严控不良方显银行本色

本篇文章2932字，读完约7分钟

"要做生意，你必须敢于冒险，银行必须稳定."郑诚峰对这句话的深刻理解是别人难以理解的。然而，福建福清汇通农村商业银行本着稳健经营、稳步发展的理念，近十年来不良贷款率一直保持在较低水平，资产年增长率不低于20%，市场份额连年位居第一。2014年末和2015年末，本行不良贷款率分别为0.57%和0.7%，远低于全国农村商业银行平均水平。

目前，经济和信贷下行压力日益加大，部分银行和信用社正面临着从往年的快速发展轨道向保增长、控风险的防御性轨道转变。福清汇通仍然交出了一份优秀的答卷。

截至2015年底，本行存贷款总额分别为171.06亿元和116.35亿元，市场份额分别为20.19%和17.37%，在福清市22家银行中排名第一。年账面利润6.31亿元，税后利润4.77亿元。同时，我行不良贷款余额为8189.36万元，占不良贷款的0.7%，低于当地同业2%和福建省3%的平均不良率。

是什么使福清汇通农村商业银行在这种经济环境下保持稳定发展？

对风险的高度统一的理解

"如何把握创新发展与稳定运行之间的平衡？"在不断变化的经济形势下，它尤其考验银行决策者和管理层的智慧。对于记者的提问，郑诚峰直接回答:“稳定是银行的生命，在任何情况下我们都不能忘记这个根。也可能正因为如此，我们的许多做法对其他人来说似乎过于保守。”

然而，正是这种所谓的“保守主义”造就了福清汇通多年来卓越的经营业绩和稳健的经营风格。

记者在采访中了解到，福清汇通农村商业银行在2004年重组为独立法人之前，不良率超过70%，包括郑诚峰在内的管理层当时也遇到了困难。在努力消化历史包袱的过程中，我深深感受到了信用风险的痛苦，从而形成了对风险的高度关注。

“例如，我们只关注质量基本的顾客，而不会关心其他人；贷款业务主要是抵押贷款，很少有担保贷款。”。目前，福清汇通拥有约100万客户，主要是小微企业、个体工商户和农民。良好的风险管控，加上“小、活、散”的信贷模式，使我行在经济信贷下行压力加大的严峻形势下，保持了较低的不良贷款率。

在贷款担保方式的选择上，根据银行提供的数据，抵押贷款占全部贷款的92%。“福清的经济相对发达，当地的企业主基本上都有房地产。经过市场调查，我们最终将根据这些抵押物的政府指导价、市场交易价和银行内部评估价确定抵押率。这在很大程度上锁定了风险。”郑诚峰告诉记者，目前，他们规定贷款金额应超过30万元。

福清的企业主喜欢搞混合投资，资金的使用很难控制。此外，当地还有大量流动人口，即使担保贷款出现问题，也很难收回资金。”郑诚峰说，银行遭受了很大的损失，因为担保贷款占了太多。因此，他们强调抵押品的重要性，从不粗心的高质量抵押品的准入审查和评估，宁愿是合格的借款人短缺。

记者了解到，在前几年经济回暖、业务运行良好的情况下，面对企业的投资冲动和贷款需求，一些银行盲目提高信贷和担保贷款的比例，导致信贷风险上升。尤其是去年以来，随着经济低迷和经营环境日益严峻，银行积累风险开始显现。从这个角度来看，福清汇通一直严格控制贷款条件，坚持抵押物，在当前银行资产质量不断提升的压力下，为信贷资产筑起了防洪大坝。

做好传统金融服务

“选择什么样的商业哲学，归根结底是一个价值问题。我们的稳定性和保守性是基于对银行自身发展规模和客户导向以及当地经济和企业的充分了解。”他认为，作为一家资产只有200亿元左右的农村金融机构，严格控制风险、夯实基础、为现有客户提供优质服务至关重要。规模扩张过快或产品创新偏离传统业务可能意味着风险。这个概念已经在多年的实践中得到检验。

