兴业消费金融O2O联动 主打线下直客式消费信贷

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[消费金融行业内部人士指出，在业务发展和排水层面，有两种方式可以首次在网上探索。一方面，它是网上和网下转账，并创造一个纯粹的网上信用，满足银行消费金融客户群的需求和用户习惯。另一方面，贷款产品与垂直电子商务公司合作，逐步实现跨境合作]

供给侧改革和消费结构升级已成为中国近年来调整经济发展结构的主要出发点，将迎来“大消费时代”。消费金融风起云涌，提供消费金融服务的各种机构也风起云涌。

消费支付方式不断变化的背后是支持消费行为本身的基金提供商逐渐多元化，这从根本上说就是信贷提供商数量的不断增加，因此消费信贷的普及率也在不断提高。在新金融模式的迫切需求下，市场主体也积极转变“战斗模式”，监管部门积极顺应市场发展，推出消费金融许可证，从起跑线上在这片蓝色海洋领域实施许可证管理。

然而，市场上的情况并非如此，想要分享份额的外围进入者正在不断扩大。持牌消费金融公司面临不同类型的机构，如电子商务、p2p和线下小额贷款典当。在不断规范的消费金融领域，继承银行零售业务精髓的银行仍然是消费金融业的主力军。

数据显示，截至2016年12月9日，经银监会批准，中国共有16家机构获得了消费金融公司牌照。除了首批尹蓓、中国银行、金城、吉三等四家消费金融试点公司外，还成立了第二批兴业、苏宁、兆联等消费金融公司；国家试点资格发布后，一个成立，两个批准建设。

在大数据技术不断成熟和消费场景日益多样化的背景下，许多类型的消费金融机构都将网上作为消费金融的出口。然而，从欺诈风险歧视和消费需求的角度来看，曾经被视为“过时”的线下消费仍然具有强大的力量。即使在许多业内人士看来，当网上带来的繁荣被耗尽，风险被剥离时，线上线下的结合才是真正的出路。

提升消费结构升级的动力

在消费层面，中国居民短期消费贷款余额近年来保持了20%以上的高增长率。截至2016年10月底，我国金融机构人民币信贷资产负债表中家庭部门短期消费贷款余额已达4.64万亿元，主要非金融机构消费金融平台贷款余额约为3000亿元，即目前我国消费金融市场约为5万亿元。

除了对消费信贷的需求不断上升之外，政策优惠也很常见。2016年3月，《2016年政府工作报告》再次提到消费金融，并鼓励金融机构创新消费信贷产品。同月，央行和银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，主要要求各大银行积极培育和发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，增加新的消费信贷管理模式和产品创新

中国消费经济的快速崛起将消费金融业务带入了发展的“快车道”。但是，从中短期来看，客观地讲，消费本身并不能完全取代投资和出口对经济增长的贡献，但消费必须成为本轮经济结构调整的重要起点和未来方向。

根据消费收入弹性理论，随着人均国内生产总值的增长，消费结构升级，低档产品比重下降，而教育、旅游、医疗、文化娱乐等高端消费和体验消费比重不断上升，正是这部分消费需求需要信贷支持。

业内人士指出，以委托支付为主要力量的电子商务和互联网消费金融平台能够满足小型快速消费品的消费需求。然而，随着消费的升级，消费的重点领域被连接到高级阶段，教育、旅游和医疗消费在更大程度上跳出了小范畴，更多的进入了大价值消费的入口。这种不可逆转的消费趋势正是银行消费金融的服务重点。

以第二批消费金融公司兴业消费金融为例，未能充分享受银行贷款服务的“有持续稳定工资收入的工薪阶层”或“有持续稳定经营收入的个体户”是其主要目标客户群体，他们使用最高额度为20万元的贷款业务进行个人或家庭消费。针对这一需求，据了解，兴业消费金融的三大基本产品是“家庭综合消费贷款、企业主消费贷款和互联网贷款”，初期主要是线下布局，逐步探索线上的路径也清晰可见。

与需求增长相对应，消费金融公司贷款余额也呈现出高速上升趋势。数据显示，2016年初消费金融公司贷款余额为573.74亿元，到第三季度已上升至970.29亿元，同比增长69.12%。但值得注意的是，规模增长的同时，不良贷款率也略有上升，从年初的2.89%上升到第三季度的4.11%。兴业消费金融的一位知情人士表示，“银行部”通过长期的实践积累了风险控制的经验，结合新兴的大数据风险控制手段，很好地控制了公司的整体资产质量水平。

该银行是一个纯粹的消费贷款线下

大数据信用报告、在线风险控制、扩大消费场景...这一系列的话语对于当前高度发达的互联网技术和用户习惯的实质性变化并不陌生，这种思维和路径也正在被大量的互联网金融公司和基于互联网的消费金融公司所采用。

“消费金融的发展主要是为了弥补银行无法覆盖的市场、更广泛的客户基础和更具情景基础的消费信贷需求。根据客户不同生活和消费场景的需求定制个性化信贷服务，这将是未来消费金融业务的快速增长点和爆发点。”工业消费金融业内人士表示。

