互联网保险异军突起 技术创新成有力推手

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编者按近年来，全球网络经济蓬勃发展，网络保险如雨后春笋般遍地开花，成为全球保险业尤其是中国保险业的一大亮点。随着中国互联网普及率的不断提高，新的互联网经济模式不断涌现，区块链、物联网、人工智能、基因诊断和治疗等新技术不断涌现。金融技术创新推动了网络保险的深刻变革，网络保险的发展进入了一个新时代。

前中国保监会副主席周在11月20日举行的首届全球网络保险创新论坛上表示，近年来，全球网络经济蓬勃发展，网络保险作为一股新生力量异军突起，成为全球保险业尤其是中国保险业的一大亮点。

据统计，“十二五”期间，互联网保费总额飙升近69倍，达到2234亿元；互联网保费占总保费的比例也从0.2%攀升至9.2%。短短几年间，网上保险业务规模迅速扩大，产品结构日益多元化，销售渠道发生了深刻变化，跨境融合加剧，技术创新加速迭代。

技术推动业务发展

“从全球范围来看，当前四大技术的成熟和应用正在对网络保险的发展产生革命性的影响。”周说，首先是技术。区块链技术产生的分布式共识机制和客户信息的综合验证模式有效保证了数据的真实性和准确性，大大降低了信用和链接成本，并可能产生全新的业务模式。

其次是物联网技术。在物联网技术下，传感器可以获取顾客的历史数据，实时观察他们的行为。通过收集大量的客户数据，他们可以准确地分析细分人群的风险数据。ubi汽车保险和可穿戴设备是这方面的有益探索。调查显示，互联网汽车保险公司采用新技术可以将汽车保险的综合赔付率降低16-22个百分点。

第三，人工智能技术。从销售和客户服务到后续的精确定价、精确营销、风险控制、保险反欺诈等领域，人工智能技术可以提供许多支持。采用全过程人工智能分析技术，费用率可降低10-12个百分点，支付率可降低6-10个百分点。

最后，基因诊断和治疗技术。这项技术的应用在国际上已经实行了很长时间。美国一些商业健康保险产品已经将基因检测的相关费用和治疗药物纳入报销范围。然而，基因检测在医疗保险中的应用有一些特殊的规则，特别是它不能作为是否投保的标准，也不能增加客户保费。

上海证券交易所主席曾玉瑾也在论坛上阐述了他对保险技术的看法。他认为，保险技术首先体现在数据的集成和共享上。数据是保险生产的原材料。没有足够的数据，保险产品的定价只能靠试错，这将产生很高的成本。使用大数据将大大降低成本。其次，它体现在新的保险消费情景的应用上。利用金融技术，特别是互联网技术，可以建立新的保险交易场景和交易模式，重塑保险生态系统，实现保险交易的现代化。第三，它还体现在利用区块链、物联网等技术解决困扰行业发展的道德逆向选择问题。区块链是开放、透明和不可改变的。当区块链的节点数量达到足够时，这种公众广泛参与的信任创建机制可以形成信任、达成契约、建立交易、自动公开和联合监管，并降低保险成本。

发展中的问题

值得注意的是，在网络保险快速发展的背后，存在着一系列的问题。

中国保险协会会长朱金元在论坛上直言不讳地表示，目前互联网与保险业的跨境融合主要是浮在表面上，大多是简单的将线下产品转移到网上销售的“处理”，还没有真正渗透到商业模式层面；网络保险的快速发展吸引了各种资本竞相布局。在扩大参与范围的同时，相关行业规则还不完善，容易滋生各种隐患，如风险交叉感染、无资质违规操作、违规经营行为等，需要各方高度警惕。

中国保险监督管理委员会发展和改革司副司长罗晟也表示，网络保险是如此美丽，它不会轻易实现。网络保险未来发展的制约因素有两种，一是基本环境因素，二是规则体系因素。

就基本环境而言，中国过去是一个相对封闭的社会，包括公共数据在内的数据不够开放，无法满足互联网保险的需求。保险管理所需的大部分数据，如诊断和治疗控制、药物、保险案例、生活条件等。，对商业应用有障碍；保险公司没有内在的技术优势，完全外包模式不是最佳选择。因此，如何建立一个与公司成本和业务需求相适应的技术环境，是保险公司网络化过程中的一个现实问题；网络生态的建立是一个长期的过程。探索如何拆分和分离保险业务流程，吸收和嵌入保险流程和基本业务流程，建立灵活的管理和业务机制需要时间。

就规则体系而言，网络保险的成长实际上是一个社会整体利益协调的过程，包括包括监管体系在内的社会规则的调整。总的来说，保险监管对网络保险的基本态度是开放的。即使在某种意义上，巨大的冲击也能迅速彻底地改变这个行业。冲击来得越早，影响就越大，这个行业比其他行业更有可能建立全面的领先优势。因此，我们不能过度监督，也不能不监督。

跨境转型任重道远

“目前，全球公司致力于金融技术与保险的深度融合，主要集中在数字销售、大数据技术、网络安全、健康管理、气象监测、交通运输、在线平台、支付和投资管理等八大领域，市场规模达到380亿美元。”周在论坛上列出了一组数据。

面对如此巨大的市场，跨境转型成为传统保险公司的一个难题。

对此，罗晟表示，首先，我们必须做好战略准备。保险公司应该对网络保险市场的变化高度敏感。同时，由于网络化涉及到公司内部和外部的一系列调整，因此有必要尽早做出长期规划和计划，制定出真正符合公司自身需求并能够实施的战略。

其次，要选择好的转型模式。向网络保险的迁移是一个过程，需要分解动作和序列。一些公司采取基本立场，但只是在个别领域试点个别士兵，同时尝试和推进；有些是全面进步和逐步转变；其他的则同时进行，打游击战和阵地战。保险公司应根据自身条件进行设计和选择，并注意如果没有整体协调，单个突破能否成功可能是个问题。

最后，我们必须找到正确的起点。对于大公司来说，首先要加强以it能力为核心的竞争力建设，完全外包不是一个好的模式。第二，要尽快建立生态链，可以尽快布局，不能布局的要争取进入。对于小公司来说，有必要建立灵活的经营机制和管理思路，并找到合适的住宿/房间。