大行“蝶变”路径

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服务“五个创新”是农业银行发展的历史选择

从中国农业银行过去的发展历史来看，每一个阶段都与国家实体经济实现了共同增长。在浙江经济转型升级的痛苦过程中(爱基、净值、信息)，农行浙江省分行也为浙江实体经济和供给侧结构改革做出了各种努力，产生了“蝴蝶效应”。

中国农业银行行长周牧兵日前在浙江调研时，提出了农业银行必须服务“新经济(爱基、净值、信息)、新业态、新模式、新技术、新客户”的“五新”要求。20世纪80年代初，随着农村经济向商品经济的转变，农业银行大力支持乡镇工业的发展，实现了农业银行的第一轮快速发展；20世纪90年代末，随着乡镇企业的转型，农业银行抓住民营经济发展的机遇，蓬勃发展了十多年；2012年以来，全国进入了经济转型升级，银行业也面临着经营转型。

中国农业银行浙江省分行行长冯表示:“目前，银行贷款疲软，企业贷款难并存。周董事长提出的“五新”为农行服务实体经济、调整客户结构指明了方向。这也是ABC在本轮经济转型中面临的另一个历史选择。”

未来几年不仅是中国经济调整的机遇期，也是农业银行发展的机遇期。农行不会忘记初衷，继续前进，以正确的政治观点为指导，以党建为导向，深入贯彻创新、协同、绿色、开放、共享五大发展理念，着力全面提升市场竞争力、价值创造和风险控制。目标是进一步开辟服务供给侧改革的新空空间，进一步加大改革创新的力度，进一步创造差异化竞争的新优势，进一步夯实基础管理的坚实基础，浙江分行将在建设世界一流商业银行集团的进程中做出新的更大的贡献。

选择“五新”背后的逻辑

中国经济已经从过去的高速增长向稳定增长过渡，去杠杆化、去产能、去库存、降低成本等“三比一、一比一、一补一”的方式已经成为当前国内经济社会发展的主要任务。在这种新常态下，金融机构必须进行相应的变革。

从历史经验和教训来看，传统和过剩行业的扭亏为盈也是信贷风险的一个重要来源。

冯表示，对于在经济周期中没有进行实质性调整的企业，银行本应顺势退出，但如果逆潮流而动，继续向原有客户增资，建立大银行，发放过多信贷，风险将高度集中，大量暴露。

“因此，我们决不能走历史的老路。我们必须以实体经济转型升级为重点，围绕“五新”加快客户结构调整，摆脱传统产业融合的泥潭和“两链”风险，实现信贷资产的再生。”冯对说道。

事实上，中国农业银行浙江省分行在服务“五新”中探索出了一条“蝶变”之路。

三年来，中国农业银行浙江省分行从“两高一盈”行业和“僵尸”企业收回贷款630亿元，新增贷款1550亿元，相当于新增优质资产2180亿元，服务“五新”。已占银行信贷规模的26.7%。其中，40%以上的新增企业贷款投向物流、信息技术等现代服务业，60%以上的新增制造业贷款投向先进机械设备、新能源汽车(Aiji、净值、信息)、新材料、医药等新制造业。

“再过几年，我们的信贷结构将发生历史性变化，为新一轮持续快速发展奠定基础。”冯对说道。

那么，“五个新客户”的风险一定比传统客户小吗？

冯说，从经济运行规律来看，“五新”的发展虽然或多或少会有风险，但它们代表着未来经济周期的方向和前景，是生机勃勃的朝阳产业和新兴企业，是经济中最具潜力、最具活力和最强有力的因素。

从改善风险管理的角度来看，“五大创新”具有高科技、轻资产、跨市场运作等特点。，这也是一个革新传统信贷管理模式和风险控制技术的机会。我们不仅要运用信用评级、集中管理、统一信用管理、行业限额等方法，还要运用大数据分析、物联网、云计算等新手段对业务流程和各种业务进行实时监控。

为“五大创新”服务，必须推进风险管理，从经验管理向大数据支持下的科学控制和精确管理转变，从信贷业务向信贷、投资银行和资产管理的全面风险控制转变，从分业经营向率先探索混业经营的风险控制模式转变。

把握“五个新”的关键；

摆脱旧模式，推出新产品和服务

如何把握“五个新”？冯说，首先要更新观念，打破过去的旧经验、旧框架，摆脱传统的依靠担保、抵押的信贷业务模式，以更有针对性、更灵活、更宽容的新产品、新流程拓展新市场。

同时，要创新服务模式，将直接融资与间接融资、债权与股权、融资与金融资产有机结合，完善信息共享与风险共担的合作机制，建立投资、保险、贷款、租赁一体化的金融供给体系，打造“综合金融服务商”。

例如，在过去三年中，中国农业银行浙江省分行支持浙江实体经济共发放贷款8425亿元，同时通过海外联动、信托融资、债务融资工具、农业银行租赁等方式，引进资金总额达到2500亿元，创历史新高。

