点击间的智慧 弹指间的金融

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随着互联网技术迅速渗透到金融业，互联网企业掀起了一股跨境经营的浪潮，实体企业的金融脱媒趋势加剧。面对内外部经营环境的变化，传统商业银行正在积极适应时代的要求，加快信贷业务模式的变革和创新。

在电子工行2.0互联网金融战略的指导下，中国工商银行互联网金融中心于2015年9月29日正式成立。一年来，积极借鉴互联网思维，高度整合应用积累的海量信息，深化客户价值，重构管理模式，在风险可控的基础上，推动信贷业务特别是小微客户信贷业务的批量发展。

“截至今年9月底，工行网上融资余额已达6243亿元，同比增长19.3%，仍是中国最大的网上融资银行。”工行互联网融资中心总经理李新斌告诉记者。

随时间变化

截至2015年底，cmnet用户已超过6.2亿，以社交网络、移动支付、云计算和搜索引擎为代表的互联网技术发展迅速。互联网已经从“窗口”变成了“引擎”，从信息互联网变成了价值互联网。企业和个人的网上业务活动蕴含着巨大的金融需求，网上交易产生的大数据为网上金融服务提供了保障。面对盈利的互联网金融蓝海市场，互联网公司已经跨越国界。

面对互联网企业对市场和客户的蚕食，以工行、平安银行、民生银行和中信银行为代表的商业银行也纷纷引入互联网技术，将服务渠道延伸到网络，经历了从电子到信息再到互联网的发展过程。

商业银行为什么要大力发展网络融资？对此，李新斌有自己的想法。

“信息不对称的存在是信用风险的重要原因，有效的信用管理必须尽力消除银行和客户之间的信息不对称。网络融资的实质是通过互联网的渠道和方式，全面收集客户的业务活动、社会活动以及社会上留存的其他零散信息，然后通过客户的三维画像，更准确地识别客户和管理风险。”李新斌这样告诉记者。

“此外，由于网上融资通过互联网办理信贷业务，可以有效提高经营管理效率。2010年至2015年，工行人均贷款余额增长近50%，资产规模增速远高于员工增速，使得现有人力资源无法继续支撑信贷资产的持续快速扩张。”李新斌进一步说道。

面对动荡的内外部环境，工行率先在国内商业银行中“触网”，构建了“三平台一中心”的互联网战略格局，覆盖并渗透金融服务、电子商务和社会生活。

在大数据和“互联网+”的背景下，工行改革了信贷业务模式，将信贷业务分为专业化和标准化。网络金融中心致力于为小微企业提供标准化的信贷服务，涵盖“全线”和“线上线下结合”的贷款方式，利用互联网和大数据技术建立风险控制模型，完善产品和流程，实现在线自助操作、业务系统处理和准确风险监控的便捷客户体验。

面向产品

工行互联网融资中心成立一年来，围绕金融的基本属性和功能，结合具体的融资需求场景和客户体验习惯，开发了一系列市场认可度高、发展潜力大的融资产品。

据了解，根据产品的实质性特点，网上理财产品分为两类:“工行特快贷款”和“工行小额贷款”。“工行快贷”以改变客户与银行的互动为切入点，构建传统理财产品的在线处理渠道，旨在提高业务处理效率和客户理财体验。针对贷款信息对称、适合标准化的信贷业务，努力打造流程更简单、定价更灵活的网络融资专属产品。

“工行小额贷款”主要切入不同的交易场景，通过大数据分析和多维信息的交叉验证，注重整体违约率的控制，大大降低了客户的进入门槛。该业务模式单笔融资金额相对较小，依托“客户行为+交易流程”的分析，通过“积极推进融资额度+一键式贷款”的方式为客户提供纯网上网络融资。

李新斌告诉记者，“网上贷款链接”是其中的代表性产品。作为“房地产金融管家”，“网上贷款链接”的定位是满足小微企业“短期和紧急”的融资需求。企业只需一次签订一份循环贷款合同，在合同有效期内就可以完成贷款申请、签约、提款和还贷，不受时间和空的限制，特别适合小微企业的经营模式。由于“网上贷款环节”具有高效率、自主性、无提款、无利息的特点，企业可以根据销售淡季随意借贷和还款，有效降低了融资成本，满足了小微企业资金需求的间歇性和周期性特点。

截至9月底，“网上借贷链接”已累计向8.6万多小微客户发放贷款近2万亿元，余额近1900亿元，是目前中国最大的单一网上融资产品。

除了“互联网信用链接”等市场领先产品外，今年以来，工行互联网融资中心不断加快产品的迭代开发，开发了“互联网信用链接”、“互联网票务链接”等新产品。同时，也丰富了在线供应链融资业务的内涵。

风力控制是基于

工行互联网金融中心依托大数据优势进行风险监控。基于客户交易、行为、信用等多维数据。，开发了风险监控模型，通过日常监控和专项监控相结合的方式对异常情况和风险因素进行综合监控。

李新斌表示，一方面，工行网络融资中心拓展了监控视角，将风险管理引入全过程。根据具体的融资背景，建立了针对性强的风险监控模型。在产品研发过程中，将监控要求融入管理要求，将监控模型植入信贷系统，将风险控制思想嵌入贷款前、贷款中、贷款后的每一个环节。

另一方面，总行与分行联动，建立了全新的“田燕+地面网络”信用o2o风险控制模式。网络金融中心实施远程监控和风险预警，分行及时处理预警信息，对发现的事件进行调查分析，并及时反馈给网络金融中心。

在谈到未来规划时，李新斌表示，创新情景融资模式是网络融资中心未来的一个重要发展方向。“网络融资中心将围绕工行电子采购平台和大型第三方电子商务平台，构建全新的情景融资模式。对于具有竞争优势的网上商品交易平台(爱吉、净值、信息)，我们将探索引入“物联网”技术支持的“射频、视频、音频”远程质量监控，通过大数据技术和云计算实现对商品市场价值波动的实时监控和预警，构建基于抵押品智能管理的电子仓单融资业务。对于运营良好的电子商务平台，我们将重点探索与商品、物流、服务等交易平台的合作，优化完善信用评级模型，结合平台交易数据，为平台商户提供个性化小额贷款服务。”他说。