打造村级信用共同体 破解“三农”贷款难题

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谢晶晶高厚洞

全面建设小康社会是一项重要的国家经济战略。近年来开展的普惠金融活动有效缓解了农村“贷款难”问题，但并没有从根本上解决这一问题。由于农业发展的特殊性，商业实体向银行提供的抵押品很少，根据市场价格，抵押品的价值很低。另外，由于信息不对称的客观因素，农民很难获得贷款。然而，农村经济的发展离不开信贷杠杆的支持。打破“三农”贷款困境，不仅是农民的热切期望，也是农村经济社会发展的重中之重。

如何解决这一问题已经成为各级政府和财政部门的一件大事，建设村级信用共同体显得尤为迫切和重要。村级信用社区建设是以村为单位，以诚信为核心，以村规民约为载体，依托村级市场经济，由信用社区带头人发起，乡(镇)党委政府及其涉农相关部门牵头，PBOC和银行业监管部门制定，基层金融机构实施，村民自愿参与的综合性多功能经济组织，是巩固农村普惠金融活动成果的升华。

湖北省红安县七里坪镇须家河村是一个不到1000人的偏远村庄。在国家发展“一村一品”的政策下，该村大力发展农民养殖业。目前有25个养猪户，种猪户和其他农户的闲置土地超过1000亩，用于中药材的转移。除了利用猪粪生产沼气，沼渣还用于种植中药材。

自2013年以来，红安农村商业银行七里坪支行通过普惠金融和“双基双赢”工作，向25名符合贷款条件的农户发放了125万元小额信贷。随着经济的发展，养殖规模逐渐扩大，贷款需求也随之扩大。但是，客户可以用很少的资产提供抵押担保，这不能满足贷款条件。红安农村商业银行创新发展，以农民信贷为重点，政府及涉农部门支持为辅，目前已发放贷款365万元，有效解决了农民资金需求。通过信用社区的建立，农民的诚信观念已经在这个村子里形成。自贷款发放以来，农民已经能够按月结息，没有贷款逾期，取得了良好的社会效益。

在村级信用社区建设项目中，红安农村商业银行牵头。通过信用评级工作，它向符合贷款政策的农民提供小额信贷。经过几年的发展，它最初形成了25个小型养殖场。但是，由于小规模养殖场抗风险能力弱，一旦市场波动，农户资金链断裂，小规模养殖场很可能陷入自我毁灭的危机，提前投资固定资产将成为农户的烫手山芋，空之后将形成更大的损失；此外，银行对个体农民经济实体的发展缺乏信心。如果银行不增加信贷资金支持，后续发展资金将被挤垮，提前投放的小额信贷将存在风险，农村经济发展将会倒退。

面对如此严峻的形势，当地党委、政府召集基层财政、畜牧等涉农部门、驻村干部、农村商业银行、村集体中有名望的村民代表和25家大型养殖企业召开会议，采取积极政策，讨论建立村级信用社区，着手解决村级农民贷款难的问题。乡镇政府财政和信用社区成员按一定比例缴纳一定数额的风险基金作为担保。财政部门将对信用社区成员实施国家惠农补贴政策，对畜牧业等涉农部门提供技术支持，并在会上选举信用社区领导；条件是村组中有威望、诚实、能力强、有丰富养殖业经验的人要承担责任。农村商业银行将在控制贷款风险的前提下，逐一核实信用社成员的资产，对每户进行授信，对信用社进行集体授信。在此基础上，结合村规民约，签订了信用共同体章程，并制定了相应的成员信用管理政策。其中明确规定，如果社区成员不讲信用，由领导主持会议，经多数成员同意后，成员将被开除，村级组织将配合基层金融机构依法起诉该户。同时，同意到期贷款回收率必须达到99%以上，每降低一个百分点，信用社区的集体信用额度应相应降低，以建立真正诚信的信用社区。

村级信用共同体将基层金融机构的信贷从单一的贷款员贷后管理转变为全村农民的集体参与管理，有效地解决了贷款风险。同时，基层金融机构采取贷款利率优惠政策，消除了村民对正常生产经营范围内资金的担忧，有效推动了村级经济发展，真正实现了各方互利共赢。