民营银行发展前景可期

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在不到两年的时间里，民营银行经历了从无到有的突破性发展，“鲶鱼效应”取得了初步成功。自成立以来，首批五家民营银行的“试水”为缓解小微企业和个人融资门槛高、成本高、流程难的问题起到了积极的“开路”作用，部分填补了传统金融市场的空空白。同时，它们的快速发展在一定程度上激发了中国金融市场的活力，促进了传统银行模式的转型和发展，优化了中国金融服务体系的完整性。

中国银行业监督管理委员会主席尚福林在2016年城市商业银行年会上表示，首批五家民营银行总资产已超过1000亿元，业务发展相对稳定，错位竞争优势(Aiji、净值和信息)逐渐显现。

政策支持

成为民营银行发展的最大推动力

2014年3月，民营银行试点启动，银监会确定深圳前海伟众银行、上海华瑞银行、温州工商银行、天津金城银行、浙江网上商城银行五家民营银行进入首批试点。2015年6月，首批五家民营银行相继开业。

随后，国务院办公厅转发了银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，标志着民营银行的正常发展。

2016年，在全国人民代表大会期间，尚福林再次表示，新成立的私人银行的受理权限已下放给地方银监局。下一步，银监会将继续加强政策引导，与地方政府沟通讨论，按照“成熟一个，成立一个”的原则，推进民营银行建设。

截至2016年9月23日，已有14家民营银行完成了申请示范，其中重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行已获批建设。此外，江西、福建、山东、上海和北京的民营银行也在积极筹备成立，民营银行的扩张也在加快。

寻找痛点

民营银行走差异化发展道路

在政策放开的同时，银监会还鼓励民营银行坚持差异化经营模式，推出特色金融产品和服务，识别核心竞争力，实现可持续发展。

从聚焦小额信贷的大方向看，第一批民营银行找到了自己的特色，在不同领域进行了有益的探索，寻找市场痛点，积极走差异化竞争之路，不断推进初步形成的特色业务模式。

以深圳前海伟众银行为例，伟众银行于2014年12月12日获准开业，成为中国首家私人银行和首家网上银行。2015年，伟忠银行推出联合贷款产品“小额信贷”，提供基于微信和手机qq的个人小额信贷循环贷款。根据最新的运营数据，“小额贷款”目前每笔贷款约8000元，远低于传统银行的信贷额度。主要服务来自制造业、贸易和物流行业员工的借贷需求；累计贷款总额超过1200亿元，贷款总额超过1500万元，有效地惠及了传统银行无法覆盖的低收入人群，从心理、经济和信贷层面降低了这些人群的借贷门槛，发挥了金融市场的“补充者”作用。

创新性地，“小额贷款”建立了“银行间合作”模式下的联合贷款平台，并与25家金融机构合作，其中城市商业银行是主要合作银行，其联合贷款客户约80%的贷款资金由合作银行发放。

可以说，伟忠银行与传统银行合作，通过弥补空白点市场，共同开拓巨大的市场需求；通过行业间合作，以普惠金融为目标，服务实体经济，坚持“科技、包容、互联”的差异化定位。伟众银行的发展可谓“加速前进”，以伟众银行为代表的私人银行业务在国家政策的引导和支持下，正逐步呈现出快速发展的态势。

积极探索

发展中的私人银行的受欢迎程度并没有降低

由于起步晚、规模小、抗风险能力弱、金融脱媒增加等一系列挑战，民营银行作为银行业的“后来者”，正在市场夹缝中寻找生存机会，如何稳步发展已成为业界的一大课题。

一些市场分析师认为，民营银行的一个重要特征是从民营资本入手，与民营企业的管理模式相匹配。私人银行的核心优势在于它们的先锋作用。与传统银行相比，民营银行往往凭借更为市场化的激励机制，更好地发现市场痛点，有效覆盖“长尾用户”。同时，他们利用股东在上下游信息方面的优势，深入挖掘客户多样化的金融需求。

2016年，银监会仍坚持积极鼓励民营银行发展的政策取向。除了已经开业的前五家私人银行之外，今年还有三家新的私人银行获准开业。

虽然我国的民营银行刚刚成立不久，但现有的几家民营银行已经走上了差异化和特色化的发展道路。通过这种灵活的机制，各银行加强了与同业和其他企业的跨境整合，并在各自的特定领域实现了与现有商业银行的互补发展和错位竞争，前景广阔。

可以预见，在国家政策的引导和支持下，未来将有更多的私人资本加入私人银行阵营。通过不断创新和改革，民营银行将成为激活中国金融市场、推动金融业全面改革、进而推动中国经济稳步发展的内生力量。