促进大学生消费金融稳健发展

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近年来，大学生消费金融发展迅速，尤其是网络消费金融。综合电子商务消费金融、3c产品消费金融、p2p平台产品、大学生消费中转市场、旅游消费中转市场、教育消费中转市场等新产品不断涌现，呈现出供应商和产品多元化、低门槛、便捷、高风险的特点。如何规避大学生消费的金融风险，促进大学生金融消费市场的健康发展，是摆在我们面前的重要课题。

大学生金融产品消费

(1)重复授信。授信是指贷款平台根据借款人提交的相关认证信息作为信用评估的依据，向借款人发放一定额度的信用贷款的行为。对于大学生来说，有效且唯一的认证信息就是大学生的身份信息。通过大学生身份认证，可以在主要的电子商务平台、消费平台和大学生p2p平台上获得信用额度。每个平台根据自己的评估系统对初始信用额度进行不同的定义，平均为3000元。大学生可以在限额内用这笔钱进行消费分期和反思。鉴于全行业缺乏统一监管，各大平台初期开发对吸引客户群体的刚性需求，以及各自风险控制系统的数据源差异，重复授信成为不可避免的问题。实际上，使用相同的学生认证信息，借款人可以在不同的平台上申请信用额度，而不会相互影响。

(二)进入壁垒低。大学生消费平台市场于2013年初步建立。在大力发展互联网+和促进国内消费的产业政策下，鉴于缺乏相应的配套监管，在低进入壁垒环境下搭建了大量消费平台。龙头企业探索大学生消费金融市场所探索的商业模式容易复制，大量区域性消费平台涌现。这些平台往往没有正规消费中转平台运营核心的风险控制系统，而是被离线签订贷款合同所取代。此类贷款产品的成本明显高于应用数据信用的消费平台，高利贷中介利用大学生的信息不对称，以消费平台为幌子，增加了大学生的贷款风险和成本。

(3)逾期贷款计息不合理。非数据消费平台往往会吸引信用额度明显高于正常水平的客户，从而与客户签订线下合同，将风险转嫁给客户，损害学生利益。逾期费用的计算标准是借款人很少关注的问题。目前，消费分期平台逾期违约金的主要计算标准是:用户分期逾期还款违约金按照逾期天数为每期应付未付金额的0.5%-1%(该利率因平台而异)。一些消费分期平台会在违约金的基础上增加罚息，罚息利率按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算。逾期超过一定时间的，将再次追加相关罚款。但是，一些规模相对较大的消费分期平台的逾期费用计算标准比较复杂，逾期罚款的计算基数不是每期应付未付金额，而是未付款总额。这也意味着只要分期付款的贷款逾期，该期后剩余的贷款将计入逾期违约金的计算基数。过多的逾期费用将使借款人无法承担，也将对大学生的整个消费信贷池产生不利影响。

促进大学生消费金融稳定发展的建议

一、信用身份信息共享。针对大学生消费金融市场重复授信的突出问题，相关主管部门应协调校园消费分期和信用贷款负责人，共同制定用户身份信息共享机制，即以用户身份证号作为唯一的身份认证标准，并将其纳入行业联合信息库，交由第三方监管。大学生消费金融市场的所有企业必须上传自己用户的身份证号码信息，联合信息数据库向所有相关企业开放。在这个联合信息数据库的基础上，开发了一个用户身份证号码信息自动验证系统，并将其嵌入到相关企业的每个客户中。无论新用户在申请信用时是使用移动端口还是pc端口，上述验证系统都会快速检测到申请人的身份证号信息，检测内容是申请人在其他平台上成功获得信用的平台数量，然后将检测结果上传到申请企业的大数据风险控制模型数据库中，确保数据模型能够计算出更准确的初始信用额度。此外，测试结果还会上传到申请人已经申请的平台上，以保证原平台能够及时调整申请人后续的额度，从而降低违约风险。

(二)制定行业准入标准。明确大学生消费金融市场就业平台的必备条件。首先，平台必须拥有或租用相应的大数据风险控制系统，以避免非校园消费金融服务企业和非法高利贷进入市场。第二，平台需要为分期或贷款服务提供详细、透明的成本标准，如偿还本金金额、利息金额、手续费、总成本、总利息金额、总手续费和年分期利率。第三，明确显示逾期罚款的收费项目、成本标准和各时间段的逾期收费总额。例如，逾期罚息项目只包括罚息和手续费，以避免乱收费现象。罚息和手续费的计算标准应明确标明，收费总额应及时详细列出，以免用户因误算罚款总额而陷入债务陷阱。第四，消费中转平台必须对其提供的中转产品质量承担连带责任，并在这一环节保护消费者权益。

(3)产品和服务创新。在金融服务创新方面，蚂蚁金服芝麻信贷为相关业务平台提供了很好的借鉴。芝麻信用与校园消费金融平台没有什么不同，但芝麻信用提供了一个更广泛的使用渠道，涉及食品、服装、住房和交通的方方面面，比如住酒店不用押金，租自行车不用押金。当然，校园消费金额平台没有蚂蚁金服那样的数据量和数据源，但蚂蚁金服不仅仅是针对学生的。校园消费金融平台应紧紧围绕用户的学生身份定位，发展与校园生活相关的金融服务，如校园二手交易、校园自行车租赁、校园周边酒店住宿等。开发你自己数据的价值，不仅仅是为了购买商品和服务。

(4)优化后续信用机制。目前，校园消费金融平台的信用阶段可分为初始信用和后续信用。初始学分的数据来源是申请人的各种认证信息，主要是在校学生的身份认证信息。后续授信的数据来源是用户的还款情况和生活费用。用户的还款状态作为后续授信的数据源的主要原因是这种行为在很大程度上代表了用户的还款能力。用户还款资金来源可以是同一平台的现金提款、其他平台的现金提款、同学贷款、非经常性一次性收入或正常经常性收入。只有上述五种情况中的最后一种才是用户真正还款能力的体现。除第一种情况外，其余四种情况由于信息不对称，无法通过大数据风险控制模型进行分类识别，因此依次增加或减少信用额度是不科学的。校园消费金融平台应减少后续信用额度因用户“正常”还款而增加的程度。同时，对于用户使用平台的取款资金偿还平台消费分期付款的行为，平台应降低用户的后续信用额度，因为这种行为是用户还款能力下降的标志。