“未来银行”紧贴互联网

本篇文章2125字，读完约5分钟

早在2004年，招商银行就率先将零售银行业务作为“转型”的战略方向。自田惠宇就任招商银行行长以来，招商银行零售银行的战略地位不断提升。在2014年提出的“一体两翼”战略定位中，零售金融作为一种“整合”，在招商银行的战略支点地位日益凸显。

田惠宇表示:“零售业务是招商银行的最大特色和最大资本。其战略地位高于同行，因此有必要以更高的标准来满足我的要求。”

51%:零售占一半以上

2015年，招商银行零售业务税前利润占近51%，同比大幅增长，成为中国首家零售利润超过“半个中国”的商业银行。在宏观经济下行和批发业务高风险的背景下，银行纷纷效仿零售业务的努力，但招商银行的竞争优势不断扩大。那么，招商银行的零售业务优势在哪里？

“招商银行零售业务已形成全面的内生能力体系，并在客户基础、渠道、产品、团队建设、it系统、运营能力、品牌等方面确立了系统优势。一旦形成这种系统优势，它将成为我们的护城河，其他国家很难在短期内超越它。”田惠宇说。

经过多年的积累，招商银行零售银行有了自己的体系。在组织结构上，零售金融总部有六个一级部门和中心，包括网上银行、财富管理、私人银行、零售信贷、基础客户和信用卡。细分领域的专业化分工大大提高了企业管理的精细化水平；同时，通过线内的相互合作与协调，形成了系统的竞争力。

灵活的机制进一步激活了创新基因。在中国银行业率先推出具有里程碑意义的一卡通和网通后，招商银行的创新产品仍在陆续出现。在改善用户体验的同时,“刷脸取钱”通过空核技术创新，开启了移动互联网金融创新未来的想象；“云按揭”和“闪电贷款”开创了一个“申请-审批-签约-贷款”一体化的网上全流程信贷模式。基于大数据分析，建立了涵盖信贷政策、审批、预警、收集和处置的全面风险管理系统，以及管理贷款前、贷款期间和贷款后产品整个生命周期的在线直接贷款模型。

在创新的推动下，招商银行的零售金融在财富管理、私人银行和信用卡等多个业务领域形成了领先的竞争优势。目前，招商银行私人银行客户已超过5万家，管理的私人银行客户总资产接近1.3万亿元。客户数量和管理资产规模居行业首位；与此同时，私人银行建立了超高净值客户服务系统，如全权委托、家族信托和家族理财室，以及由海外私人银行中心连接的全球资产配置系统。截至2015年底，发行了6900多万张信用卡，发行了近3800万张流通卡；2015年，累计信用卡交易量超过1.8万亿元，位居中国银行业前列，其中海外交易规模居行业首位；以签证渠道交易量为例。每次中国游客在海外消费100元，招商银行持卡人就要缴纳36元。

再造系统优势

据了解，虽然零售业务具有相当的竞争力，但招商银行近年来不断自我分析，逐步将标杆对手从传统商业银行瞄准新兴的互联网金融企业，酝酿零售银行体系的重建之路。

“招商银行的零售业务发展至今。我们必须思考下一个问题，即我们的系统竞争力如何在现有优势的基础上达到新的水平？”田惠宇表示，互联网金融创新将是招商银行零售业务重建系统优势的起点。

因此，2015年，招商银行确立了“内置平台、外部流量、流量管理”的互联网金融创新战略，将互联网金融作为推进“轻银行”战略转型的重要工具。与大银行相比，招商银行的基础客户绝对数量无疑是一个劣势，这已经成为当前互联网金融浪潮中的一个劣势；基础客户群建设是零售业务的基础，招商银行进一步拓展零售业务优势的意图在一定程度上受到了限制。

“在移动互联网时代，如果我们不能尽快达到1亿客户的规模，零售银行将来很难有江湖的地位。招商银行必须利用互联网平台批量获取客户。”田惠宇说。

在上述互联网金融发展战略下，招商银行推动了与第三方互联网平台的合作，滴滴出行就是一个典型案例。2016年初，招商银行与滴滴建立了全面的战略合作关系。招商银行通过对滴滴的投资，获得了高质量的互联网流量，并可以通过滴滴平台上的“一个网通”进行支付、发行联名信用卡和借记卡等方式获得客户。

从“跨界”到“无边界”

据了解，招商银行下一步将重点加强与交通、教育、社区、文化体育、医疗、垂直电子商务等行业的合作，利用行业由线下向网上转变的窗口期，以一个网通支付、一个网通账户和金融服务场景为合作起点，引入和运营流量，提高客户获取效率。

获得客户后，客户操作将成为关键。“未来，人们可能手中没有银行卡，但他们的手机上一定会有一款金融服务应用。”招商银行负责零售金融的人士表示。目前，招商银行已经初步建成了以手机银行和“口袋人生”为核心的移动互联网运营平台。前者已升级至网通4.0全版，后者构建了基于信用卡的互联网消费金融生态系统，从“跨境”到“无边界”，客户承载能力进一步提升。同时，招商银行依托远程银行运营中心和移动应用的载体，进一步推进网上客户的交叉销售，并在精细化数据分析的基础上，建立了以客户快速独立理财为主，中国空专项援助为辅的轻量级o2o理财业务模式。

据悉，招商银行下一步将通过推进智能资产配置系统建设，提升客户个性化产品的创造和供给，构建网上智能金融服务系统，提升互联网渠道专业客户运营能力。同时，招商银行将从用户的角度出发，构建符合用户体验的全方位互联网金融服务体系，构建“未来银行”的新生态。