促进农村互联网金融的规范发展

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昌张小光钟真

目前，随着网络金融在农村的快速发展，新的产品和服务层出不穷，成为传统金融的有益补充，促进了农村发展、农业生产、农民生活等方面的变化，但同时也暴露出一些问题和隐患，引起了社会各界的高度重视。今年3月5日，李克强总理在《政府工作报告》中明确提出要规范互联网金融发展。一场以空为力量的专项整治运动近日拉开帷幕，并在全国范围内全面展开。作为新生事物，农村网络金融应坚持鼓励与规范并举的原则，加快网络金融的立法进程，明确其发展方向、主体地位、业务范围和监管机制；继续推进农村相关领域改革步伐，逐步夯实农村互联网金融发展基础；建立统一有效的监管体系，加强专项统计监测和风险预警，保持无系统性风险底线。

互联网金融有所帮助

弥补传统农村金融服务的不足

近年来，在各方的关注和推动下，传统农村金融服务的效率和水平有了显著提高，但仍不能满足农业、农村和农民发展的需要。金融服务的供给和需求之间存在巨大差距，这为互联网金融在农村地区的快速发展提供了广阔的空空间。

随着农村信息基础设施的不断完善，特别是互联网的普及，互联网技术在农村金融服务中发展迅速，对金融信息收集、业务成本和产品创新的影响越来越大。根据《2015年中国农村金融发展报告》，中国银行业电子替代率整体接近90%，农村信用社替代率也上升到60%。手机银行、网上银行和电话银行已经进入农村和家庭，有效地提高了农村地区的金融服务水平。互联网巨头也在向农村进军，布局和发展农村金融，形成了以乡村音乐、大北农民和新希望为代表的“三农”服务提供商、以阿里、京东、沂蒙、云长为代表的电子商务平台、以宜信、辛凯贷款、仪陇贷款为代表的p2p平台等多种模式。截至2015年底，京东农村金融共服务农民20万人，不仅为农民提供农业物资采购、农产品种植、加工和销售等金融服务，还为农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等产品。连锁金融服务；翼龙贷款推出的“三农”融资产品已发放150亿元，惠及20多万农民；苏宁云商还整合了金融服务业，大力推动了农村电子商务的发展。

互联网金融在农村的发展，通过大数据、云计算、物联网等技术的应用，降低了信息整合的成本，打破了传统金融模式的时间、0/0和成本的约束，促进了资金从城镇向农村的流动，不仅实现了自身的可持续发展，而且在一定程度上填补了农村金融服务体系的0

农村互联网金融发展

障碍和挑战

农村互联网金融在持续发展的同时，仍面临诸多挑战。一是农村金融市场潜力巨大，但也面临农村留守人口多为“老、弱、病、残”的挑战，文化素质相对较低，投资理财意识不强。目前，大多数农村互联网金融产品尚未形成稳定的盈利模式。要提高农民对互联网金融业务的认知度和普及率，还有很长的路要走。二是农村网络基础设施相对薄弱，宽带普及率和计算机普及率均低于30%，相当一部分农民缺乏互联网知识和利用互联网进行管理和融资的意识和技能。要实现互联网金融的快速发展，必须加快农村互联网设施建设。第三，农村资产货币化程度低和非农资源信息化程度低制约了网络金融的推广和风险防范。要加快农村信用体系建设，降低农村互联网金融发展的风险。第四，网络金融面临许多风险，这些风险已经逐渐暴露出来。一方面，网络金融的信用风险、流动性风险和操作风险较高，主要是因为大多数网络借贷平台对投融资方的准入门槛要求较低，资格审查不严格，信息披露制度普遍不完善。另一方面，互联网技术的应用不仅提高了金融服务的效率，也带来了一些新的风险因素，如终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等。，导致信息安全问题，威胁用户资金的安全。但是，在考虑网络金融的风险时，我们应该区分网络非法集资和网络金融。例如，涉及大量人员的电子租赁、汉金时期的非法集资等国家风险事件，极大地影响了互联网金融的声誉。但事实上，上述案例并不是互联网金融的代表。

推进农村网络金融

稳健发展的政策建议

(一)农村互联网金融体系建设的保障。建议尽快出台《电子商务法》，从法律层面明确互联网金融的发展方向、主体地位、业务范围、监管体系和机制，明确法律底线，促进互联网金融企业合法合规运营。立法的原则是鼓励创新、竞争和发展。其次，规范市场秩序；三是保护市场主体的合法权益。坚持市场发展原则，鼓励和支持社会资本进入农村，依托互联网和大数据为农民提供新的金融服务。坚持创新发展的原则，鼓励传统电子商务提供金融等服务，推动农村互联网金融加快产品创新和模式创新，扩大和壮大农村金融市场。

(2)夯实农村互联网金融发展基础。一是加强最新金融知识的宣传普及，提升农民金融素质，增强农民实现财产增值和利用互联网融资的意识和能力。二是加快网络基础设施建设，提高计算机和互联网在农村的普及率，为互联网金融在农村的推广创造硬件环境。三是加快农村信用体系建设，完善农民经济信用档案，提高农民信用信息存储率，加强信用信息共享和应用，建立大数据信用报告、风险控制和监控机制，开展信用村和信用用户评估活动，为农村互联网金融发展创造良好的信用环境。四是加快农村结构改革，加快农村土地改革，完善土地承包经营权流转价格形成机制和农作物价格评估机制，完善土地承包经营权流转市场和土地租赁、转让和抵押市场，积极稳妥开展“两权”抵押贷款试点；要大力发展新型农业经营实体，特别是支持农民专业合作组织加快转型发展，使其成为参与农村互联网金融发展的重要渠道和保障农民金融权益的重要平台。

(3)完善农村互联网金融风险监管和防范机制。目前，互联网金融行业仍处于“弱监管”状态，一些互联网金融机构缺乏资金和信息安全，可能带来潜在风险。农村网络金融作为一种新生事物，应该在规范发展的基础上进行监管，建立适合网络金融属性的监管体系。一是建立统一的监管体系。建议央行设立网络金融监管机构，加强与市场监管机构的合作，实行统一监管。二是以无系统性风险为底线，以事后监管为重点，依托先进技术建立行业数据库和监控平台，构建有效监管体系，严格执行事后处罚、公开处罚、自然退出、公开问责等监管措施，加强监管信息披露，有效保护消费者权益，提高互联网金融监管水平和效率，坚决防范系统性金融风险。三是加快互联网金融监测统计体系建设，制定切实可行的统计制度，研究发布科学统一的统计标准，加快互联网金融数据的收集和分析，特别是加强对同业拆借行业的监测统计和风险预警工作，重点关注资金运用方面的监测统计，对贷款金额、余额、利率、期限、投资等进行统计分析。 还本付息及是否违约，探索建立流动性管理指标体系，对流动性风险进行实时监控和评估。 四是加强自律管理，充分发挥互联网金融协会行业自律机制，加强行业从业人员素质培训，促进业务交流和信息共享，保护行业合法权益，规范从业人员市场行为，促进农村互联网金融规范健康发展。

近年来，农村金融服务的效率和水平明显提高，但仍不能满足农业、农村和农民发展的需要。金融服务的供给和需求之间存在巨大差距，这为互联网金融在农村地区的快速发展提供了广阔的空空间。为促进农村网络金融的稳定发展，应构建农村网络金融的制度保障；巩固农村互联网金融发展基础，完善农村互联网金融风险监管和防范机制。

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