破解涉农贷款“申请难”

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葛新建最近心情很好。

作为朝阳镇颜佳村建新家庭农场的主人，葛新建利用农村商业银行贷款50万元，年初果断购买了60多吨化肥。“我买的时候是每吨1400元，现在涨到了1670元，最高的超过了1900元。”

葛新建使用的50万元贷款不是普通贷款，而是兴化农村商业银行在兴化市政府和人民银行兴化市支行的政策支持和指导下，利用中央银行的再融资资金和自筹配套资金12亿元，向兴化市的大农户、家庭农场、农民合作社、龙头工业企业等新型农业经营实体发放的“阳光再融资”支农贷款。

葛新建对“阳光再融资”贷款赞不绝口。由于兴化农村商业银行涉农普通贷款加权年利率为9.66%，而支农“阳光再贷款”年利率仅为6.85%，比普通贷款利率至少低2.81个百分点，且不收取额外费用。建新家庭农场主要从事绵羊养殖和小麦、水稻种植。“利润微薄，‘阳光再融资’贷款降低了我的融资成本。”葛新建说道。

阳光再贷款:使支农贷款“精准”

“农业不仅是国民经济的关键领域，也是中国经济发展的薄弱环节。申请涉农贷款困难，长期制约农业发展。”兴化农村商业银行董事长洪启华表示，为有效突破涉农贷款申请瓶颈，为地方经济发展提供强有力的金融支持，兴化农村商业银行充分利用央行再融资，推进支农“阳光再融资”。

“支农‘阳光再融资’具有政策性强、支持对象明确的特点，特别是支持了本市农民大户等新型农业经营主体，直接解决了涉农贷款申请问题。这种支持农业的精确信贷政策为这个城市的农业、农村和农民的发展增加了强大的推动力。”

洪启华告诉记者，长期以来，如何落实担保措施对农民申请贷款非常重要。“阳光再融资”支农创新机制解决了这一问题:一是市委、市政府专门设立了1000万元的“阳光再融资风险补偿基金”，为应对贷款风险提供资金支持，鼓励银行加大对支农的信贷支持；二是农村商业银行积极创新担保方式。在现有抵押、质押、联合担保、担保等担保方式的基础上，根据农业经营的特点和农村资源现状，创新推出“农村产权抵押贷款”和“土地承包经营权贷款”，扩大农民抵押资产的范围。

此外，支持农业的“阳光再融资”程序比普通农业相关贷款简单。“市委工商局、中国人民银行等部门确定了贷款目标，实施了‘名单制’，建立了‘客户池’。农村商业银行直接负责贷款的调查、发放和管理，省去了农村商业银行筛选客户的工作，大大缩短了处理流程。”洪启华说，农民申请的时间和材料也减少了。“农村商业银行为每位信贷员配备了一台平板电脑。信贷员在调查贷款时，直接在平板电脑上输入调查信息，当场申请并批准贷款，实现无纸化办公，节省时间和人力。”

截至今年2月底，兴化农村商业银行涉农贷款余额为164.07亿元，支农“阳光再融资”余额达到7亿多元，累计支持607家新型农业经营主体，贷款加权利率仅为5.84%，为农民节约资金成本2000多万元。“阳光再贷款”支农不仅对优化农村商业银行客户结构、加快转型发展起到了导向作用，而且加快了兴化市农业现代化进程，为春耕提供了强有力的信贷支持。

信用贷款:让信用成为贷款的“通行证”

“我们还向经营效益好、信用状况好的农业经营单位发放一定额度的信贷，解决“涉农贷款难”问题。然而，规模很小，目前的余额只有800多万。”洪启华表示，不做太多的原因是他不了解农业企业实体的信用状况。

