账户有了“自画像”

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我们的记者杜冰

近年来，我国银行卡盗窃案件频发。据统计，2015年，中国公安机关共受理银行卡盗窃案件31.7万起，涉案金额近100亿元。日前，央行正式发布通知，要求加强支付结算管理，有效防范电信网络新的违法犯罪活动。如何保证账户资金的安全已经成为一个重要的问题。

最近，民生银行成立了专门的项目团队，对近两年来发生的1000多起借记卡盗窃案件进行分析研究，并根据案件的交易特点，创新性地开发了基于互联网的安全产品——“安全账户”。产品推出后，我行借记卡客户签约后可获得“账户安全锁”、“高风险交易保护”和“账户安全保险”三位一体的安全保护，为有效保障账户资金安全探索了一条新途径。

构建“5+1+1”保护机制

“安全账户”产品主要针对民生银行的借记卡客户。可以通过手机银行等渠道随时自定义交易时间、地点、金额、渠道等交易特征，进行“自画像”。据此，民生银行对其账户交易进行监控，不符合其习惯的交易需要通过手机和客服渠道分别授权，以有效控制个人账户的支付风险。”民生银行运营管理部相关负责人介绍。

“安全账户”采用客户积极参与建模，并根据个人交易习惯进行个人定制以保护账户安全。”该负责人表示，引入账户安全保险后，民生银行“安全账户”构建了“账户安全锁”、“高风险交易保护”、“账户安全保险”三位一体的“5+1+1”安全保障机制。

第一种安全保护机制是“账户安全锁”，包括五种安全锁:夜间锁、快速支付锁、限额锁、跨境锁和普通地面锁。客户可以根据自己的风险特征和偏好，设置是否允许其账户在夜间通过atm和pos机进行交易；设置快速支付开关，保护借记卡免受恶意绑定和盗用；根据需求设定消费、转账和取现限额；设置借记卡海外交易开关，防止跨境盗窃；最多可设置5张常用和非常用的土地证，需要单独授权。当客户交易触及安全锁时，交易会被实时封锁，客户会收到短信提醒，同时民生银行会推送授权交易提醒，客户可以通过手机银行授权“解锁”或在限定时间内拨打民生银行95568客服。

第二种安全保护机制是“高风险交易保护”，由民生银行系统自动智能配置，无需客户设置。客户交易时，民生银行系统会自动筛选可疑收款人和可疑商户名单——当收款人在可疑收款人名单上时，会自动屏蔽其交易；当收款商户在可疑商户名单上时，交易成功，但交易风险提示信息会及时发送给客户。

第三种安全保护机制是“账户安全保险”。民生银行推出第三方保险公司定制的保险，费率优惠。挂失后如假卡交易、网上支付挪用、胁迫盗窃挪用、网上银行和手机银行盗窃等。发生在购买保险的账户中，可以通过手机银行进行一键式理赔，由民生银行客服专员代理理赔，提供一站式服务，彻底解决了客户的后顾之忧。该功能将很快推出。

风险管理和控制的个性化

支付安全事关民生，保障客户账户资金安全任重道远。今年上半年，民生银行成功推出了面向企业客户和个人支票客户的移动互联网安全工具——移动支付令牌，有效防范了支付凭证的支付风险，赢得了市场认可。

在此基础上，民生银行进一步推出基于互联网的创新安全产品“安全账户”，通过约定交易时间、地点、金额、渠道等最重要的风险因素，实现对客户的个性化风险管控，优势明显。

“安全账户的签约、维护、授权和终止可通过手机银行完成，授权可随时拨打民生银行24小时客服电话95568完成，方便快捷。同时，通过银联、公安等机构反欺诈信息的共享，高风险欺诈交易被自动拦截并实时通知，实现智能风险防控。此外，通过民生银行的定制保险，费率优惠，并经保险公司授权，民生银行将对小额盗窃先行赔付，并进行一站式理赔。”上述负责人介绍说。

“目前，民生银行的‘安全账户’产品只能通过手机银行签署。接下来，民生银行的“安全账户”将开通微信银行、客户服务签约等功能，实现多模式、更简单、更快捷的签约。”负责人透露。

为电信网络欺诈构筑防火墙

记者从民生银行了解到，今年前三季度，该行营业网点共截获假证件、假印章、假证件、假业务等违法欺诈案件4349起。，并为客户追回了超过3.18亿元。

民生银行一贯高度重视电信网络的金融安全，积极落实国家坚决打击电信网络欺诈的各项要求，始终把保障客户资金安全和信息安全作为业务发展的重中之重据负责人介绍，民生银行从银行、客户、网络环境等方面采取了不断采用新技术、提高客户安全意识和操作技能等措施，防范电信网络金融风险。

上述负责人表示，民生银行将在严格执行央行要求、尽职尽责的基础上，为个人客户提供一揽子账户服务，推出民生账户综合解决方案。除了此次推出的“安全账户”产品外，还将建立个人账户分级管理体系，并利用账户分类机制引导客户合理存款，保护资金安全。同时，加强制度建设和业务管理，进一步加强账户实名制管理和转账管理，建立审慎的开户验证机制，严格防范买卖银行账户和支付账户以及冒名开户的违法行为，有效保护客户资金安全和信息安全，维护健康健康的金融发展环境。