资源富集区金融支持小微企业的路径

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中国人民银行榆林市中心支行课题组

随着中国经济发展进入新常态，经济结构调整的方向和经济增长的驱动力发生了重大变化。小微企业作为一种新的增长引擎，作为创业创新的主阵地和最具活力的市场主体，在扩大城市就业和维护社会稳定方面发挥着重要作用，其战略价值逐渐凸显。近年来，国家不断加大对小微企业发展的支持力度，正规金融机构和其他金融中介机构为支持小微企业做出了贡献。榆林市作为国家能源化工基地，民营企业和小微企业正在积极发展。在推进小微企业金融服务方面，银行以信贷资源、设立专职机构、突出中小企业市场定位、创新小微企业贷款担保方式为重点，支持小微企业发展。开展“小企业流动资金贷款”、“小企业简单快速贷款”等业务，发展“煤炭保险贷款”、“小微化工企业”。由于他们的支持方式不一致，支持重点不同，效果也不同。

小微企业发展资金支持困难

(1)各类金融机构各有不足，金融支持仍需改进。从玉林市来看，大型银行适合小微企业的信贷产品相似度过高，不利于小微企业多元化的融资需求。以城市商业银行、农村商业银行和股份制商业银行为代表的中小商业银行，注重支持小微企业服务群体的分化，细化经营者群体的特征，但金融实力有限，抗风险能力弱，无法支持小微企业的发展。以小额信贷公司为代表的金融中介机构在一定程度上缓解了小微企业的融资困难，但由于其数量有限，自有资金较少，且由于政策因素，其信贷资本主要是自有资金，无法从正规金融机构获得足够的信贷支持，因此支持小微企业发展的能力有限。

(二)小微企业内部管理不规范，获得资金支持有限。榆林作为西部资源型城市，小微企业以劳动密集型产业为主，在专业技术、管理水平、人员素质、生产规模、资本积累和技术创新等方面存在明显劣势。信息的透明度以及账户和财务报表的管理难以与银行对接，这直接影响到银行对企业的信用评级，并使它们难以通过银行的严格信用审查。此外，近年来，资源价格下跌，小微企业风险客观存在，直接影响银行信贷支持的积极性。

(三)融资信用担保体系不完善，制约了小微企业的融资发展。担保机构作为第三方信贷机构，是小微企业与金融机构之间的信息桥梁，其发展速度远远不能有效满足小微企业的融资需求。一是担保行业法律法规不完善，缺乏有效的运作模式、风险防范和补偿机制以及第三方评估机制，导致担保机构质量参差不齐，难以被金融机构认可。二是担保行业机构数量少、规模小，担保能力与担保需求的矛盾突出，不能满足小微企业的融资需求。第三，担保机构对被担保企业的信息资源了解不够，不能对被担保企业的发展前景和潜力做出前瞻性的分析和判断。被担保企业的担保业务往往需要重新担保，这违背了小微企业通过信用担保获得金融机构信贷支持的初衷，制约了小微企业的融资发展。

(四)小微企业缺乏信用资源和信用评估机制。小微企业融资难、融资贵的一个重要原因在于银企信息不对称和失信成本低。小微企业的信用数据主要来自中国人民银行企业信用信息基础数据库，而数据库中的信用资源仅来自小微企业与金融机构之间的贷款和还款。信贷资源单一，工商、税务、公安、环保、外汇等部门对小微企业的征税和检查结果不计入小微企业信用记录。小微企业缺乏权威的第三方信用评估机制。所有这些原因导致小微企业信贷资产的缺乏。就信贷融资而言，

对策和建议

一、加强信贷支持和评估，以信贷支持为重点，推动小微企业积极转型升级。坚持“区别对待、支持和控制”的原则，加强对金融机构的窗口引导，发挥货币政策工具的作用，通过再贴现支持小微企业发展。灵活运用小微企业信贷政策效果导向评价结果，将金融机构“扶小扶小、扶小扶小、扶小扶小”的有效性纳入机构监管评级考核指标，强化对金融机构的考核约束。搭建银企沟通平台，通过项目推广、项目签约、政策培训会议等方式搭建银企沟通平台。，从而扎实推进各项扶持中小企业发展的金融政策的落实。统筹配置信贷资源，重点支持循环经济链条中的关键节点企业、辐射带动力强的企业和发展前景好的企业，通过信贷支持，激励小微企业积极转型升级。

(二)构建多层次金融市场和多元化融资方式，拓宽小微企业融资渠道。根据经济金融发展的实际，积极引进和发展多种金融机构，形成主体多元化、机构多元化、竞争充分的市场体系。积极协调和推动地方政府全面引入区域债务融资模式，整合市县现有中小企业发展专项资金、科技企业发展专项资金、创业投资引导资金等资源，统筹安排各项资金规模，为小微企业长期融资提供有效支持。积极推进小微企业利用集合票据和债券、股权融资、bot、bt等方式进行融资，进一步拓宽小微企业融资渠道。

(3)推进各类信用担保体系建设，解决小微企业融资难问题。首先，现有金融投资设立的担保机构将继续注入金融资金，扩大贷款担保倍数，逐步延伸到县级机构，以增强担保公司的担保能力和偿付能力，有效解决企业抵押担保无法落实的问题。另外，要坚持市场化运作方向，充分发挥政府资金的引导作用，降低民间担保机构的准入门槛，采取多种形式吸收社会资金(包括民间资本)，有效解决中小企业融资中遇到的结构性矛盾。

(4)完善贷款风险对风险机制，激励金融机构服务小微企业。根据金融机构对小微企业贷款风险“转移、容忍和化解”的原则，应完善政策体系和工作机制，激励金融机构为小微企业服务。一是建立风险转移和分担机制，建议地方政府通过设立贷款风险补偿基金和贷款担保“风险基金池”，增加小微企业贷款信贷，分担金融机构贷款风险。二是建立风险承受机制，调动小微贷款发放的积极性。三是建立风险缓释机制，加快落实“扩大金融机构独立核销权”政策，吸引资产管理公司和各类民间资本参与金融机构不良贷款的化解和处置。

(5)加强小微企业信贷资产积累，提升小微企业信用形象。继续以小微企业基础信息和业务信息为切入点，将工商、税务、公安、环保、外汇、检察院、法院等部门的小微企业信用数据纳入信用信息数据库，构建更加全面的小微企业第三方信用评估机制，并将评估等级作为重要信用信息数据记录在信用信息数据库中。

(研究组成员:王永飞罗会元高娟)