股份制商业银行创新服务实体经济

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面对经济发展新常态，股份制商业银行把更好地服务实体经济作为自身改革和发展的根本立足点，提高服务质量和效率，深化重点领域和薄弱环节布局，拓展小微企业领域战略，主动在消费金融领域帮助稳定增长、调整结构、促进转型。目前，它们与实体经济基本形成了相互依存、相互促进、互利共赢的良好局面。

自第一家股份制商业银行成立以来，30年来，已有12家全国性股份制商业银行成为中国银行体系的骨干。面对经济发展新常态，中国的产业结构、需求结构和资源结构发生了深刻变化和调整，股份制银行也迎来了新的发展阶段。

在最近召开的2016年全国股份制商业银行年会上，银监会主席尚福林肯定了股份制银行作为中国银行业改革的“试验场”在探索符合商业银行发展规律和中国国情的现代商业银行发展道路方面取得的可喜成绩，并对如何更好地服务实体经济、帮助供给方进行结构性改革提出了新要求。

有效支持实体经济

数据显示，截至2016年9月，12家全国性股份制商业银行总资产为40.7万亿元，占比18.7%，同比增长14.6%；负债总额38.1万亿元，占比19.0%，同比增长14.5%；业务网点数量从2013年底的7533个增加到2015年底的14084个，业务规模稳步增长。截至9月底，12家股份制商业银行不良贷款率为1.67%，拨备覆盖率为178.9%。资产质量和拨备覆盖率均好于主要商业银行的整体水平。

股份制商业银行在自身稳定发展的基础上，有效支持了实体经济的发展。尚福林强调，实体经济是中国经济实力的基础和财富创造的源泉，一切政策，特别是金融政策，都必须以发展实体经济为出发点和落脚点。股份制商业银行把更好地服务实体经济作为自身改革和发展的根本立足点，提高服务质量和效率，深化重点领域和薄弱环节布局，拓展小微企业领域战略，在消费金融领域占据主动。他们为稳定增长、调整结构和促进转型付出了大量努力。目前，它们与实体经济基本形成了相互依存、相互促进、互利共赢的良好局面。

在下一步发展中，股份制商业银行应紧跟国家战略和宏观政策，继续为供给侧结构改革提供配套金融服务，重点支持重大战略项目，支持创业创新，发展普惠金融。尚福林说:“我们必须加强对资金流动的监控，努力缩短资金链，确保资金流入实体经济部门，防止资金不切实际。”

形成差异化发展模式

多年来，股份制商业银行始终坚持质量和效益导向，注重结构优化和改革创新，基本形成了各具特色的差异化布局。

例如，招商银行已经深入零售业务多年，并已成为行业标杆方向。12月，招商银行推出“摩羯座智能投资”，利用机器学习算法提供智能金融服务，通过基于公共资金的全球资产配置达到分散投资风险的目的。又如，兴业银行已基本建成以银行为主体的现代综合金融服务集团，涵盖信托、融资租赁、基金、消费金融、期货和资产管理等领域。此外，兴业银行早就意识到，除了信贷，票据、货币市场、债券市场、贵金属市场、外汇市场、银行间市场和衍生品市场都是银行可以发挥实力的领域，并不断加大金融市场业务创新，完成了自贸区首宗利率衍生品交易，参与了银行间市场首宗信用违约互换交易。

总体而言，12家股份制商业银行已经形成了鲜明的品牌意识和竞争优势(Aiji、净值和信息)，各具特色。尚福林在年会上表示，股份制商业银行的这些做法不仅是市场竞争的结果，也体现了坚持市场定位、积极开拓市场、努力探索符合自身特点的发展道路的精神。同时，股份制商业银行的实践也起到了很好的示范和引领作用。

随着利率市场化的逐步推进、网络金融的不断深化和存款融资的趋势，传统的银行业务正面临着巨大的调整。确定与自身风险管理能力相匹配的风险偏好、业务结构、客户群结构和业务目标，坚持专业化和专业化的发展道路，摆脱同质化竞争，将是股份制商业银行前进的关键。

此外，利用“互联网+”之风，股份制商业银行也在再接再厉。例如，中信银行和百度探索建立直接银行业务，通过直销模式实现业务拓展，推出新的核心系统，业务处理效率翻倍，利用大数据平台实现历史数据存储和主要业务系统在线查询。平安银行建立了银行间金融互联网平台“兴歌通”，与国内300多家中小金融机构合作，提供高质量的银行间金融服务和产品。

积极防范各种风险

值得注意的是，包括股份制商业银行在内的商业银行也面临着经济下滑的压力。银行作为发挥金融效用的中心，应把握服务实体经济的要求，控制风险，加快风险管理创新。

尚福林表示，股份制商业银行应严格控制合规风险、信用风险、跨行业和跨市场金融风险和流动性风险。尚福林特别强调，股份制商业银行核心负债不足，同业业务比重高，对流动性管理的科学性要求更高。要科学衡量信贷、理财、同业和投资对现金流的影响，加强限额和期限管理，做好流动性压力测试，完善应急预案，增加流动性储备，强化应对外部冲击的“安全缓冲”。

事实上，随着利率市场化的不断推进，利率波动的频率和幅度将会增加，期限结构将会变得更加复杂。此外，随着存款稳定性的下降和债务成本的增加，银行对银行间融资市场的依赖程度增加，系统性风险和相关流动性风险扩大，银行流动性风险管理将面临更大的挑战。

为应对各种风险，股份制商业银行应尽快建立全面系统的风险管理体系，加强机构和队伍建设，全面界定风险管理主体，明确各主体管理职责，明确管理流程，实施全面系统的信用风险管理，提高信用风险管理的前瞻性和有效性，全面提升银行业信用管理水平。此外，商业银行应建立和完善风险管理政策流程，加强信息系统和基础设施建设，提高数据收集和存储能力，确保衍生品估值和资本计量的审慎性。