回归本质 不忘初心

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服务实体经济是银行业稳定发展的基础。近年来，潍坊银行积极响应金融改革和金融支持实体经济的要求，积极适应经济“三相叠加”和供给侧结构改革带来的变化，立足本地实际，大力推进差异化、特色化转型发展战略，打造“定位专注、服务贴心、便捷便民的小微银行， 精品银行以“特色鲜明、高效运作”为发展愿景，深入实施差异化定位、综合化服务，并深入实施。

今年以来，潍坊银行在小额信贷、农村金融、文化金融、风险金融、小额信贷等领域取得新的突破，业务规模、管理水平、盈利能力和品牌形象不断提升，成为具有一定影响力的区域性股份制银行。截至2016年9月末，本行总资产为986亿元人民币；各项存款余额714.3亿元，贷款余额454亿元；实现营业利润15亿元，净利润6.1亿元；资本充足率为11.86%。在全省城市商业银行中，总资产排名第四，存款余额排名第五，贷款余额排名第六。

针对小微企业融资难的问题，潍坊银行成立近20年来，始终坚持“以小微企业、大众和地方经济为基础”的市场定位，以服务小微企业为自然使命，以业务转型发展为出发点和落脚点，通过产品、渠道和模式的不断创新，服务于地方实体经济的快速发展，实现了自身的健康、稳定和可持续发展。截至2016年9月底，小额贷款余额为257.72亿元，占全行贷款余额的57%，小额贷款占比在全省城市商业银行中名列前茅。

产品创新提高了金融服务水平

实现客户价值增值是实体经济稳定健康发展的金融支持的重要基础，也是银行赢得客户和发展优势的关键。近年来，潍坊银行不断加强产品创新，有效满足了不同客户的需求。

“即时贷款”节约了企业的融资成本。潍坊银行依托借记卡创新推出“即时贷款”信贷业务产品。在两年信用期内，借款人可以在借款时偿还，使用时支付利息，无需支付利息。针对小企业主的“个人业务即时贷款”产品信用额度最高可达500万元，客户可以通过柜台、pos机、atm机、网上银行等方式使用，有效节约了借款人的融资成本。截至2016年9月底，“即时贷款”余额为5.51亿元。

提前展期贷款让企业“过桥，跨过门槛”。在相关监管政策和地方监管部门的指导下，潍坊银行及时开展了贷款展期业务。对于经营基本面良好、因贷款而出现暂时财务困难的企业，提前进行贷款调查和评估，并采用贷款展期方式维持企业资金需求。如果不能办理贷款展期的抵押手续，可以办理贷款展期，确保无缝再贷款，使企业避免借入过桥资金，降低融资成本，帮助小微企业“脱困”。截至2016年9月底，568家企业展期贷款余额28.98亿元，232家企业展期贷款余额12.23亿元。

小额信贷有益于实体经济。潍坊银行于2010年成立了小额信贷部，专门为小额客户提供金融服务。事业部引进德国储蓄银行先进的小额信贷技术，进行本土化改造和升级，建立标准化的产品手册和流程体系，专门为微型企业和个体经营者提供全面的金融服务。截至目前，我司已向2.8万客户发放贷款92亿元，现有贷款余额23亿元，贷款户数12600户，平均每户贷款额仅为19.6万元。

新农产品降低了农村客户的融资门槛。潍坊银行率先开展农村金融业务，并在总行设立了农村金融部，负责管理和推进全行农村金融业务。2009年5月，它率先启动了一项抵押贷款，用于该国土地承包经营权的转让。目前已发放400多户，余额8亿元；配合齐鲁农村产权交易中心，牵头办理土地转让登记确认业务，发放贷款260万元；2014年5月，全省创新推出“奶牛按揭”信贷业务，改变了农村“家富不算毛”的局面，确认了农民的动物产权，盘活了农民的有效资产，发放贷款1250户，贷款5.5亿元。积极支持新农村实体经济发展，在临朐、青州、昌邑开展融资和信用增级业务试点；推出的“合作金融”向农民合作社及成员发放贷款9.5亿元，惠及1342名农民合作社成员，荣获中国银行业协会“2015年三农金融产品50强”；率先在潍坊市发放家庭农场贷款，目前已发放110户，贷款总额1.1亿元；与当地相关部门联合开展“黄金种子”项目，支持农村青年创业，共扶持385户，资金6.5亿元；扶贫工作做得很好，累计发放扶贫贷款8880万元，救助贫困人口1759人。上述创新产品的推出，解决了农民和农业企业担保不足的瓶颈，为农村经济发展提供了有效的金融支持。

