村镇银行的“供给侧改革”

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供应方改革，农村银行该怎么办？这是一个全新的课题。

小额信贷的需求千差万别，以同质产品满足不同客户的需求已不再可行，小微企业难以满足市场需求。近年来，天津津南农村银行根据小微企业的生命周期和行业特点，调整了以往以产品和客户为中心的思路，逐步转向以产业链为中心，创造需求，量身定制解决方案，提供差异化产品和服务。

天津津南农村银行行长白桂英在接受记者采访时表示，中小银行和农村银行应借鉴供给方改革思路，调整以往基于需求方的模式，提高银行全要素生产率，通过创新增加有效金融产品供给，提高服务质量和效率，优化资源配置，转变发展模式。据报道，我行推出的“商业客票”和“订单贷款”等产业链金融产品，具有从供应方根据企业需求优化资源配置的特点，使“链条”上的一些农业、小微实体获得了信贷支持，这些产品不仅可以满足产业链金融“短、小、散、急”的服务需求，还可以帮助村镇银行更好地实现实时信息和风险管理

“商业客票”实现了从“零售”到“批发”的转变。为了探索小额金融服务模式的创新和升级，天津津南农村银行采用了新的集群营销模式，利用大企业集团的平台效应，将“零售”营销转变为“批发”营销，为其上下游供应商提供金融服务。以我行某机械制造客户企业为例，有400多家上游小微企业，由于结算周期为一年，部分企业资金周转困难。为此，晋南村镇银行适时推出了“商业客票”业务，并与该企业签署了业务合作协议。业务票由企业发行，村镇银行为上游企业发行票据质押贷款，不仅缓解了企业的支付压力，也解决了上游企业的现金流困难，实现了三方共赢。截至今年2月，晋南农村银行已为上下游产业链的60多家商户提供了1.7亿元的贷款支持。

“订单贷款”实现了全过程的封闭监控。为了抵御经济周期的不利影响，晋南村镇银行积极投资“衣、食、住、娱、医、寿”产业。晋南村镇银行发挥与主办银行的协同效应，吸引主办银行所在地的优秀农业企业到天津投资。一家农业公司从事葵花油的进口、加工和销售。其母公司位于内蒙古通辽市。与晋南村镇银行的主办银行有着深入的合作，主要经营荞麦产品和粮油业务。它被称为内蒙古的荞麦之王，其产品远销世界各地。在晋南村镇银行的推动下，该农业公司成功完成了与当地农委和科委的注册和选址工作。晋南村镇银行还专门推出葵花油“订单贷款”业务，为其量身打造了“无担保、无担保”的信贷模式:签订三方销售协议，在晋南村镇银行设立结算账户，通过购销合同确定贷款金额，发放委托付款贷款。同时，创新信用调查和风险控制模式，对企业日常经营中的合同签订、运输、加工、仓储、销售和收款全过程进行封闭监控。截至今年2月，晋南村镇银行以委托付款方式向农业公司发放贷款365万元，满足了进口葵花籽原油的迫切需求。目前，在晋南村镇银行贷款的支持下，农业公司已经进口了400吨葵花籽油。

经过五年的发展，晋南村镇银行已经为农民、小微客户推出了四大系列34种产品。截至2015年底，共向小微企业客户发放贷款4026笔，贷款金额57.32亿元。下一步，本行将以创新带动特色发展，不断探索产业链金融，提升小额信贷服务的包容性，为大众创业创新创造良好的融资环境，更好地服务实体经济。