发展互联网保险服务供给侧改革大局

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服务于供给侧改革的大局是金融业的一大课题，也是保险业改革创新的主要方向。互联网技术的应用使得挖掘新需求更加方便，风险管理手段更加丰富。同时，互联网已经成为保险业提高运营效率、适应市场变化的有力工具。发展网络保险对于提高保险业的供给能力具有重要的现实意义。

近年来，随着互联网技术的不断突破，出现了新的网络经济模式，互联网正成为推动经济发展和社会进步的重要力量。服务于供给侧改革的大局是金融业的一大课题，也是保险业改革创新的主要方向。互联网技术的应用使得挖掘新需求更加方便，风险管理手段更加丰富。同时，互联网已经成为保险业提高运营效率、适应市场变化的有力工具。发展网络保险对于提高保险业的供给能力具有重要的现实意义。此外，区块链、物联网、人工智能、基因诊断和治疗等新技术不断涌现，技术变革有望推动保险业产生新的商业模式。

2015年，中国保险业积极适应新形势，加快运用新技术，大胆探索新模式，网络保险走上快速发展的快车道。中国保险协会(以下简称“中国保险协会”)一直关注中国网络保险业的发展趋势，不断对网络保险业进行统计分析和行业研究，并于2015年8月10日成立了中国保险协会网络分会，希望借此机会通过动态跟踪和行业实践的深入思考，积极探索行业创新发展之路，为监管部门和市场提供参考。2014年和2015年，中国保险协会连续发布了《互联网保险业发展报告》，最近发布了《2016年中国互联网保险业发展报告》(以下简称《报告》)，力求客观反映行业实践，立足现实，超前思考。

截至2015年底，全国共有110家保险公司经营网络保险业务，网络保险保费收入达到2234亿元。截至今年3月，互联网保险服务用户已达3.3亿，互联网保险用户是投资者的3倍，是普通人的1.5倍。其中，80后占47%，90后占33%。受互联网保护的年轻人的特点表明，互联网与保险的融合趋势将会更加深入。

基于创新是网络保险业持续健康发展的关键因素这一思路，报告还重点关注了行业的创新实践。首先，参与者的多元化推动了网络保险的创新和发展。网络保险参与者的多元化不仅体现在注册保险公司数量的增加上，还体现在从客户服务、销售、购买、理赔等方面切入保险产业链的第三方创业公司上。这也体现在网络保险公司股东背景的多元化上。网络公司batj布局了网络保险业，成为网络保险公司的重要力量，将电子商务、社交平台、用户等资源带入传统保险业生态，使网络保险的业务模式更加丰富和多样化。

网络保险的创新主要集中在产品、渠道、服务和组织结构的创新上。在产品创新方面，通过优化流程，产品得到了极大的简化；丰富场景，扩大产品覆盖面；创新技术，提高产品精度”，开拓行业空空间。在渠道创新方面，我们通过“利用社交平台；引入第三方平台丰富渠道服务；线上线下发展，实现渠道整合”重塑营销逻辑。在服务创新方面，通过“简化业务流程和优化用户体验；搭建服务平台，促进服务供给；扩大保险服务范围，延伸保险产业链，拓展行业外延。

从网络保险在中国的发展来看，它可以分为两种类型，一种是平台保险，另一种是情景保险。平台保险主要为用户提供从售前咨询、售中保险到售后保全的一站式保险服务。优点是流量相对准确，主要问题是难以建立客户粘性，因此流量和客户粘性是平台保险追求的重要目标。情景保险的主要优点是可以将保险需求与其他高频行为结合起来，通过提高准确性来提高保险公司的客户获取效率。然而，由于其需求高度依赖于场景，因此有必要获得外部资源的协调以提供产品。此外，分散的场景使得不可能通过不同的保险需求。

情景保险和平台保险代表了不同网络保险参与者选择的不同发展路径，但这种分类更适合网络保险发展的初始阶段。下一阶段，在互联网不断向社会渗透的背景下，保险业的整个产业链，包括产品、定价、促销、销售、理赔、服务等环节，都需要满足消费者的需求。如果只利用互联网进行价格比较和匹配，网络保险的核心价值就没有得到充分的展示。无论是平台保险还是情景保险，创造一个完整的服务闭环，提高服务效率，为客户创造更大的价值，已经成为商业模式优化的共同选择。

此外，技术变革预计将推动互联网保险进入一个新的商业模式。传统保险主要是基于保险公司的精算能力和客户数据进行保险产品开发和运营分析。借助区块链、人工智能、物联网、基因诊断和治疗等新兴技术，可以极大地改变传统保险公司的成本结构，进而在为客户提供服务方面具有价格、服务质量、体验等明显优势。这种成本优势可以直接转化为保险公司的竞争优势(Aiji、净值、信息)。Ubi汽车保险是大数据技术与保险业深度融合的典型案例；区块链分权共识机制的建立将大大降低保险业的信息管理成本，而智能合同功能的引入将有助于提高保险业的运营效率；人工智能将深化大数据技术在保险业的应用，物联网有望成为保险业颠覆传统精确定价的技术支撑。

在互联网时代，第三方平台对保险业越来越重要，其定位和功能已经从原来的销售渠道之一转变为利用网络技术帮助保险公司完成从创新定价、精准营销、便捷理赔、用户操作、反欺诈等产业链环节的转型升级(Aiji、Net Value、Information)的服务提供商。以汽车保险和健康保险为例，具有一定技术优势的承保、理赔和特定场景平台已经出现，多元化的第三方创新平台格局已经开始形成。

中国的网络保险虽然取得了很大的进步，但也暴露出一些突出的问题。首先，网络保险风险保护功能仍然不足，产品创新的碎片化特征显著。虽然它在扩大可保风险方面发挥了作用，但在与人的基本生存相关的健康和疾病等领域缺乏风险管理；第二，第三方合作商业模式面临挑战。过度依赖第三方平台扩大业务规模不仅导致保险公司议价能力下降，还导致保险公司走向后台，使保险公司更难收集客户数据和挖掘客户需求；三是互联网保险产业链布局缺乏顶层设计，新兴技术创新应用不足；最后，大量资本涌入，这丰富了创新，同时，该行业孕育了大量潜在风险。因此，需要明确对保险机构和保险产品的监管思路。在这方面，报告也对网络保险的创新发展寄予了一定的希望，建议加快行业顶层设计的探索，提前规划产业链布局，切实强化产品保障属性，深入研究新兴技术的应用，大力巩固基础设施建设，帮助行业创新实践。

(作者是中国保险协会互联网分会会长、中国平安集团总经理)