然而，无论是在线还是离线，一方面取决于用户对不同信贷产品的实际需求，另一方面，取决于提供此类服务和产品的消费金融平台的主力军。简单的“画一只猫，学一只老虎”不能成为消费升级的助推器。

目前，在持牌消费金融公司中，银行业消费金融公司的发展速度相对快于非银行业消费金融公司。银行型消费金融公司的发展模式也不同。除了兆联消费金融采用的纯网上信贷发展模式外，其他大多数银行型消费金融公司都采用传统的线下模式作为主要的展示模式。

业内消费金融业内人士向本报指出，银行消费金融平台是在银行传统零售信贷业务的基础上，进一步下沉客户的关注点，并对资质相对较好、吸纳贷款能力较强的中低收入群体进行干预。强大的银行股东背景、低成本的资本获取和广泛的银行网点是银行消费金融无可比拟的优势。一方面，它可以服务于传统银行体系中无法获得所需服务的普惠金融客户和需要补充信贷的客户；另一方面，通过创新的产品类型、灵活的担保方式和高速的贷款流程，客户可以获得终极体验，满足其个性化需求，同时在银行系统内实现客户循环和用户下沉。

“下线后，我们逐步探索了网上业务的发展模式。工业消费金融成立两年来，累计发放贷款超过100亿元，其中网上业务占15%以上，且这一比例逐步上升。”在兴业消费金融看来，直接客户消费贷款业务不仅是兴业消费金融的“主战场”，也是大多数银行消费金融公司凭借自身现有优势直接面对并轻松攻克的主战场。

电源线上的O2o

随着消费金融进入市场，风险逐渐暴露，呈现出贷款余额和不良率大幅双升的局面。不同程度的风险不仅增加了作为一个新兴产业的生存能力，也打击了消费者的积极性，从而减缓了消费结构升级的步伐。在这方面，监管当局已多次就集中融资渠道、单一定价模式和后台合规性不足等方面发出风险警告。如何成功探索有效的风险控制措施已成为更多持牌银行消费金融公司的需求。可以发现，这条路径也符合线下业务需求。

兴业消费金融内部人士表示，消费金融机构面临的主要风险是信用风险和欺诈风险，如何确定用户的还款能力和意愿仍然是风险控制的最大“门槛”。大数据的应用可以在一定程度上防范信用风险。但是，在客户流失的情况下，面对难以从银行系统获得贷款、个人信用记录较少的中低收入群体，单纯依靠“客户流、信息流、资金流”的在线闭环难以有效控制风险，仍然需要线下团队的介入。

工业消费金融过去的实践证明，通过客户经理的面对面签字，综合判断借款人的资格和还款意愿，可以有效防范小额信贷业务中的欺诈风险。在公司成立之初，客户经理的面对面验证访问被视为风险防控的第一道防线。

不可否认，主线下的银行部门消费金融不可回避的话题之一是“过重”线下团队带来的高客户获取成本和高风险控制成本。面对电子商务部门和互联网消费金融这两个轻资产、轻资本运营的行业，他们仍然需要大量的“学习”。然而，基于“扬长避短”的基本规律，对于纯粹的网上风险控制和网上排水的消费金融机构来说，仍处于尝试的初级阶段。

一直处于市场前沿的基于互联网的消费金融在自动收集信用号码、无纸化审批流程和智能风险筛查方面取得了一些进展。人脸识别、声纹识别和客户互联网行为及相关信息的使用有效控制了小额信贷的风险，银行系统的消费金融在这一行不断突破和尝试创新。

消费金融行业的人士指出，在业务发展和排水的层面上，有两种方式可以首次在网上探索。一方面，网上和网下交易是为了创造满足银行消费金融客户需求和用户习惯的纯网上信用贷款产品；另一方面，与垂直电子商务公司的合作正在逐步实现跨国界。

许多银行消费金融公司都遵循了这条道路。兴业消费金融相关负责人表示，依托兴业消费金融的消费场景和股东优势，在应用端推出了“名企直通车”、“租赁贷款”、“网上网关支付”等多种网上快速消费贷款品牌。收集大数据和平台合作，不断拓展贷款分销渠道。2016年6月，兴业消费金融与杭州星箭联合开发的互联网贷款产品“布丁小额贷款”也成为行业内跨境合作的典型案例，共同深化数据沉淀，打造网上快速消费贷款品牌。

此外，值得注意的是，银行消费金融公司的网上探索不仅限于网上产品的退出，还在“情景自助”领域打了一个赌。据了解，兴业消费金融今年推出了vcm自助贷款机，这是一款为个人客户提供自助消费信贷服务的可视化终端机，将“自助”与“情景”相结合。让客户更快、更独立地处理信贷业务。同时，在资产轻操作模式的指导下，风险资本管理有效地简化了信贷操作流程，在不降低风险防控门槛的情况下，有效地节约了人工处理成本。目前，公司已在全国六个城市逐步投放机具，自助机具的成熟应用将为未来带来另一个强劲的业务增长点。