破题小微企业融资难融资贵 银行需激发内生动力

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长期以来，小微企业融资难、融资贵的问题没有得到根本解决。

国务院近日发布了《降低实体经济企业成本工作计划》(以下简称《计划》)，指出开展降低实体经济企业成本工作，对于有效应对当前经济下行压力，增强经济可持续发展能力具有重要意义。有效降低企业融资成本是该计划的主要任务之一。问题的关键直接在于银行。

小企业对银行有商业可持续性吗？商业银行开展此项业务是为了完成“三不低于”评估，还是有内在动机？如何划分市场和政府的手，以缓解小微企业的融资困难和昂贵的融资？

带着上述问题，《上海证券报》记者近日走访了广东中山和浙江杭州的部分企业和银行。

关键在于业务的可持续性

2010年，中国银行业监督管理委员会提出了两个“不低于”的政策:增长率不低于全部贷款的增长率，增量不低于前一年。2015年3月，银监会将“两个不少于”调整为“三个不少于”，并从增长率、户数和贷款获得率三个维度对小微企业贷款进行了评估。

监管当局发布了硬性目标，但银行是否有内在动机开展小微企业业务？你想让我做，还是我想做？这是个问题。

一家股份制银行的小业务部负责人告诉记者:“的确，尽管一些银行大声叫嚷，但他们做得更少；一些银行已经这样做了，但收入无法覆盖风险，不良率为5%、8%甚至更高。”

广东省中山市仅占广东省的1%，经济总量为6%。作为一个没有县的地级市，其区域经济呈现“一镇一品”的特征。古镇灯饰、大庸红木家具、小榄五金制品享誉海内外。

在中国工商银行(601398，BUY)(香港股票01398)的293家二级分行中，中山分行连续三年位居中国前三名，并在2014年和2015年连续两年获得中国第一名。

工行中山分行行长刘同鹏对《上海证券报》记者表示:“大银行能做小生意吗？从我们的实践来看，这是可以的。中山市约95%的企业是民营企业(包括个体工商户)，大型国有企业很少。除了小企业，还能做什么？除了当地的经济土壤，控制风险和当地的金融生态也非常重要。我的感觉是，国家的召唤和监督的评估只是外在的驱动力。如果没有内生的动力，就没有商业上的可持续性。”

截至6月底，工行中山分行小企业本外币贷款余额超过120亿元，占当地五大银行市场的30%左右，实际不良率为0.2%。刘同鹏向记者强调:“银行贷款数十亿美元给高速公路、码头和机场，这样就省事了，但我不认为有社会影响。小企业是经济活动的“细胞”。如果银行能够就地支持它们，它们将有利于自身的利益和品牌。”

浙商银行(港股0216)作为总部设在杭州的唯一一家全国性股份制商业银行，于2006年在中国设立了第一家小企业专营分行。该行小企业信贷中心总经理叶海静告诉记者:“民营和小企业是浙江经济的最大特点。小企业有大量的客户，选择范围广，价格高。当我们做小生意时，我们不只是处理监管机构的评估。自2006年以来，我国小企业贷款余额逐年增加，无一例外。业务可持续性一直是我们的目标。”

解决“信息不对称”的难题

在中山市小榄镇，记者参观了项容脚轮制造有限公司，看到了各种脚轮:工业用轮子、医疗用轮子、家具用轮子、机场用手推车轮子...据公司总经理李玉洁介绍:“我们公司共有15000多种产品。”

这家公司的前身是一家加工和注塑企业。2004年，项容公司成立，自主研发中国脚轮品牌。产品价格比同行高20%左右，年销售额的5%作为研发费用，经营状况良好。但是，由于没有银行批准的固定资产抵押，它以前一直无法获得银行贷款。

工商银行中山分行从小榄商会了解到项容的需求后，认为该企业现金流状况良好，尽管缺乏有效的抵押担保，但风险总体可控，因此向该企业发放了200万元的信用贷款。

由于信息不对称，小微企业融资困难。一般来说，小微企业没有规范的财务报表，而在江苏、浙江、广东等沿海地区，公私分离的现象也非常普遍。在一些地区，甚至已经形成了“包装文化”，小企业可以“包装”银行所需的材料。因此，一些业内人士开玩笑说:“如果你能包，你就能出事。”

关于风险和回报的关系，叶海静告诉记者:“如果价格高，风险就无法控制，也就没有回报。经营小企业的最大成本是风险损失成本，其次是劳动力成本和资本成本。”

刘同鹏表示:“银行不愿放贷或不敢放贷的原因是信息不对称。脱离实际的过度融资是前几年民营企业信贷的最大风险。我们与当地商会、协会、税务局、经济和信息部门等进行沟通。，只是为了解决这个问题。这背后实际上是风险评估思维的改变。”

不能没有政府的帮助

过去，中山一家主要从事贸易批发业务的公司必须先偿还贷款，然后再进行转让。为了偿还贷款，公司需要通过延期一个月支付材料来筹集资金，这导致一些合作企业有意见。如果仍然存在资金缺口，就有必要向亲戚朋友借钱，私人借贷支付的利息通常是银行贷款的2到3倍。

去年12月，经中山市政府批准，中山市政府安排15亿元设立专项融资支持基金，专门为符合银行展期条件的企业贷款提供周转资金。资金的使用期限不应超过7天，即银行必须在7天内发放贷款。

这样，公司不再需要从朋友那里筹集资金，也不需要延迟合作企业的物质支付，这不仅节省了心力，也节省了一笔费用。

7月27日召开的国务院常务会议指出，要支持地方政府建立紧急贷款和风险补偿等机制，更好地发挥融资性担保和保险在促进信贷和风险分担中的作用。规划提出发展政府支持的融资性担保机构，允许地方政府设立政府担保基金，探索利用注资、再担保、风险补偿等措施，提高融资性担保机构服务战略性新兴产业(Aiji、净值、信息)、小微企业和“三农”的积极性。

中国人民银行中山市中心支行还推出了中山市社会信用信息和金融服务整合系统，该系统整合了税务、工商、法院和环保等24个部门的信息，支持小微企业直接在系统上发起融资申请和提交材料。对此，刘同鹏感慨万千:“过去，当一个企业提交抵押物时，无论是否被查封，银行工作人员都要到国土部门的窗口排队进行付款查询。有了这个系统，我们一眼就能看出该公司是否有诉讼，或者是否已被列入环保黑名单。”

不良贷款发生后，相关配套政策需要顺畅。叶海静告诉上海证券报记者:“地方政府应该坚决打击逃债行为，因为良好的金融生态至关重要。此外，应提高司法处置的效率。在司法渠道上花上两到三年的时间来申请几百万元的贷款是很常见的。”

中国工商银行中山分行小企业管理中心总经理刘志言认为，在鼓励银行参与小微企业并提出考核指标的同时，应适当扩大风险容忍度，适当追究责任，以免挫伤一线员工的积极性。

针对上述呼吁，规划指出，应综合考虑盈利能力、业务增长、资产质量和资本充足率等评估因素，适当提高风险容忍度，落实小微企业贷款风险容忍度要求。同时，完善信贷人员尽职豁免政策。