激活创新基因

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农村金融创新注定要从土地开始。推进“两权”抵押贷款试点工作就像播下金融创新的种子，必将在农业大省河南孕育新的希望。截至2016年10月底，长春县、安阳县等9个试点县发放了68笔农业土地抵押贷款和1.1974亿元；华县和兰考县两个试点县共发放了463笔抵押贷款，共计6213.2万元。

英北现代农业园位于临颍县，占地约6000亩，是集特色种植、休闲观光为一体的现代农业工业园区。园区的稳定发展离不开当地的“土地银行”。

“土地银行”实际上是临颍惠农土地转让有限公司..该公司由县政府建立，是一个连接农民和新农业企业实体的服务组织。让我们先谈谈“存款”。在当地农业部门确认有权发放证书并经村民小组审查的前提下，农民可以向“土地银行”申请存放土地，“土地银行”将对土地进行评估和评级，确定价值，并发放土地存折。与银行存款类似，农民存款的耕地面积越大，期限越长，他们获得的利息就越高。我们来谈谈“贷款”，土地银行将对其手中的土地进行规划、整合、改造和升级(申请大规模经营证)，并将土地和价格信息对外发布。有需要转让土地的，应向新的农业经营单位提出申请，经资质认证后，签订土地转让合同并缴纳费用。如果企业实体有财务困难，支持这一创新模式的农业发展银行可以在支付30%保证金的前提下提供剩余的70%融资服务。目前，临颍县已有48526名农民将25万亩承包土地的经营权移交给“土地银行”进行托管经营，支持30多个500多亩土地的新型农业经营实体稳步运行。

从河南省来看，农地贷款试点项目主要包括农地经营权直接抵押、“经营权+农村产权交易中心(农村土地流转服务中心)”、“经营权+担保和信用增级”、“经营权+风险基金+农业保险”等模式。临颍的“土地银行”定位为具有融资服务功能的“交易中心”或“交易平台”，是“两权”抵押贷款试点领域的一株茁壮成长的幼苗。

华县积极试行农村住房抵押贷款。中国银行农村银行华县支行在当地农村房屋产权证尚未确认的情况下，率先自行设计了农村房屋所有权证的标准格式，并由村委会出具了产权证，作为发放贷款的抵押物。本行推出20万元以下农户“幸福贷款”、20万元至50万元农业经营主体“农心贷款”、50万元以上农产品加工企业“成长贷款”等多种信贷品种，满足农业、农村、农民多元化融资需求。今年以来，我行共发放农村住房抵押贷款289笔，贷款金额4313.2万元。截至2016年10月底，华县宅基地使用权已经确认。

2016年初，中国人民银行郑州中直支行牵头组织召开了河南省金融扶贫和“两权”抵押贷款试点工作推进会，下发了《关于做好农村土地承包经营权、农民住房产权抵押贷款试点工作和扶贫开发金融服务工作的通知》，对各试点县(市)提出了具体工作要求， 并积极建议河南省委全面深化改革领导小组将“两权”抵押贷款试点工作纳入2016年重点改革议题。 本行督促开展“两权”抵押贷款试点业务的金融机构建立健全信贷管理制度，并制定实施方案和细则。

中国人民银行郑州市中心支行指导试点地区完善贷款风险分担和缓释措施。华县设立了500万元农村住房抵押贷款风险补偿基金，并指定由财政出资的华县信用担保公司为农村住房抵押贷款提供担保和信用增级支持。邓州市设立了1000万元农村土地承包经营权抵押担保基金，引导金融机构发放贷款，担保基金额度扩大了5倍。长葛市推出中原农业保险和中国联合财产保险，为当地农村承包土地抵押借款人提供贷款担保保险，担保金额高达贷款金额的70%。