“我们必须在传统业务的坚实基础上谈论创新，否则创新和发展将只是一句口号。”在与记者交谈的过程中，郑诚峰一直强调这一点。

至于如何使传统金融服务更好，他认为第一步是要深刻理解客户需求，及时把握市场变化。作为县内独立法人机构，熟悉当地市场和企业，决策链短，管理扁平化，与其他金融机构相比具有独特优势。“例如，我们的贷款官员不仅要了解贷款公司的运作、抵押品和过去的信贷状况，还要调查他们的老板是否通过各种关系进行私人融资。最后一个问题往往至关重要。”郑诚峰说。

此外，银行管理层需要根据市场变化及时调整信贷政策。据了解，一些做了大量工作的地方企业出现了问题，甚至倒闭。当经济形势好的时候，他们往往过于依赖杠杆扩张，从事多元化经营或主营业务以外的其他投资和融资项目。结果，由于管理不善，他们陷入了困境。和主要业务；另一种情况是企业固定资产投资过大，一旦周转不灵，资金链可能断裂。因此，银行必须密切关注企业和经营者的动向，确保信贷资金的安全。

作为“深化农村、服务三农”的农村金融机构，服务农民和小微企业、支持地方经济发展的客户导向，不仅是福清汇通的社会责任，也是做好金融服务工作的重要组成部分。近年来，我行支农力度不断加大，涉农贷款和小微企业贷款都实现了“两个不低于”的目标。其中，涉农贷款余额85.51亿元，占贷款总额的73.50%；小微企业贷款余额14.24亿元，占贷款总额的12.24%。截至2015年底，本行为全市发放家庭贷款(包括信用卡)12000笔，余额63.43亿元。今年，面对贷款需求下降和工业企业经营困难，他们调整了贷款结构，推出了受到小微企业欢迎的“工业和利润贷款”抵押贷款产品。

坚持差异化竞争

虽然福清是一个县级市，但它已经吸引了22家银行落户。机构网点不仅覆盖城市地区，还渗透并聚集在城镇和乡村两级。在激烈的竞争中，福清汇通凭借其传统的存贷款业务，在当地金融市场取得了先机，这表明其差异化竞争战略取得了成效。

在福清汇通农村商业银行，有人曾经总结出这样一句“顺口溜”:

早点开门，晚点关门；

取款金额较大，购汇价格较高；

人们彼此熟悉，客户也在寻求准确性；

贷款利率较高，存款略有增加；

抵押贷款的价值是真实的，贷款发放得更快。

据记者了解，鉴于福清人用钱的习惯，他们强调，账户经理必须努力寻找优质的客户和合格的抵押品，在办理最大抵押贷款的前提下，尽可能满足客户的贷款展期要求，不附加客户存款、购买保险、理财和支付评估费的必要条件，让客户体验贴心实用的服务，从而接受比其他银行同类贷款高2个百分点的利率。在此基础上，存款利率灵活定价，并根据存款期限给予一定的浮动比例，以增强对客户的吸引力。

“在为客户提供金融服务的过程中，我们更加注重效率的提高和流程的简化，企业贷款过程中不存在隐性费用。”郑诚峰说，通过合理转变农民和小微企业的信贷流程，不仅简化了贷款办理程序，而且提高了贷款办理效率，同时保证了“三农”的有效需求。根据成本和风险水平，对优质农户、大型粮食种植户和低收入农户实行优惠利率。他认为，通过推进整个信贷流程的公开、公平、公正，信贷管理进一步规范化，既满足了客户的需求，又降低了银行的风险。

对于一家银行来说，要保证稳健发展，除了要统一全行的价值观和理念，制定相应的发展战略外，还必须有健全的保障机制，包括风险管理和内部控制制度、薪酬和考核制度等。

“从今年的经济形势和经营情况来看，银行不良资产上升的压力仍然很大。因此，完善机制、加强风险管理将是我们全年工作的重点。”郑诚峰坦率地说。