首批上市税优健康险大揭秘 选择合适的才是最好的

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税收优惠的健康保险已经上市一周了，并且它的受欢迎程度有增无减。然而，面对三家保险公司批准销售的第一批六种产品，普通消费者如果想选择自己的税收优惠健康保险，就必须仔细比较。

幸运的是，3月4日，中国保监会公布了阳光人寿保险、泰康人寿保险和PICC健康保险六种产品的详细条款和费率，这六种产品在第一批获准销售，让消费者有机会清楚地了解情况。

“医疗保险+个人账户+健康管理”已经成为主流模式

此前，财政部、国家税务总局和中国保险监督管理委员会联合发布的税收优惠健康保险示范条款采用了“医疗保险加个人账户”的模式。6个产品中，阳光人寿保险2个产品、泰康养老2个产品、PICC健康1个产品等5个产品采用“医疗保险+个人账户+健康管理”模式，只有PICC健康的另一个产品采用“医疗保险+个人账户”模式。

由此可见，在健康管理逐渐被中国人所关注和接受的背景下，保险公司也凭借其专业性将健康管理注入到保险产品中，为投保人提供更全面的服务和保障。

在提供具体的健康管理项目方面，阳光人寿的产品包括四项服务:癌症早期筛查、癌症医疗指导、电话医生和电子期刊。泰康的老年产品主要侧重于医疗指导，而PICC在健康管理服务中提供癌症的医疗指导、咨询和评估。可以说，每一个都有自己的特点，消费者可以根据自己的需要做出相应的选择。

保证期差别很大

根据中国三部委的明确要求，税收优惠的健康保险不得因被保险人的既往病史而被拒绝，并保证其续保。与其他类型的健康保险相比，税收优惠的健康保险可以说是一个重大突破，前者对以前的病人有许多限制。

在中国保监会公布的六大产品中，泰康的养老保障产品在保证期内采用行业示范条款的标准“法定退休年龄”，目前法定退休年龄为男性60岁，女性50岁。阳光人寿的产品延长了保证期，采用了不分性别的“41岁前投保可续保至75岁，41岁后投保可续保至65岁”的方法。

根据中国保监会发布的《中国寿险业重大疾病经验发病率表(2006~2010)》数据，重大疾病发病率随年龄增长而增加。中老年人因主要疾病导致的死亡在死亡总数中所占比例迅速上升，不同年龄组的男女分布存在差异，其中男性为49-78岁，女性为45-72岁，死亡率超过60%。因此，延长保证期无疑会更好地保护消费者的利益。

保护的内容和数量是不同的

PICC健康的两个产品采用中国三部委示范条款的保证内容和范围，年责任保险20万，包括住院、专科门诊和慢性病门诊(糖尿病、高血压和冠心病)，终身保险80万。

在示范条款上，阳光人寿保险公司将年度保险范围扩大到25万人，并增加了靶向治疗的责任，对恶性肿瘤进行晚期治疗，且副作用低。

泰康的两个老年产品中有一个符合示范条款，也增加了目标治疗的责任，另一个仅用于被保险人年度自付医疗费用超过3万元时的补偿。

在恶性肿瘤靶向治疗的责任上，阳光人寿保险和泰康养老均追加10万元，不同的是阳光人寿保险的年限额为10万元，泰康养老的年限额为3万元。

三家公司的报销比例是一致的

在偿付比率方面，三家公司不约而同地采用了与行业示范条款相同的标准。100%的社会保障范围内的费用和80%的社会保障范围外的费用可以报销。如果综合计算后小于90%，则需要补足90%。

定价策略有自己的选择

记者查看了六种宣传产品的价格差异，主要是因为税收优惠的健康保险产品都是中国保监会批准的，费率和责任是平等的，特别是由于医疗保险目录之外的覆盖范围大小，费率差异明显。PICC健康的两个产品覆盖面最广，所以价格最高；阳光人寿的两种产品追求性价比、全面保护和适中价格；泰康的两种老年产品价格最低，因为它们在医疗保险目录之外的覆盖面最小。消费者可以根据自己的安全需求和价格承受水平选择相应的产品。

费率和无索赔报价吸引注意力

对于已经在部分企业提供补充医疗保险的客户，阳光人寿保险和泰康养老保险提供优惠费率，标准费率可享受20%左右的折扣。此外，阳光人寿保险还推出了无索赔折扣。如果被保险人前两年未提出索赔，从第三年起，部分保险范围将提高到120%，终身保险范围将从80万元提高到100万元；如果前三年没有理赔，从第四年开始，保险范围将增加到150%，终身保险也将增加到120万元。考虑到未来不断上涨的医疗费用和通货膨胀，这可以说是一个非常好的福利。

个人账户投资收益不同

税收优惠的健康保险和以前的一般健康保险有很大的不同。个人万能保险账户已经建立，年轻人可以通过个人账户充分利用2400元的税前分红。如果被保险人支付更多费用，除风险保费外，所有资金将自动转入个人万能保险账户，从而获得保险公司给予的投资收益。

目前，三家保险公司对万能保险账户的最低保证利率略有不同。例如，PICC健康阳光人寿保险公司设立的税收优惠健康保险的万能保险账户的最低保证利率为2.5%，泰康产品的最低保证利率为3%。记者查看了PICC健康和阳光人寿官方网站上最近一个月同类产品的实际结算率均为5%，泰康养老官方网站上没有相关数据。

基于以上比较，可以说三家公司的产品在行业示范条款中被赋予了更多的内容，这表明第一批获准运营的公司积极实施国家政策分红。消费者可以根据自己的需要选择最好的税收优惠健康保险。他们可以享受高度的医疗保障和贴心的健康管理服务，同时享受国家税收优惠政策的红利。