成为脱贫致富的典型代表。蔡川村的成功改造是邮政储蓄银行精准扶贫工作的重要成果。

创造“蔡川模式”

在菜川村委会入口处，醒目的标志是“中国固原市原州区翟克乡菜川村信用村”。

谈到彩川村与邮政储蓄银行的合作，彩川村党支部书记马金国至今记忆犹新:“从2008年到现在，没有邮政储蓄银行的大力支持，就没有今天的彩川，更谈不上今天的村民生活。这个品牌不仅反映了过去八年来蔡川村村民向邮政储蓄银行借款的信用状况，也证明了邮政储蓄银行八年来一直为蔡川村村民提供贷款服务，帮助蔡川村经济发展。”

记者了解到，“产业引领+人才带动+金融援助”是宁夏回族自治区固原市分局在原州区寨克乡菜川村开创的一种新型金融扶贫模式，被称为“菜川模式”。

谈到邮政储蓄银行宁夏分行与彩川村金陵畜牧合作社的合作，村民们都竖起了大拇指。金陵畜牧养殖专业合作社由邮政储蓄银行宁夏分行和村“两委”(村支委员会、村民自治委员会)共同支持。邮政储蓄银行倡导的“邮政储蓄银行+合作社+农民”模式在致富中发挥了主导作用。合作社作为贷款担保人，协助贷款使用审查和监督管理，建立每年更新的甲、乙、丙三个信用等级，并吸引邻近村庄的农民加入社会。目前，加入合作社的农民人数从3人增加到382人，单笔贷款金额从5000元增加到5万元。80%的农户信用等级达到了甲级，部分优质客户8万元的信用审核也开始了。全村形成了“小额贷款跟着穷人，穷人跟着能人，能人跟着产业”的良性发展格局。

截至目前，邮政储蓄银行已向固原市“菜川村”村民发放贷款1800多笔，金额超过1亿元，其中132户发放了645万元的精准扶贫贷款。到目前为止，这个村子没有坏账。

扶贫重在“精准”

支持彩川村成功致富是邮政储蓄银行金融扶贫工作的一个缩影。

为提高精准扶贫服务的专业化和有效性，邮政储蓄银行以832个重点扶贫县为重点支持区，为贫困地区分行开辟绿色审批渠道，提高服务针对性和服务效率。目前，山西、内蒙古、福建、河南、湖北、湖南、广西、四川、贵州、陕西、青海、宁夏等12家一级分行与当地扶贫办公室签订了合作协议，20家分行开展了扶贫小额信贷业务。

去年以来，邮政储蓄银行积极配合国家重点扶贫项目，加强了金融扶贫和产业扶贫的有效衔接，提高了精准扶贫的综合能力。比如，对那些办卡参与光伏扶贫项目的人，设计专项信贷产品，延长贷款期限，设计灵活多样的还款方式，形成产业扶贫和金融扶贫的有效联动。目前，邮政储蓄银行已在山西、安徽设立光伏扶贫贷款业务，并正在研究推广旅游扶贫、电子商务扶贫等扶贫项目贷款。

同时，邮政储蓄银行按照“一县一业一行一品”的区域创新理念，充分利用贫困地区的优势农业，推动金融扶贫从“输血”向“造血”转变。邮政储蓄银行甘肃省分行推出“双业贷款”，支持草食畜牧业和设施蔬菜产业。政府提供贴息，发放近45000笔贷款，贷款金额近37亿元，带动草食畜牧业和设施蔬菜业农民及周边贫困家庭脱贫致富。

此外，邮政储蓄银行加强了与各级政府扶贫部门的合作，建立了“政府发行融资担保基金，邮政储蓄银行加大贷款力度”的扶贫小额信贷模式，并对办卡贫困户开展信贷支持。例如，河南扶贫贴息贷款由河南省扶贫办提供，邮政储蓄银行河南省分行以5-10倍的放大倍数发放贷款。这种产品已经帮助了4000多名贫困农民。此外，邮政储蓄银行还发挥协同优势，不断深化与涉农部门、农业院校、农业技术协会、人文社、地方商会和媒体的合作，推广“融资+融智”和“扶贫+助困”的综合服务模式，鼓励分行开办“邮政银农业技术班”，开展贫困地区贫困家庭农业技术培训和金融知识教育，提高贫困家庭使用金融工具的能力。

建设白家示范分公司

“商业化改革后，中国邮政和邮政储蓄银行发挥各自优势，快速发展，为“三农”问题做了大量实事。”近日，中共中央政治局委员、国务院副总理、国务院扶贫开发领导小组组长汪洋视察了中国邮政九都乡“三农”服务站和中国邮政储蓄银行九都乡扶贫金融服务站，充分肯定了中国邮政金融扶贫和电子商务扶贫工作，同时鼓励中国邮政和中国邮政储蓄银行继续发挥自身优势，把扶贫创新作为农村的一道风景线。

日前，邮政储蓄银行制定了《金融扶贫工作指导意见》和《金融扶贫工作“十三五”规划》，明确了银行领导和分行对金融扶贫工作的职责。选择重点贫困地区的100个县级支行，建设金融扶贫重点建设示范支行。在金融扶贫重点领域，开辟金融产品创新审批绿色通道，支持开拓创新和大胆创新，探索邮政储蓄银行金融扶贫的有效模式。

邮政储蓄银行行长吕家进表示，该行在扶贫工作中始终结合自身专业优势，强调“三个精准”，即充分发挥网络优势，准确做好贫困地区普惠金融服务；充分发挥资金优势，准确支持贫困地区基础设施建设；充分发挥专业优势，准确推进贫困地区特色产业发展，切实扶贫。今后，邮政储蓄银行将结合自身实际，建设100家金融扶贫示范分行，带动832个国家扶贫重点县的金融扶贫工作，有效增加资金投入，努力提高金融扶贫的广度、深度和准确性。