艺术金融产品充斥空怀特。鉴于潍坊作为“国画之都”的区位优势，潍坊银行对艺术与金融的融合进行了深入的研究和探索。自2009年率先在中国开展书画作品质押融资业务以来，不断优化和完善业务流程，扩大业务规模，有效利用艺术资产。截至2016年9月底，艺术质押融资贷款业务投资42亿元，形成了一个较为完整的艺术金融服务产业链，整合了艺术金融服务、艺术仓储服务、艺术家推荐及策展人服务和中国艺术金融数据库。潍坊银行艺术金融业务取得了五大突破:一是国家率先推出书画艺术质押融资业务，实现了艺术融资的正常运作，成为全国艺术市场上独一无二的直接投资银行；二是率先在全国范围内建设银行投资的艺术仓储仓库，为公众提供艺术仓储服务；三是率先推出国家艺术金融数据库和艺术金融指数系列，并定期发布中国艺术金融指数报告；第四是率先创办全国公开发行的艺术金融专业期刊；第五，它首先被批准为国家艺术金融博士后研究中心。

创业融资支持大众创业和创新。依托“潍坊创业大学”，成立潍坊银行小微企业商学院，成立“潍坊创业大学优质学生融资基金池”，努力为潍坊小微企业“融资更智慧”。通过地方财政小额贴息贷款的综合承担，特色产品逐步形成，对潍坊市高校毕业生、劳动密集型企业自主创业等群众和企业给予贴息。截至2016年9月底，共有5601户申报财政贴息，贴息贷款5.5亿元，为客户节省利息支出4680万元。此外，有助于提高企业家素质，不断参与组织和命名4个“潍坊创业大赛”和8个“潍坊青年创业大赛”，并设立专项资金为获奖者提供融资服务，为大众创业和创新提供有效的资金支持。

目前，潍坊银行为支持和服务实体经济而构建的“红风筝”产品体系已经包括了企业通、商户通、兴农保、福木堡、创业兴、社区人气、智能贷款、小额贷款、即时贷款、艺术质押贷款等十大系列十几个产品，满足了不同客户尤其是小微客户的融资需求。同时，不断丰富小微企业的融资方式，在潍坊发行首笔300万元股权质押贷款，有效地为小微企业开辟了新的融资方式。

渠道创新提升金融服务能力

为弥补自身规模的不足，提高服务实体经济的能力，潍坊银行积极加强主动债务管理，拓宽融资渠道。分三批在银行间市场公开发行50亿元小额金融债券，全部用于小微企业信贷，占全行小额信贷余额的19.4%。

积极传递金融政策红利，向中国人民银行申请“支持小额贷款”，率先办理专门用于实体经济信贷投放的国家信贷资产质押再融资。目前，“小额贷款”余额为5亿元，服务于189个小微客户。

此外，应努力减轻保障小微企业的困难。加强与保险公司和其他同行的合作。到目前为止，我们已经成功推出了“保”和“程信用-履约保证保险”，接待了程信用和保的800位客户，发放贷款7.8亿元。

模式创新提高了金融服务的效率

平台批量营销解决了小微企业的银行服务问题。银行为小微企业服务的困难之一是单个家庭的营销成本高，这使得风险难以控制。对此，潍坊银行创新营销模式，以批量营销为切入点，通过搭建营销服务平台，解决小微企业融资瓶颈。目前，平台类型主要包括互助、集团组织、供应链和专业市场。通过平台的动态管理，可以仔细确定借款人的信用额度，通过平台支柱和平台客户之间的监管，可以在贷款风险评估和审批过程中及时准确地掌握借款人的现金流、还款能力和信誉，从而提高服务效率，节约管理成本。目前，共搭建了231个营销平台。

“internet plus”提高了服务效率。潍坊银行在信贷业务标准化和流程化的基础上，推出“移动小额金融服务平台”，进一步提升服务效率和客户体验。该平台在对以往业务进行科学总结的基础上，形成了一个调查模板，并在客户信息中设置了常量、变量及相关的评估方法，使客户经理避免了大量简单的重复性工作，贷款审批速度提高了3-5倍，一些成熟的业务可以在客户申请当天完成贷款。

“限时结算”提高了服务效果。潍坊银行根据信贷业务的不同类型、担保方式和审批权限，制定了详细的限时完成标准，如小额贷款新增信贷业务在3个自然日内完成贷款调查，客户提交申请后在7个自然日内完成审批，并在审批当天给予客户是否贷款的明确答复，降低了客户的时间成本。同时，通过采用差异化的短链审批流程，增加了分行小微业务的授权，分行信贷业务的审批权限由过去的1000万元增加到1500万元，并配合贷款额度的自我调整权限，使分行能够“审批和发放”小微贷款，有效提高信贷业务的贷款效率和效果。

降低收费和盈利，降低企业融资成本。根据监管要求，潍坊银行公布了服务价格收费标准，清理压缩了12项收费，加强了小微客户免费服务支持机制，小微客户免开户、跨行转账等费用。对新准入的小微企业实行精细化定价管理；小微企业可以在原有利率定价的基础上享受优惠待遇，有效降低了企业的融资成本，提高了企业的资金使用效率。