“点土成金”的潍坊样本

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潍坊是山东省唯一的现代农业综合改革试点城市。近年来，潍坊在发展农业产业化方面进行了许多有益的探索，积累了丰富的经验。

2015年12月，潍坊市寿光市和青州市被确定为中国首批农村土地承包经营权抵押贷款试点地区。试点工作开展以来，市县两级政府部门和金融机构积极发挥引导作用，探索农民土地承包经营权融资的“潍坊样本”。

巩固确认和认证的基础

“今年年初，我带着手头的那几亩地，从农村商业银行借了5万元，又把这四个大棚接了回来，为今年的花卉种植打下了良好的基础。”说起年初青州农村商业银行的贷款，青州市黄楼镇的农民张宝泉高兴地闭上了嘴。“这确实符合国家的好政策。农地贷款修复了温室，温室抵押贷款购买了幼苗。据估计，今年。可以赚40万元。”

农村土地承包经营权抵押贷款试点以来，潍坊市、县党委、政府成立了试点工作领导小组，建立了由工农业办、人民银行、农业、财政、土地、住房建设、商业金融机构等部门组成的抵押贷款工作协调机制，制定了试点工作实施方案，加快了试点进程。

银行设立土地承包经营权抵押贷款的前提是解决权属登记和发证问题。据报道，早在2014年9月，潍坊市政府就积极争取山东省政府的批准，成立了齐鲁农村产权交易中心，这是中国第一个覆盖多种金融形式的股份制，也是中国第一个具有交易、抵押和融资功能的农村产权交易机构。

据了解，为配合农村土地承包经营权试点工作，在齐鲁农村产权交易中心的带动下，寿光市和青州市分别拥有土地95.6万亩和78.5万亩，拥有农户20.4万户和农户21.9万户，土地所有权和发证率达到两个100%。

探索风险补偿机制

“农村土地承包经营权抵押贷款试点工作系统性强，涉及面广。只有各部门共同努力，才能达到1+1>2的效果。”中国人民银行潍坊市分行党委书记、行长刘表示，只有各部门共同努力，才能有效解决维权、评估和风险补偿问题。

记者了解到，鉴于农村土地承包经营权贷款可能存在的风险，寿光市财政已按照新增贷款额的3%提取风险补偿基金，用于农村土地承包经营权抵押贷款，以弥补可能出现的损失。青州市财政安排3000万元专项资金用于抵押贷款风险补偿，同时实行财政贴息。个人贷款低于20万元的，两年内按照基准利率给予全额贴息；如果小微企业贷款低于300万元，两年内将给予50%的折扣。

鉴于农民贷款缺乏有效保障，寿光市成立了郑锦金融担保有限公司，优先支持抵押贷款试点工作；引导农业经营主体加入政策性农业保险，保费由各级政府补贴；引入贷款保证保险机制，保费不高于贷款本金的3%。青州成立了一家市级国有融资担保公司，为大型农村承包农户提供融资担保服务。

“过去，人们用农业用地贷款，我们也无能为力。现在政府已经认证了农业土地权利，以及担保和风险补偿机制。这项业务也成为我们拓展空.农村市场的新起点”青州农村商业银行黄楼支行行长潘告诉记者。

激发业务发展的动力

近年来，由于联合家庭保险中的许多问题，许多农民不愿意与他人申请贷款。“农村土地承包经营权抵押贷款业务的开通，不仅解决了原有的联合保险和互助保险链，也为农民获得贷款增加了筹码，满足了新的农业生产经营主体的流动资金需求。”潍坊市中心支行副书记、副行长华致远说。

据介绍，试点工作开展以来，中国人民银行(潍坊市)指导辖区内农业金融机构和法人金融机构，制定了农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法和操作规程，督促各相关金融机构加强信贷产品创新，推出了“农村土地承包经营权+蔬菜大棚”、“农村土地承包经营权+林权”、“农村土地承包经营权+畜禽舍”等系列产品。

“在我中心办理土地使用权抵押登记后，一旦贷款出现风险，我行可以根据合同在我平台上拍卖抵押物，实现不良资产的快速处置。”齐鲁农村产权交易中心主任李英华说。

在一系列政策的推动下，潍坊市试点县市金融机构积极完善内部管理机制，建立健全激励和考核机制，引导信贷人员加大办理农地经营权抵押贷款的力度。如青州农村商业银行制定了《2016年零售贷款专项评估办法》，每笔农地经营权抵押贷款给予开发商300元。潍坊银行寿光支行规定，每新增一笔农村土地承包经营权抵押贷款业务，账户经理加5分，每新增一笔农村土地承包经营权抵押贷款，按金额每百万元奖励0.5分。据统计，截至10月底，潍坊地区试点城市金融机构农村土地承包经营权贷款余额为2.7亿元。

制图:龚

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农村金融创新根植于土地。土地经营权和房屋产权是农民的两大资产。目前，中国传统农民和家庭农场等“两权”存量资产的盘活存在现实需求。今年，中国人民银行会同有关部门联合发布了《双权抵押贷款试点暂行办法》，这有利于有效盘活农村资源、资本和资产，增加中长期和大规模农业生产的资金投入，促进农民增收致富，加快农业现代化进程。为此，中国人民银行各分行及相关金融机构因地制宜，积极推进“两权”抵押工作，播下金融创新的种子，让土地生金，让农民收获希望。