要使区域经济向中高端升级，制造业必须向中高端转型。对于浙江的制造业来说，中小企业是大的，一个行业由无数的中小企业组成。如何帮助中小企业转型升级是一个重点和难点。

中国农业银行浙江省分行以产业集群为服务小微企业的重点，以核心企业为支点，以产业链为辐射半径，为产业集群中的上下游中小企业开发创新服务模式。

以温州乐清电器产业集群为例，电器是乐清的优势产业，中小企业7000多家，占企业总数的95%。一方面，农行构建以工业园区、专业市场和重点集镇为切入点的大型服务平台，支持整个电力产业集群的平台建设。另一方面，各支行行长作为本行小微企业信贷业务的负责人，小微信贷业务的权限下放至支行，实行“一站式审批”。

中国农业银行浙江省分行每年向乐清电器产业集群等优势小微企业集群发放约30亿元贷款。一方面，集群贷款创新模式利用集群内企业间相互制衡的特点来控制违约风险。

此外，中国农业银行浙江省分行还推出了一系列新产品和服务，如泰州农业银行“工厂化”的试点操作流程，可以尽快贷款。在一些工业园区，我们提供“园区前贷款”、“贷前培训”和“企业成长贷款”等一系列服务。

为了支持科技型企业的培育，农行在浙江省设立了12家科技金融特许经营机构，并与政府公益担保基金合作，以10倍的信贷杠杆扩大对小微企业的支持。目前，中国农业银行有小微企业客户4.4万家，贷款余额1913亿元，居中国农业银行首位。科技支撑为资产较轻的新企业提供“低门槛、低成本、高效率”的金融服务，为浙江制造业转型升级注入“科技+”(Aiji、净值、信息)的创新活力。

供给侧改革是银行优化信贷结构的历史性机遇

在其他银行信贷规模收缩的同时，中国农业银行浙江省分行从过去三年的“两高一盈”和630亿元的僵尸企业贷款中退出，新增贷款1550亿元，实现了信贷结构的历史性转变。

为什么美国广播公司敢于逆潮流而动？中国农业银行浙江省分行行长冯认为，风险暴露期并不等于信贷紧缩期，相反，它为银行优化信贷结构提供了历史机遇。浙江是风险暴露较早的地区，也必然是第一个走出去的地区。浙江仍是中国金融业发展的优质区域。

因此，近年来，中国农业银行浙江省分行始终坚持解决发展中的问题，不搞“单方面收款”，而是“两条腿走路”；我们不仅要注意有效投资，还要吸收负担。拨备前利润保持在ABC系统前列，贷款利息收入占比保持在70%以上。在过去三年中，吸收了300多亿不良贷款。

近年来，浙江省在发展互联网产业、建设特色城镇、共管五河、打组合拳、走转型升级第一步等方面进行了大量的实践探索，符合供给侧改革的思路。冯认为，在经济决定金融的背景下，浙江新一轮的供给型产业升级必将为服务“五新”的银行业发展带来新的活力。

问:自从你从事这项工作37年以来，你经历了“三次失败”:你从来没有因为个人原因离开这个国家，你从来没有请过一天假，你从来没有因为个人原因迟到或早退。我每天早上大约7: 30准时到达银行，每天工作十多个小时，没有周末的概念。除了几十年的辛勤工作和对工作的奉献，你认为过去几年你成功领导中国农业银行浙江分行的最大原因是什么？

答:主要是坚持把党建作为我们工作的核心，促进党建和业务的有机结合。此外，我们将服务“三农”，扩大和加强我们的传统优势领域“县”，弥补商业的不足，实施城市治理。

总的来说，它可以概括为三大风格:“业务发展与风险控制同步”、“市县同步”、“严格治理与人文关怀同步”，从而增强了农业银行的“三种力量”，即市场竞争力、价值创造力和风险控制。

问:中国农业银行浙江省分行近年来遇到的最大困难是什么？

答:2012年以来，浙江的区域经济风险已经充分暴露，历史积累的老问题与新形势下出现的新问题的重叠时期在浙江更加突出。特别是在当前信贷风险防控和经营收入下降的情况下，实现效益增长的压力更大。

问:在浙江，你觉得最开心和满足的事情是什么？

答:在过去的几十年里，回顾过去，最有成就感和幸福感的事情之一是浙江省在2012年提出了“五水联合治理”，但当时的情况是中国农业银行系统现有的贷款方式不匹配。“五水共治”主要是以工业企业为基础。通过财政补贴，不仅在中国农业银行系统，而且在整个中国银行业，都没有现成的贷款案例和信贷品种可以相互联系。

然而，“五水治理”是浙江省的第一工程，水是最大的民生工程。作为国有银行，中国农业银行责无旁贷。经过研究，我们创新推出了“五水治理”专项信贷产品，解决了项目建设中“先付款后收款”的问题，在全行、全系统乃至全行业都没有先例。

后来，农业银行作为牵头单位，与浙江省水利厅签订了合同。目前，中国农业银行浙江省分行“五水治理”贷款近500亿元，带动项目总量近900亿元，得到了浙江省领导的指示和肯定。“治水”成了浙江人最喜欢的故事，只有我们农业银行在做相关的“五水治理”项目。

