保险“精准扶贫”是机遇也是挑战

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“十三五”规划提出，在未来五年，农村贫困人口将摆脱贫困，所有贫困县都将脱帽解决地区整体贫困问题。此后，中国的扶贫工作全面展开。近年来，保险作为一种特殊的风险管理工具，凭借其独特的风险阻断和经济补偿功能，在金融扶贫领域发挥着独特的作用。未来五年，保险业根据行业特点和发展实际，直接或间接实施“精准扶贫”，既是机遇，也是挑战。

保险业在实施“精确扶贫”方面面临许多挑战。首先，农业保险发展不足，惠农扶贫需要深化。农业保险是防范农业风险、救助农业灾害的制度安排，是加大对“三农”、特别是贫困地区弱势群体支持力度的重要举措。目前，我国农业保险取得了很大的进步，但总体来看，农业保险市场仍处于不稳定状态，没有最大限度地发挥其作用。

有三个原因。首先，农业保险的有效供给不足。由于农业保险业务的普遍性、区域性和伴随的风险性，一旦形成损失，损失是巨大的、不平衡的和不可预测的。在如此大规模的高额赔偿下，许多保险公司不愿意从事农业保险业务，向市场提供农业保险业务的主体也很少。二是农业保险有效需求不足。一些农民缺乏保险知识，不了解保险公司、保险类型和保险条款。大多数农民认为保险“无足轻重”、“不值一提”，索赔困难，手续复杂，与农业保险相冲突，不愿主动购买。第三，农业保险的有效支持不足。相关配套政策的缺失使得农业保险的可持续发展面临困境；缺乏农业风险分散机制。在发生巨灾风险事故时，保险公司只能自行承担全部保险责任，这影响了保险公司承保能力的拓展和经营的稳定性。

其次，保险不足以增加信贷，扶贫需要深化。针对农民在脱贫致富过程中资金短缺的问题，涉农小额信贷保险可以在一定程度上降低银行机构的操作风险，疏通农民的融资渠道，其信用增级功能可以有效解决银行机构不愿放贷、贫困农民无力放贷的问题，在农村地区具有巨大的发展潜力。涉农小额信贷保险虽然已经发展了十多年，但短期内仍难以推广。

还有三个原因。首先，缺乏宣传和培训。一些保险机构对涉农小额信贷保险宣传缺乏积极性和主动性，对信贷人员缺乏系统规范的专业培训。由于保险知识的限制，银行贷款人员作为销售人员往往对保险产品的内容和功能以及双方的权利和义务知之甚少，这在一定程度上制约了这项业务的发展。其次，保险索赔并不顺利。赔偿时间跨度长，鉴定伤残事故的程序和环节多，需要逐级报批，赔偿程序严格。大部分乡镇没有设立保险机构，农民需要往返城乡之间办理保险索赔，这消耗了人力和财力，延长了支付时间。第三，政府支持不足。作为一种带有政策成分的准公共产品，涉农小额信贷保险需要一定的政策支持。目前，我国对从事此项业务的保险机构没有额外的支持措施，这与保险机构追求的利润最大化目标存在尖锐的矛盾和冲突。

此外，大病保险发展不足，民生扶贫需要深化。2012年8月，城乡居民大病保险启动三年多，参保人口不断扩大。大病参保人员保障水平普遍提高10个百分点以上，“大病致贫”和“大病返贫”现象得到有效缓解。但是，大病保险在运行中存在一些问题。一是大病保险的定位。目前，绝大多数大病保险项目都是对患者大额医疗费用的第二次报销。这种以大额医疗费用为保障范围的包容性制度设计，存在推高医疗费用的负激励现象，影响政策效果。二是大病保险整体水平低。只有少数地方实现了省级统筹，有些地方还存在县级统筹。统筹水平低影响了大病保险待遇平等和筹资的可持续性，影响了大病保险功能的发挥和稳定发展。第三，公司承担大病保险服务的能力有待提高。大病保险是一项重要的制度创新，没有现成的经验可循。目前，保险机构在提供即时结算服务、开展医疗风险管理和控制、积累和分析数据等方面需要改进。

因此，保险业在实施“精准扶贫”时，应明确重点。

首先，要大力发展农业保险，加强惠农扶贫。一是建立多层次的农业保险体系。通过政府的推动，引导现有保险分支机构办理农业保险业务；争取专业农业保险公司设立机构，拓展业务，逐步形成多形式、多渠道的农业保险体系。第二，加强商业宣传。要充分发挥媒体的作用，加大农业保险方针政策的宣传力度；深入农村宣传典型保险赔付案例，通过实例宣传保险的保障功能，增强农村居民对保险的认同感。第三，完善金融支持政策。地方政府应为农业保险的发展创造良好的外部环境，主动承担起促进农业保险发展的责任，并出台配套政策引导农业保险业务有序发展。四是构建农业风险分散机制。金融和农业保险机构共同出资建立农业巨灾风险共保基金。发生巨灾风险时，保险公司可以从共同风险基金中获得补偿，基金余额由金融保险公司按注资比例分享。

大力发展涉农信用保险，促进资金向贫困地区流动。一是加大宣传培训力度，提高农民保险意识。保险机构应加大对人才培训的投入，加强对信贷人员的专业培训，提高信贷人员的理论水平和服务能力。提高农民小额信贷保险意识和参与度，逐步培养农民保险消费习惯。二是改进服务模式，提高理赔效率。根据小额信贷保险业务的特点，应开辟绿色赔偿渠道，减少客户索赔的等待时间和往返次数，有效优化流程，提高效率。第三，政府应积极参与，发挥财税政策的导向作用。建议将“银行+保险”模式转变为“银行+保险公司+政府”模式，将一定比例的财政投入转化为保费补贴，以充分发挥补贴的放大效应，激发农村资金的有效配置。

最后，要大力发展大病保险，加强民生扶贫。一是建立健全大病保险信息平台，规范诊疗行为。保险公司不仅要利用医疗费用的历史数据准确确定大病保险的价格，还要严格控制不合理的医疗费用。因此，保险公司应与政府相关部门共同搭建大病保险信息平台，提高大病保险业务管控能力，引导医院主动控制成本，规范诊疗行为，提高服务质量。二是逐步提高总体规划水平，提高资金使用效率。各地区要积极构建全省医疗服务监测体系，完成全省医疗系统对接工作，逐步构建全省异地就医即时结算服务平台，为逐步提高大病保险基金整体水平扫清障碍。第三，加强监管，提高服务水平。要进一步细化大病保险业务承办公司监管要求，加强大病保险项目承办风险测算，明确承办保险公司在信息系统建设、业务处理流程、理赔服务及时性等方面的业务服务标准。，不断提高保险公司承办大病保险的服务水平。