消费金融公司：促消费升级 践行普惠金融

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在经济转型时期，消费金融成为一片新的蓝海。截至目前，中国已批准的消费金融公司总数已达16家。12月15日，第87届银行业例行记者会也将注意力转向了这一领域。在以“消费金融公司的特色发展”为主题的新闻发布会上，银监会非银监局局长毛万源、四川金城消费金融公司、招联消费金融公司、苏宁消费金融公司负责人出席会议，就消费金融公司发展的现状和面临的挑战回答了记者的提问。

避免仓促采取大规模行动

消费金融公司从零开始发展，仅仅持续了六年多。虽然数量不多，但消费金融公司作为一个富有特色和创新性的金融主体，已经逐渐成为“燎原之火”。

2009年，经国务院批准，北京、天津、上海和成都启动了消费金融公司试点项目。2013年9月，新增12个试点城市，试点范围进一步扩大。2015年6月，国务院召开常务会议，决定将消费金融公司试点扩大到全国。截至目前，中国已批准的消费金融公司总数已达16家。

毛万源表示，大多数老牌消费金融公司都是混合所有制结构，丰富的股东类型给行业带来了渠道、客户、数据、技术等多种消费金融优势资源，有利于消费金融公司与股东所在行业的良性互动和协调发展。

“银监会认真落实国务院的决策部署，按照‘成熟审批’的原则，积极推进消费金融公司设立规范化。”毛万源表示:“从具体实践来看，符合准入条件、具备消费情景、业务渠道、客户群体和风险控制能力的投资者，都适合消费金融公司的股东。”

具体来说，一是围绕“依据现行法律法规，以市场需求为导向，坚持渐进均衡发展，一个公司成熟，一个公司审批”的主线，对消费金融公司进行市场准入。不要仓促采取集体行动，要注意发展的质量。第二，坚持“抓住风险，同时发展”的原则。

毛万源表示，监管工作的主要目标是引导机构不断增强内生发展动力，提高整体风险管理水平，树立风险防范意识和稳健发展意识，围绕消费场景集约培育，坚持“匠精神”，实现可持续发展。继续加强和改善监管服务，采取差异化监管措施，实现“一个部门、一个政策”的扶优限劣。同时，加强财政、税务、征信、司法等部门之间的沟通、协调和密切合作，推动消费金融公司外部发展环境不断改善。

有待挖掘的市场潜力

消费金融公司作为专门提供小额、无担保和无担保消费贷款的非银行金融机构，自试点以来，在促进经济结构调整、促进消费转型升级(爱心基金会、净值、信息)和保障民生方面发挥了积极作用，显示出巨大的活力和无限的潜力。

记者从新闻发布会上了解到，近年来，消费金融公司积极拓展与消费场景密切相关的消费信贷业务，合作商户的类别也逐渐从传统零售商扩展到教育、旅游、卫生等新的消费领域。通过促进传统消费和新消费，它们帮助创造了多点支持的消费增长模式(Aiji、净值、信息)，并增强了国内需求对经济增长的支持。通过提供小额度、低门槛的金融产品，中低收入人群的消费能力得到有效提升，对促进消费、造福民生、稳定增长发挥了积极作用。

作为首批四家消费金融试点企业之一，金城金融坚持吸纳客户，重点关注低端群体。该行副董事长何伟忠表示，金城金融的客户导向是一个中低收入群体，很少被传统银行覆盖。顾客的平均年龄在25到30岁之间，平均月收入在5000元以下。通过推出一系列贴近生活的消费信贷产品，金城已经积累了超过32万客户。

作为首家以互联网零售企业为主要股东的消费金融公司，苏宁金融总经理陈明表示，公司秉承“普惠”的试点原则，在过去的一年里，共投入消费贷款110多亿元，贷款总额超过1000万笔，平均单笔贷款1100元。其中，70%的客户是中低收入人群，这大大降低了金融服务的门槛。

核心竞争力需要提高

目前，消费金融公司整体发展稳定，但应对风险挑战的经验仍然不足。由于消费者行为的改变和网络金融的强烈冲击，除了银监会批准的消费金融公司外，银行、电子商务公司和网络金融也纷纷抢滩，消费金融公司也面临着转型发展的迫切压力。

随着消费信贷市场参与者的增加，市场竞争日趋激烈。一方面，随着利率市场化的推进，商业银行开始放弃寻求大规模、宽业务的发展情结，积极寻求向特色业务领域转型，包括通过加盟商、特色网点、网上银行、移动服务、信用卡等多渠道服务，加大金融创新和对新消费信贷领域的支持。与此同时，互联网技术的变革催生了新的格式。点对点贷款中的信息中介、小额贷款公司和电子商务公司瞄准中低收入群体的小额消费需求，发展迅速。面对激烈的市场竞争，消费金融公司的特色发展过程面临挑战。

兆联金融总经理张认为，面对激烈的市场结构竞争，未来的消费金融公司应该是网上导向、低利润、高风险的金融企业，其主要特征之一可能是“小货币化、大价值化”。基于这一经营理念，兆联金融最近建立了基于金融技术的纯网上轻操作模式，依托互联网平台，兆联金融为传统银行服务无法覆盖的用户提供安全便捷的网上消费信贷服务。

对此，毛万源认为，首先要坚持消费金融公司的特色化、差异化和专业化发展，这就在于培育自身的核心竞争力。首先，坚持现场。消费金融是一种具有强烈消费情景特征的金融服务。与消费情景的紧密结合有利于获得稳定的业务增长和利润期。特色产品和品牌的认知度正在逐步形成，空.的产业发展仍然比较大第二，注重客户体验。消费金融公司应适应客户的消费习惯，围绕改善客户体验进行产品创新和运营机制创新，在不断变化的市场中更好地为客户服务。第三，构建智能风险控制系统。金融机构的核心是风险筛选、定价和风险控制的能力。高效的数据积累和分析能力可以有效减少信息不对称，降低交易成本，提高资金配置效率。