P2P步入监管时代 风险防控仍是重点

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我们的记者李沛

随着p2p网络借贷监管规则草案的出台，网络借贷行业将于2016年正式进入监管时代。新年伊始，全国各地监管部门暂停相关企业注册，上海、深圳、北京等省市不再受理新的互联网金融平台注册申请。

新平台暂停注册，旧平台彻底整改。在过渡期的18个月里，行业加速走向标准化发展道路。

优胜劣汰行业的发展面临挑战

在后监管时代，网上贷款平台本身面临的最大挑战是向信息中介平台转型，各种监管规定也在推动行业告别野蛮增长。在发展初期，缺乏规章制度的网上贷款平台回归信息中介的基本定位，将面临客户粘性降低、优质项目稀缺、利润下降等诸多问题。

“过去，野蛮增长和粗放管理的平台逐渐受到监管，整个行业慢慢进入适者生存的过程。”人人网董事长杨毅夫指出，随着监管规定的实施，一些不符合规定的互联网金融企业将被陆续淘汰，社会将对互联网金融行业的认识和潜力挖掘起到积极作用。虽然一些企业将被淘汰，但整个行业将朝着好的方向发展。

金蛋金融管理公司创始人邓伟表示，市场对合规的要求是严格的。在创建的初始阶段，平台应尽可能地兼容，否则平台将无法承担后期的财务成本和时间成本。

在新的经济形势下，2016年的网上贷款平台不仅面临转型压力和经济周期波动的冲击，还面临商业银行的挑战。

事实上，大量“三农”、小微企业、银行等传统金融机构无法覆盖的金融市场等未得到满足的金融服务需求，在早期为p2p网上贷款的生存和发展提供了土壤，但这种优势正在逐渐消失。排派贷款首席执行官张军表示，随着金融监管的自由化、存款保险制度的引入和利率市场化的推进，银行等传统金融机构开始为风险定价，商业银行也开始在成本覆盖的前提下为小微客户提供金融服务。

大数据风险控制潜力有待挖掘

传统金融的隐性、突发性、传染性和广泛性金融风险同样存在于网络金融中。风险控制作为金融的核心和生命，离不开数据分析。在“互联网加”时代，数据起着至关重要的作用。

建筑砌块风力控制副总裁谢群表示，建筑砌块通过联系和支持零散的数据积累了更多的数据。过去平台的风险控制是基于现场尽职调查，现在可以与互联网上的各种数据源合作，使得数据处理更加方便高效。

大数据信用已经成为网上贷款平台解决风险管理问题的重要手段。然而，大数据、云计算和其他技术的使用在中国起步较晚。如何收集、使用和净化数据，如何有效地分析数据，如何保护数据安全等问题也是现阶段各平台积极探索的问题。谢群指出，“我们处在大数据时代，有很多数据，但数据分析本身相对落后。原因之一是国内对大数据的关注相对较晚。”

随着互联网金融的发展，传统的数据深度不足，难以完全匹配大数据的巨大市场需求。考拉信用信息服务有限公司首席技术官葛卫平建议，财务管理数据、行为分析数据、互联网数据等数据可以在信用信息领域发布使用，以判断其是否有助于信用信息。

中国光大银行信用卡中心副总经理柴如军认为，该行业需要配套政策的支持，以刺激市场参与者的活动，并帮助推动大数据在互联网金融中的应用。

逐步完善信用信息系统

“从信贷记者的角度来看，互联网金融尤其是点对点贷款的优势主要在于有效突破了时间空限制，实现了贷款人和借款人之间的无缝连接，有效解决了交易成本，涵盖了广泛的问题。”中国人民银行信贷信息中心研发部门总经理李连三表示:“由于突破了空时代，传统的面对面服务让位于互联网工具，但点对点贷款行业的金融性质依然存在。”

点对点贷款是一个高度依赖信息的行业。与欧美依赖完善信用信息系统的网上贷款平台相比，例如美国的p2p平台可以借助信用系统fico区分风险，将违约率降至最低，而国内平台主要依靠自主的评估标准来评估项目风险，导致风险评估失误。

此前，中央银行信贷信息中心建立了网上金融信贷信息系统。据李连三介绍，截至2015年11月底，网上金融信用信息系统已接入760多家机构，314家申报机构，其中有信用记录的有400多万人和107万人。谈到何时接入全国统一的企业和个人信用信息系统时，他表示，在p2p网上贷款监管措施正式出台后，网上金融信用信息系统的接入将有序推进。

随着《关于做好个人征信业务准备的通知》和《征信机构监管指引》等一系列征信政策的出台，征信业大发展的时代将开始。葛卫平认为，2015年是信用报告的觉醒年，2016年是信用报告的上升年，因此数据融合将成为一种必然趋势。“我认为信贷报告不仅包括贷款前，还包括贷款期间和贷款后；不仅在信贷行业，在保险定价等其他行业也是如此。”葛卫平说道。