国有商业银行县域短板及对策

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洪亮卓启新

近年来，随着县域经济的快速发展，对县域资本和金融服务的需求日益旺盛。然而，工农建等大型国有商业银行改革后，仍然存在管理层级多、链条长的问题，县支行信贷控制更加严格。县域资金供需矛盾突出，不足明显。最近，通过对驻马店市分行、县支行和部分企业等四家国有银行的调查，我们认为，在目前股份制银行和村镇银行发展不成熟的情况下，应该加大对国有商业银行县支行发展的支持力度，更好地为县域经济“输血”。

县域国有商业银行贷款存在的主要问题

据调查，目前全县四大国有商业银行贷款普遍增长缓慢，总量较小，存贷比严重失衡。大部分资金被存放在更高一级的银行，县支行成为事实上的存款机构。县支行贷款不足客观上是由于县域企业竞争力相对较低，但主要问题在于银行的供给面。体现在:

(a)独立权威很小。目前，已有四家国有商业银行在省市分行设立了风险部或贷款审批中心。除全额保证金贷款外，县支行可自主审批发放，其余贷款将报上级行审批。超过一定数额的，应报省分行审批，县分行只拥有贷款推荐权和贷后管理责任。

(2)中间环节多。为了提高信贷处理和贷款的效率，四大银行提出实行“一查一审一批”，但实际上并没有全部实行。据统计，县支行发起贷款后，需要经过申报、准入调查、抵押评估、评级分类、定价、授信、信贷使用等环节，中间至少有30个环节。有些环节分散在不同的层次和部门，需要省级上报审批和备案，最快时间为三个月。如果中间有什么问题，那会更长，甚至会失去以前所有的成就。

(三)门槛条件高。县支行贷款存在“一刀切”的现象。一些客户按规模分类，而另一些客户按行业分配访问标准，这不能为具有先进技术和潜力的企业提供有针对性的支持。例如，在一个县的62家规模以上的企业中，符合国有银行县支行贷款条件的不到10家，几乎没有企业支持。

(4)融资成本高。据估计，小微企业的融资成本一般在12%以上。它主要包括三个部分:第一，银行利息。目前，四家银行对小微企业贷款利率均采用风险定价方法，利率水平一般提高60%-70%，名义利率达到8%左右，不包括以其他名义收取的费用。第二，第三方费用。包括抵押评估、担保、审计报告等费用，一般占融资成本的30%以上。第三，贷款展期的成本。银行要求偿还旧账户并借入新账户。在贷款展期内，企业一般采用民间借贷和小额担保公司贷款，利率在22%以上。当财产抵押和担保续期时，第三方费用将会增加。

县域国有商业银行贷款受限原因分析

据调查，目前四大国有银行县支行的贷款管理存在上述问题。除了历史上县域贷款的高风险和高不良贷款外，商业银行在认识和管理上还存在许多问题。

(a)管理不灵活。由于历史上不良贷款居高不下的问题，各银行普遍采用增加审批流程、增加审批环节、减少授权、牺牲效率等传统思维方式来防控风险，对风险防控点确实把握不清。此外，对不良贷款采取“零容忍”的态度，对责任人采取终身问责甚至辞退、解雇等严格措施，缺乏相应的积极激励措施，部分信贷人员存在“少放少错”的消极思想。这虽然被动地防范风险，但却直接导致金融创新对县域经济发展的支持不足，牺牲了发展机遇。

(二)信用不完善。目前，全社会尚未建立统一的信用体系。银行很难完全了解企业贷款以外的信息，申请贷款的企业评级是独立的，不互相分享。另外，一些企业的财务信息不完善、不规范，使得银行难以全面、真实、准确地掌握企业的信用状况。同时，由于市场需求疲软、部分行业产能过剩、经济下行压力大等因素，近年来企业生产经营难度加大。为了防范和控制风险，银行普遍收紧了授权和合同信贷。

(3)担保不完善。与中心城市相比，县域担保体系发展滞后，存在担保规模小、担保风险高、补偿机制缺失、政策激励不足等问题。据调查，目前驻马店市各县区政府投入的担保资金不足5000万元，按照1:5的贷款比例，担保能力非常有限。同时，近年来，一些民间担保投资公司非法从事民间借贷，甚至非法集资，各银行对民间担保公司提供的信用担保不信任、不合作、不认可。

推进国有商业银行支持县域经济发展的政策

该县腹地广阔，市场潜力巨大，是稳定增长、调整结构、扩大就业的重要平台。国有商业银行应围绕“简约、专业化、生动、诚信”的理念支持县域分行发展，缓解县域金融服务需求与有效供给的矛盾，为县域经济发展提供持久动力。

(一)“简”是促进权力下放和提高效率。建议国有商业银行根据县域的特殊情况合理授权授信，加强风险管控，激发县域分行的发展活力。一是权力简化，给予一些效益好、不良贷款率低的县支行一定的贷款审批权。对于行业内的重点企业客户和低风险贷款业务，将直接委托县支行独立审批，以扩大县支行的自主权。实行尽职和豁免，不追究终身责任，提高县支行贷款积极性。二是简化层级结构，建立专门的贷款审核中心，将信用评级、定价、授信等所有贷款项目尽可能放在一个层级，简化层级环节，避免层层审批。第三是简要回顾，在同一层次上实施“并行”操作，减少“串联”过程；同时，依托“互联网加”平台，开展网上审批。

(二)“专业化”是指发展专业化银行。县域资源丰富，主导产业特色鲜明，具备发展专业金融服务的基础。作为国有商业银行体系的末端，县支行最接近市场主体。同时，建议支持具有特色产业和资源的县支行，在客户选择、业务流程和产品创新等方面实施特殊政策，逐步从储蓄、信贷、技术、人员等功能齐全的银行机构向专业化业务部门转型，实现差异化、专业化经营和扁平化管理，降低风险管理成本和信用成本。同时，根据事业部的管理要求，分别进行绩效考核和目标确定，以提高管理效率，增强业务活力。

(3)“生活”意味着执行灵活的政策。具体建议:一是各行应对县支行单独制定年度信贷计划，放宽县支行不良贷款核销条件，适度鼓励商业银行县支行增加信贷供给。二是结合实施定向调控，对“三农”和小微企业贷款达到规定标准，对国有银行增量存款吸收一定比例的县域信贷供给，实行差别存款准备金率，促进资金向县域大量回流。三是充分发挥县支行相对密集的地理、人气和血缘网络优势，改变传统的通过增加贷款审查环节应对风险的方式，实施灵活的贷款管理和审批政策。四是将次级贷款范围扩大到国有商业银行四个县支行，并实施特殊利率政策。扩大基层人民银行再贴现规模。

(四)“信任”是指创造一个诚信的环境。要把握金融支持实体经济与风险防范的关系，不仅要在资本供给方面做文章，还要在资本需求方面寻求良方。具体建议:第一，强有力的保证。扩大政策性担保基金规模，建立政策性与商业性相结合的县级融资担保体系。支持通过注资、风险补偿、激励等形式，吸引社会资金参与建立融资性担保机构，提高担保能力。第二是增加信贷。建立县域企业和个人综合信息平台，引入社会评级机构对县域企业进行信用评级，制定符合县域企业贷款实际情况的评级标准和信用体系。建立健全信用激励和风险补偿机制，促进投资、保险、贷款联动，分散风险。第三，严格执法。规范企业重组和破产程序，严格控制员工道德风险，依法打击恶意逃废债务、违约、内外勾结和贷款欺诈等违法行为，营造良好的金融生态。