然而，这种情况很快就会改变。

3月30日下午，中国人民银行台州分行、兴化农村商业银行和当地经济信息委员会相关人员召开专题会议，研究“阳光信贷信息惠农”项目推进过程。所谓“阳光信用信息惠农”项目是由中央银行信用信息系统搭建的“兴化市阳光信用信息惠农服务平台”，包括家庭农场、金融扶贫、土地流转、农村电子商务和科技金融等综合信息。该平台收集了农村商业银行收集的内部数据和中央银行信贷信息系统提供的外部数据，使得对农户的评级更加客观。该平台不仅是政策咨询平台，也是央行惠农政策和农村商业银行普惠金融的平台，农民可以直接查询；也是一个业务操作平台，农村商业银行可以通过信用评级系统发放信用贷款；它也是一个大数据应用平台。在访问中央银行的信用信息系统时，它输入来自政府部门的数据，如税务、工商、供电、供水和司法；当然，它也是一个土地流转平台和自助平台，通过它农民可以及时查询自己的信用等级和额度，了解信贷的办理过程。

“总的来说，这是一项以阳光信贷为载体的重大工程，完善农民信用信息档案，提高农民信用评价指标，发展农民信用信息系统，加强农业信贷支持服务创新，突出农民信用信息的多元化利用。其意义在于，它是净化信贷环境、促进农村信用体系建设、提高农村支付覆盖面、营造良好金融生态环境的探索和尝试。”洪启华表示，该平台将于7月15日启动，通过该平台，农民和小微企业的信贷将成为贷款的“通行证”。“初期发放的信贷不到10万，待条件成熟后，将增加到30万以下。”

阳光信用信息:解决“申请难”的新武器

“阳光信用报告和惠农将分为四个步骤:信息收集、数据整理、数据应用和动态维护。目前，已取得阶段性成果，涉农贷款“申请难”问题正在逐步解决。”洪启华表示，信息收集始于去年4月9日，预计将于2017年12月31日结束。采集渠道为兴化农村商业银行核心系统数据、第三方信息数据和阳光信用访问采集数据。

核心数据包括客户存款、贷款、财务管理、收水电、支付工资、结算、电子银行等信息；第三方数据包括社会活动的日常信息，如中央银行信用信息、信用办公室、法院、交通、工商、税务、环保、水、电、气等；阳光信贷将在三年内走访全市所有家庭，收集家庭基本信息、生产经营、家庭资产、负债等信息。

数据整理是将核心系统数据、第三方信息数据和阳光信用访问数据整合成大数据并进行分析。根据需求，分别对数据进行筛选和分类，将阳光信用信息应用到各个领域。

洪启华表示，兴化农村商业银行对阳光信贷信息的使用实行1+n模式，在信贷领域使用“1”，在其他惠及农民的领域使用“N”。

就“1”(信贷领域应用)而言，兴化农村商业银行通过阳光信贷数据筛选出合格的信贷用户、信贷企业和信贷村，“信贷用户”可优先获得信贷产品，享受5万元以下的信贷，贷款利率将下调，“信贷企业”可获得年度信贷计划倾斜，贷款利率以农村商业银行的下限为准。“信用村”农民贷款将享受20%的优惠，每年发放一次。截至去年年底，1776个信贷用户、64个信用村和64家信贷企业获得了直接或间接的优惠待遇。

就“N”(在其他惠农领域的应用)而言，通过阳光信贷数据，对与农村商业银行建立商业联盟的客户进行分析，他们使用产品类型、频率、配额等数据。对农村商业银行实行积分管理，积分可以用来购买实物；借助阳光信用数据，对客户的信用等级进行分级维护和管理；同时，建立信用客户服务平台，定期向客户发送各类产品信息和业务咨询；根据受益于阳光信用信息的农户的大数据，分析了哪些地区的客户经常使用借记卡，并重点在这些地区安排便利设施。

“在信息动态维护方面，主要是对现有客户实施动态管理；让新客户及时享受征信惠农的优惠政策；对不符合要求的客户及时退出；对于有不良记录、逾期利息支付和不诚信的客户，评级结果将被撤销，信贷将被取消，直到收回贷款。”洪启华表示，目前这些任务正在有序推进。“最终登陆将通过手机应用程序反映出来。通过阳光信贷项目，最终目标是使信贷成为“现在”，使申请与农业有关的贷款不再困难。”