直销银行、资管、信用卡独立法人制 中信银行有望首“吃螃蟹”

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中信银行是一个由直接银行、资产管理和信用卡组成的独立法人系统，预计将率先“吃螃蟹”

我们的记者李玉民从北京报道

自去年以来，金融监管部已公开表示，将在信用卡、理财、私人银行等业务领域和领域探索附属系统的试点改革。

“目前，百信银行的筹建工作正在有序进行，监管部门已正式受理百信银行的申请。毕竟，百信银行是中国金融市场制度和机制的重大创新，所以仍有一个过程在进行，这不是监管当局的问题。最终批准可能需要上报。”3月24日，中信银行副行长郭党怀在银行工作会议上如是说。

2015年11月，中信银行(601998.sh)和百度公司宣布共同发起成立百信银行，预计百信银行将成为中国首家独立法人模式的直销银行。

除了直接银行业务，中信银行还希望将其信用卡和资产管理业务公司化。中信银行副行长方在回答《21世纪经济报道》记者的提问时表示，去年中信银行董事会已批准设立资产管理子公司，但最终落地取决于监管政策的细化和落实。

资产管理司于4月初开始运作

此前有消息称，中信银行已成立资产管理业务中心，交通银行资产管理部原总经理马将出任总经理。

方在会上表示，中信银行资产管理子公司的设立去年已获董事会批准，但最终取决于监管政策。“为了不影响资产管理业务的发展，管理层决定在子公司成立前成立资产管理业务中心进行过渡。”

方介绍:“筹建中的资产管理业务中心是以事业部制为基础，但事业部制基本上接近于附属机制，风险管理相对独立，薪酬机制相对独立，人才机制相对独立，授权相对充分。”

他表示，新的资产管理部门将于4月初正式开始运作。一旦出台设立资产管理公司的监管政策和国家政策，无缝对接将很快实现。

“我们认为，从目前的监管方向来看，设立资产管理子公司也是一个令人鼓舞的方向，因此我们应该先做好资产管理部门的准备工作。”方说道。

至于马是否上任，方说，“到目前为止，我们在资产管理业务中心还没有任命，而且员工名册上也没有名字。中信银行希望吸纳人才。最近，我们很快就会有结果。”

信用卡公司向监管机构报告

2015年7月，中信银行宣布，公司董事会同意对信用卡业务进行公司重组，并将成立中信信用卡公司。此事需要相关监管机构的批准，中信银行有望成为首家设立信用卡子公司的银行。

在回答《21世纪经济报道》记者提问时，郭党怀表示，银监会2015年的监管指引非常明确，向市场发出了强烈信号，合格商业银行积极探索信用卡子公司、资产管理公司、汽车金融公司和直接银行。“我们是第一个与监管机构沟通的机构，我们希望将我们的信用卡变成一家子公司，这已经在时间表上正式向银监会报告了，但在获得批准之前，监管机构不可能进一步完善监管政策。”。

郭党怀称信用卡的企业运营“有益无害”。他表示:“成为子公司后，我们不会与内部资源竞争。信用卡业务是一个高风险、高收益的行业。如果是在系统内，就必须与内部资源竞争，因为存在信用额度的问题；此外，在核销时，应根据其行业属性快速核销。但是，目前系统内部的监管不能支持信用卡业务的快速发展。如果它能成为附属机构，这些问题就会得到解决。”

此外，郭党怀认为，信用卡公司化后，上市后获得更高估值的雄心更大。“国际公认的信用卡公司拥有比传统商业银行高得多的交易规则。因此，信用卡子公司也是监管鼓励的制度创新。目前，中信银行是第一个吃螃蟹的。”

增长放缓

3月23日晚，中信银行也公布了2015年业绩。在经济衰退期间，与其他同行一样，由于不良贷款增加和利润增长放缓，传统企业正面临某些挑战。

数据显示，中信银行2015年实现营业收入1451.3亿元，比上年增长16.37%。本行股东净利润411.58亿元，同比增长1.15%。中信银行拨备前利润950.23亿元，同比增长21.44%。

从拨备前的利润可以看出，中信银行创造财富的能力并没有被大大削弱，但高达400亿元的拨备已经侵蚀了利润。根据年报，2015年中信银行拨备400.4亿元，增加163.64亿元，增幅69.13%。

截至2015年底，本行不良贷款余额为360.5亿元，比上年末增加75.96亿元，增幅为26.70%。不良贷款率为1.43%，比去年底上升0.13个百分点。拨备覆盖率为167.81%，比上年末下降13.45个百分点。贷款拨备率为2.39%，比上年末上升0.03个百分点。

中信银行执行副总裁孙德顺表示，由于2013-2014年的积极敞口，中信银行不良贷款的增加在2015年趋于稳定。“我行的不良贷款主要集中在批发和零售行业，这些客户占我行不良贷款的90%以上。此外，缺陷主要是由中型客户形成的。从近几年的暴露情况来看，前几年的处置工作已经积累了一定的经验，可以按计划完成收运工作。”

至于未来的不良趋势，孙德顺表示，“今年的不良预期肯定会有上升趋势，无论是不良率还是不良金额。当然，我们希望尽可能实现单一促销，而不是双升，这可能是我们的理想目标。然而，随着处置力度的加大，不良产品的增长速度正在放缓。

(编者:辛；如有任何建议或线索，请联系邮箱:xinjz@21jingji.con)