创新信贷产品提升服务水平

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近年来，江苏高邮农村商业银行积极推行普惠金融，不忘创新思维，集约培育“三农”和小微主体阵地，不断加强强农惠农富农工作，创新信贷服务方式和信贷产品，切实提高农村金融服务水平。

创建“阳光信用”的升级版本

高邮市界首镇界首村的水产养殖者姜书龙养殖了200多亩螃蟹。年初，他因春苗问题向农村商业银行申请贷款，获得贷款15万元。“农村商业银行的阳光信贷真的很方便。我说我专注于信用。我还是不知道发生了什么。现在我急需钱。他们上门服务，满足条件，并立即借出。向亲戚借钱不太方便。”姜书龙动情地说道。像姜树龙这样的普通贷款客户大多自律，珍惜信用，有致富的欲望。

高邮农村商业银行在总结历年“阳光信贷”经验教训的基础上，结合兄弟单位的先进做法，从今年4月开始全面启动新一轮“阳光信贷”，着力打造“阳光信贷”升级版。

经过全面考察，通过阳光调查和多方评估，可以有效解决“信息不对称”问题。邀请拟授信对象所在的居民、村干部、具有一定信誉的村民代表参与贷款评估，实行民主授信决策。

过去，客户先申请，再调查，然后授予信贷，而不是先调查，先授予，然后申请。根据客户的工作收入或经营状况，信贷额度是预先批准的。当客户需要有用的资金时，可以直接申请信贷，并通过村务公开栏向公众披露贷款对象、条件、金额和评估结果。同时，我们将贷款信用与电子信用卡相结合，根据客户的实际情况，我们将给予最长2年的信用期和最大每户50万元的信用额度。通过主动上门发放贷款，在自然村公布客户经理的姓名、照片、联系方式和监督电话，在村内主要路段设立信用承诺服务宣传栏，披露信用业务原则、条件、程序和服务承诺内容，不断扩大信用服务承诺意识。

本行在继续开展“阳光信贷”走访和回访的同时，积极与当地保险公司合作，为10万元以下的小额贷款支付保费，以提高小额贷款效率，着力解决农民贷款困难等问题，增加农民收入，加强农村商业银行与农民的血肉联系。截至今年10月底，我行已对辖内7个乡镇进行了全面走访，共走访23600户，发放信贷19800户，使用信函4363户，金额5.39亿元。

普惠金融赢得了农民工的“掌声”

针对农民工流动性大、难以享受优质金融服务的现状，本行积极创新服务理念，采取多种措施，让农民工沐浴普惠金融的阳光。

一方面，通过研究，我们对农民工的金融服务需求有了深入的了解。本行利用春节、清明节农民工回乡节点，走访村庄、街道和社区，发放问卷1460份，收回有效问卷1404份。调查结束后，对农民工填写的问卷进行了分类整理和分析。针对调查中发现的农民工的金融需求，如渴望更多的金融增值服务、金融安全知识，并希望得到相应的信贷支持回国创业。

另一方面，鉴于农民工的金融服务需求，银行“走出去”，将金融服务延伸到农民工工作和创业的地方。首先，在公交车站和其他农民工返乡的地方，他们搭起摊位，拉起横幅，散发宣传传单来宣传金融知识，并教农民工如何防止电信欺诈和识别真假人民币。在过去的两年里，他们成功地防止了9起电信欺诈。成功挽回客户损失23万元；二是推进手机银行项目。将有专人携带平板电脑等移动设备到施工现场一线为农民工办理丁原ic卡，并在全省推广丁原卡免费短信费和同一系统免费办理费，让农民工可以在家办公。享受便捷高效的服务；三是积极配合当地劳动密集型企业支付农民工工资，对按时支付农民工工资的优质企业在申请贷款时给予一定的信贷优惠；四是从账户经理团队中发展一批农民工金融服务联络员，引导农民工使用手机银行等电子银行产品，宣传个人网上银行和手机银行跨行免费转账的优势，降低现金流通过程中的风险，进一步巩固农民工工资结算的“安全通道”。

一些农民工已经出国旅游多年，并有一定的经验和资金基础，因此迫切需要回国创业。本行抓住机遇，积极创新信贷产品，开发了“创业贷款”、“妇女贷款”等一系列惠民个人贷款产品，为农民工回乡创业提供了强有力的信贷支持。截至9月底，共发放“创业贷款”153笔，金额1540万元；有66笔妇女创业贷款，金额为742.7万元。开辟农民工返乡创业金融服务“绿色通道”，简化守信农户贷款手续，优化贷款审批流程，给予优惠贷款利率。让农民工从“流动”走向“留守”。

围绕农民“和平生活的梦想”采取多种措施

中国梦首先是和平生活的梦想。在中国人的心中，房子不仅是风雨的避难所，也是起航希望的港湾。近年来，本行把握“去库存化”政策，实时把握住房市场动态，推出“信托易贷”、“二手房贷款”、“住宅贷款”等产品，切实加大对城镇居民购房的支持力度。目前，住房贷款业务已覆盖辖区内城镇，截至9月底，已发放住房抵押贷款3.1亿元，帮助1040户居民“安居乐业”。

来自界首镇村的渔民谢从湖边的低洼地搬进了移民社区的商品房，他高兴地带着客户经理回家。“这是客厅，这是厨房，这是浴室，有三个房间，一个客厅和两个浴室，总共120平方米……”他说他过去住在湖边，他的家在每个洪水季节都被洪水淹没，道路齐腰深，他受够了罪恶。现在，我们可以和城里人住在同一栋商品房里。首先，我们要衷心感谢党委和政府为移民工程造福人民。其次，要感谢农村商业银行对易居贷款的支持。他不仅得到了农村商业银行的支持，还获得了20万元的一次性贷款，用于围网养殖的生产经营。为了帮助搬迁渔民致富，银行还优先向搬迁渔民和农民提供生产经营贷款。

据悉，该行重点关注当地新农村建设，为因资金不足而需要在集中居住区购房的农民提供贷款支持。开展新一轮“阳光信贷”宣传，搭建展台，拉横幅，发放宣传传单，走访每一个村民的家，掌握农民的意愿和住房需求。鉴于一些农民的问题，如灾难和收成不好，应优先考虑申请住房贷款的农民，以帮助他们渡过难关。根据乡镇住房产权的性质，分类灵活运用信贷产品。对于一般的房地产合作，普通抵押贷款是主要的。对于不适合住房抵押贷款的客户，根据客户的实际情况，消费贷款产品可以有效地满足客户的置业需求。在乡镇，总价近20万元的住房对农民来说不是一个小数目。除了政府补贴和农村商业银行贷款，农民自己也要支付一些钱，而且大多数农民有很强的信用度。58个农民从易居贷款业务中受益，并陆续搬进了新房，所有农民都按计划偿还了贷款，没有一个人违约。