县域农业融资难题与对策

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当前，我国农业经济发展正处于从传统农业向现代农业转型的重要时期，大力推进农业融资，加快农业现代化进程，已成为国家发展战略的重要组成部分。现实是，多年来，农业经济融资过于依赖银行信贷资金。但是，从一些县的角度来看，农业经济发展信贷融资面临两大问题:资金供给不足和资金使用效率低下，需要相关部门深入研究和解决。

县域农业融资面临两大问题

(一)资金供应总量不足。从我国东部经济发达地区来看，近年来，县域农业经济进入快速发展时期，形成了巨大的资金需求和对银行贷款的高度依赖。推动农业经济资本需求快速扩张的主要原因有三个:一是原有的农渔业经济组织不断发展壮大，经营规模的不断扩大显示出巨大的资本需求。第二，近年来，订单农业的高效发展带动了经济作物种植和特种动物养殖的蓬勃兴起，导致生产中持续的资本需求。第三，农业经济的繁荣吸引了更多的投资者发展特色水产养殖，这相应增加了配套资金的需求。

从信贷资金的供给来看，银行对农业经济的贷款增长并不快，农业贷款的增长率远远低于农业资本需求的增长率。一方面，信贷供应机构相对简单。目前，大部分县区的农业银行和邮政储蓄银行涉农信贷增长缓慢，农村信用社已成为相对单一的支农主力军，但受小额贷款发放灵活性有限的限制，难以满足农业发展对信贷资金的批量需求。另一方面，是农业经济的资本需求超过了抵押额。大多数农业经济实体的资本需求已经远远超过其资产抵押限额。在申请追加贷款时，他们面临着抵押不足、担保不足等严重问题，获得贷款的能力明显不足。

(二)资金使用效率低下的问题。从银行贷款的申请情况来看，银行涉农贷款的预期回报率较低。一是农业经济的工业利润率低。农业经济的整体利润率明显低于房地产、制造业、加工业和新兴技术产业。二是涉农贷款批准率低。与制造业、加工业和新兴科技产业的项目贷款相比，单笔农业项目贷款的申请金额相对较小，银行很难通过上级银行的审批。第三，农业贷款回报率低。与其他商业贷款相比，涉农贷款的投资和管理成本较高，不良贷款风险相对较高，给银行带来的直接利润较低。因此，银行认为将信贷资金投入农业经济在资本运营方面是低效的。

从涉农贷款的使用来看，也存在资金使用效率低下的问题。主要原因是涉农贷款的期限大多与农业生产周期不一致。农业经济发展中的资金需求有其独特的特点——分散性、紧迫性和季节性，由于农业经济主体发展的规模、产品和经营模式不同，信贷资金需求的数量和持续时间也有很大差异；然而，银行在确定信贷目标时，对农业、工业和商业一视同仁。贷款审批通常以一年期为基础，审批时间是起点。这个时期通常与农业生产周期不一致。贷款到期后，无论生产周期是否结束，都将被刚性回收，影响信贷资金的合理使用。

解决农业融资难题的对策和建议

通过对部分县财政创新支农实践的分析，我们可以初步总结出解决农业融资问题的两条途径:一是解决农业融资中的资金总量问题，不能依靠单一或较少的资金提供者，而是通过机构重组扩大供给机构，发挥“鲶鱼效应”，直接推动当前涉农金融成为“活水之池”。第二，要解决农业融资的资金效率问题，需要各方携手创新，增加农业经济实体的信贷，有效提高银行信贷收入预期，通过市场细分引导信贷供给互补合作，追求高效率。

(一)解决资金总量问题:金融体系重组和政府积极干预。1、积极新增农业金融机构。政府和金融监管部门要加快引导民间资本建立新型涉农金融机构，系统规定金融机构信贷资金占农业经济的比重，确保其“为农业而生，促进农业发展”，发挥新生力量的“鲶鱼效应”，有效补充支农资金总量，引导其他涉农金融机构增加信贷供给。2.利用政策性资金引导涉农信贷投资。在研究和运用货币政策工具的过程中，中国人民银行考虑适当增加中央银行再融资和再贴现资金的规模，采取差异化和重点化的方式，灵活运用此类政策资金重点支持金融实力不足的涉农金融机构，引导其有效增加农业信贷投入，充分发挥中央银行支农资金的信贷激励作用。3.依靠制度鼓励一些银行信贷行为。切实发挥政策激励作用，进一步从制度上明确农业发展银行承担的支农政策性业务，如农业科技贷款、农村基础设施建设、农业综合开发贷款、农业园区和家庭农场建设贷款等社会效益明显的贷款，为其他银行早期投资的后续贷款铺平道路；要有效利用邮政储蓄银行多年来政策因素形成的巨大存款缺口，通过完善激励机制，明确引导农业信贷的投入和额度，承担起适度支农的责任。4.筹集资金设立农业贷款担保机构。抵押不足和担保不足是农业融资的突出特点。在这种情况下，政府有必要建立支持性的农业融资担保机构。有条件的县市政府安排财政出资，或加入相关龙头企业筹集资金设立农业融资担保机构。融资规模不超过财政收入的1~2%不会导致政府债务风险，但对促进农业有效融资具有积极的现实意义。

(二)解决资本效率问题:相互信用增强和需求市场细分引导。1、筹集资金设立农业发展专项基金。地方各级政府都建立了农业产业，根据地方实际研究，优先鼓励发展。通过对合作社成员的财政投入和资金筹集，奖励和引导农业企业和合作社进行技术改造、品种引进和规模扩大等方式，建立了农业发展专项基金。同时，作为农业信贷投资的风险补偿，他们通过资金直接补贴的方式增加了对农业融资的信贷，在与农业信贷的合作上取得了新的突破。2.培育仓储公司提供质押服务。对大多数农产品加工企业来说，它们拥有的主要资产是大量采购的原材料。如果由仓储公司管理并向银行抵押贷款，将仓储公司的信贷引入农业加工业的融资是切实可行的。加快农产品仓储公司的培育和发展，积极与银行合作提供质押业务，增加仓储公司对涉农企业的信贷支持，已成为解决涉农加工业融资问题的有效途径。3.引入保险机构参与合作和信用增级。农业产业发展的风险是固有的，引入保险机制参与风险分担，对于增加农业发展项目的信任度具有积极意义。特别是对那些有房地产但无法确认申请证书权利的涉农企业，引导银行和保险公司共同创新信贷产品，以办理财产保险为合作基础，以风险补偿优先还贷为合作保证，可以有效降低银行对农业产业化项目的风险预期。同时，探索在农业融资中实施贷款保证保险可以直接降低涉农贷款的风险预期。4.利用市场细分来引导信贷供应。在不同的农业经营模式下，经济实体之间的资本需求在数量、持续时间和形式上有很大差异。政府和金融监管部门应结合农业融资主体的市场细分，引导不同银行选择不同的信贷支持子市场。国有银行重点支持农业龙头企业的批量资金需求，邮政储蓄银行和农村信用社重点支持农民和中小企业发展，充分发挥银行间信贷优势互补，有效提高信贷资金使用效率。