问:根据浙江经济转型升级的要求和方向，浙江农业银行如何加强金融与产业的互动和融合，增加对实体经济的金融服务？

答:在过去的三年里，中国农业银行浙江省分行对实体经济的信贷支持已经超过8000亿元。根据中国农业银行总行与浙江省签署的协议，中国农业银行将在未来五年投资8000亿元人民币支持浙江的供给侧结构改革。总的来说，按照中国农业银行周行长提出的“五个新”服务方向，我们将坚决退出落后和过剩行业，服务新兴行业(Aiji、净值、信息)。

问:自1979年以来，你已经从事商业银行的经营管理37年了。您曾担任过省、市、县银行的行长、副行长和中层经理。您曾在东、中、西部地区工作过，经历过新中国现代银行业的改革和变革，有着极其丰富的银行业实践和管理经验。你能在工作中参考一下你的经验和教训吗？

答:银行业务的历史就是风险管理的历史。风险暴露并不可怕。关键是要吸取经验教训。这种“洗礼”有利于浙江银行业在扬弃过程中的“涅槃重生”。本轮浙江风险暴露至少有三个教训。

首先，金融在任何时候都不能脱离支持实体经济的本质。如果脱离实际，信贷资源的不匹配必然导致风险的积累和爆发。第二，要根据经济发展的规律和周期来把握信贷供给，要有反周期思维，冷时见热，热时见冷。第三，银行信贷管理和规模扩张必须具备相应的管理能力。特别是，在浙江过去的7.5万亿信贷中，至少有1.5万亿是在省外投资的，在省外发生风险后，许多资金被转回给了母公司。因此，必须重视集团客户管理，防止过度授信和金融“非理性溢出”。

问:随着浙江企业“走出去”进程的加快，企业对海外市场的各种需求也在增加。浙江农业银行如何支持浙江企业“走出去”？

答:近年来，中国农业银行浙江省分行把加大对“走出去”企业的信贷支持放在信贷供应“七大领域”的首位。通过优化审批流程、做好营销项目储备、实施优惠利率和优惠资金、加强高素质队伍配置，仅去年支持“一带一路”战略的资金就超过400亿元。

一个典型的例子是浙江上虞的一家上市公司，该公司于2015年开始在泰国和其他东南亚国家投资，并将产品推向海外。中国农业银行浙江省分行立即与中国农业银行香港分行等海外机构合作，全年为其提供了5.7亿元的信贷支持。除了常规贷款，它还提供多样化的“走出去”金融服务，如应收账款池融资、跨境资金池、涉外担保和出口买方信贷。

目前，农行浙江分行“走出去”产品阵营已经聚集了20多种具有增值、套期保值和融资功能的产品。

问:你认为该省明年的信贷形势如何？私营部门的贷款需求会高于大反弹吗？在这方面，浙江农业银行会相应调整信贷政策吗？

答:近年来，宏观经济处于转型升级的关键历史时期。浙江经济经历了一些波折，金融形势严峻，有效信贷需求相对不足。这些就是浙江经济的“成长之痛”。随着供方改革的深入，浙江省逐渐出现了一系列转型升级的“组合拳”效应，低端落后产能逐渐被清理。新经济、新业态、新技术、新模式、新客户的“五新”经济模式在浙江率先发展，并逐步形成规模。在基础设施、新兴产业、农业、农村等领域，它为银行提供了新的业务增长点，也为银行优化信贷结构提供了历史性机遇。浙江银行业必将度过寒冬，迎来春天。

随着普惠金融的深入，特别是农行大力推进农村互联网金融，农村生产消费、科技型小微企业等信贷需求将得到挖掘和释放，民间贷款将稳步健康发展。我反对所谓的大反弹，因为起伏不是一个健康的市场。

中国农业银行对浙江经济发展充满信心。9月19日，农业总公司与浙江省签署了服务供应方改革战略合作协议。未来五年，农行将为浙江省提供总额不低于8000亿元人民币的专项信贷融资额度，重点支持我省实体经济转型升级，增加“五水联合治理”、“美丽农村”、“小城镇环境综合整治”、“绿色信贷”等领域的信贷供给。同时，积极推进普惠金融，抓住消费升级机遇，及时推出各种消费信贷产品，满足人民消费需求；严格执行监管部门对个人住房的信贷政策，促进房地产市场稳定健康发展；大力推进农村互联网金融，肩负起农行发展“三农”的历史责任。

问:中国农业银行浙江省分行未来三年的发展规划是什么？

答:未来三年是浙江农业银行转型发展的关键时期，也是机遇时期。力争全行金融资产在三年内达到12000亿元以上，在业务质量、业务规模、业务效益、风险控制能力、业务管理、团队素质、社会评价等方面达到同业七个领先地位，力争成为服务三农的基准银行、创新发展的示范银行、风险管控的示范银行、价值创造的示范银行和系统内案件防控的示范银行。