建立县域金融扶贫工作长效机制

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金融扶贫是一项复杂的系统工程，需要多部门共同努力，多渠道优化资源，突出重点，寻求突破，抓住困难，寻求合作，才能做到准确、扎实。以大连农村商业银行对庄河市的救助为例，探讨了县域金融扶贫工作。

创新商业品种和支持农民创业是农村脱贫的主要途径。大连农村商业银行庄河支行不断调整信贷结构，全面创新、升级和简化小额信贷等基础产品，扩大贷款覆盖面，创新信贷服务载体，支持实体经济发展。

发放扶贫小额信贷。大连农村商业银行庄河支行扎实推进农村信贷项目建设，建立经济档案，进行信用评级，分批向农民发放无抵押、无担保、无息小额信贷，满足了大量贫困农民的贷款需求，优化了农村信贷环境，促进了农村金融健康发展。

引进设施农业产权贷款。大连农村商业银行庄河支行结合县(市)、乡镇经济发展规划和村镇经济发展特点，因地制宜，积极支持设施农业发展。目前，庄河市已形成了桂云花蓝莓基地、广明山草莓基地、塔灵片菇基地、安子山西红柿、青兑生姜基地等一批设施农业示范区。

创新发展党费贴息贷款。大连农村商业银行庄河支行与庄河市委组织部联合设立党费贴息贷款，支持贫困党员发展有机蔬菜、草莓、蓝莓、蘑菇等家庭项目和设施农业大棚。通过连片经营，形成党员创业社区和党员致富基地，进一步带动周边农民致富，形成党员带头、群众跟随的辐射效应。

优化金融服务基础设施。多年来，大连农村商业银行庄河支行不断优化农村金融环境，完善农村金融服务配套设备，拓展金融服务触角。在庄河市25个乡镇(街道)的205个自然村部署了447套“农金通”农业服务设备，实现了农民上门获得粮食补贴、低保、水库移民、新农保等30多项惠民资金。

但是，县域金融扶贫还存在一些问题，包括:贫困家庭分散，自我发展能力弱；参与扶贫的金融机构数量少，能力弱；政策性农业保险覆盖面低，商业性农业保险推广力度小。

为了优化县域金融扶贫工作，笔者提出以下建议:

充分发挥制度的长效性。一是在贷款风险防控方面，通过严格控制贷款准入、完善担保措施、压缩和退出不良客户、将奖惩机制与绩效考核直接挂钩、加大问责力度，可以有效控制不良贷款的上升；第二，在风险补偿机制方面，加大银保合作，创新业务平台，开展人身意外伤害保险、抵押财产保险、农户小额贷款保险和抵押人提供的抵押保险等。，以降低信用风险；三是建立风险补偿专项基金，由政府牵头，凝聚各方力量和智慧。当银行支持的特色农业发展过程中形成贷款逾期和利息拖欠时，资金将提前或补偿，从而实现社会资本的良性循环，共同建立长效发展机制。

发挥拳头产品的主导作用。涉农金融机构应围绕设施农业、农业产业化、新农村和中心镇、农民专业合作社和家庭农场五大领域创新涉农信贷服务，尤其要把设施农业贷款作为涉农贷款的重中之重。加大支农、支持小企业、支持实体企业、支持新企业的力度，积极做好“两权”抵押贷款和小微企业贷款工作。继续做好农村社会保障卡支付服务与政府对接工作，抓好粮食直补等惠民补贴的代理发放，通过全国管辖网点和农村金融服务站的优质高效服务，农村居民可以不出村办理资金收付业务，使政策和服务贴近群众，充分发挥金融在扶贫中的重要作用。

发挥政府的主体作用。建议政府相关部门对不良贷款的收取和不良资产的处置给予充分支持，对存在疑难复杂问题的企业运用司法权力给予大力帮助，以保护银行的合法权益，最大限度地减少信贷资金的损失。各级政府和有关职能部门在土地、税收、贴息和配套设施建设等方面给予农业、农村和中小企业优惠和支持。良好的外部发展环境有助于金融机构充分发挥金融在扶贫中的造血功能，加快发展特色农业产业，为农民提供普遍的金融服务，带动和促进贫困农民脱贫。