存贷款“双突破”：兴化农商行靠什么

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本报记者徐少峰王峰

通讯员纪

10月，江苏兴化农村商业银行实现存款超300亿元、贷款超200亿元的双丰收，成为兴化市首家存款超300亿元的金融机构，存款规模居杨泰地区所有县级金融机构之首。

数据显示，截至2016年9月底，兴化农村商业银行存款余额为302亿元，市场份额为44%，贷款余额为200亿元，市场份额为46%；农民和中小企业贷款占比分别达到90%和70%。监管指标保持良好水平，资本充足率为13.67%，贷款损失准备金率为827.59%，拨备覆盖率为253.44%。它连续四年被评为二级监管银行。

2011年9月至2016年9月的五年间，特别是近两年来，在同行业竞争日益激烈、经济持续下行、风险控制压力加大的背景下，兴化农村商业银行是依靠什么来保持业务平稳增长，直至存贷款取得重大突破？

兴化农村商业银行行长陈进表示，为进一步稳定农村金融主力军地位，加快建设现代农村金融企业，兴化农村商业银行坚持履职与求发展、增速与发展质量、改革力度与稳定发展的有机统一，同时采取了五项措施，成效显著。

一是在夯实基础、壮大业务的基础上，加快业务发展。首先，巩固客户基础。坚持客户开发与维护并重，充分发挥地理、人气、信息和决策优势，进一步夯实客户管理基础。以大数据为支撑，充分利用客户管理系统，加强客户数据的分析和挖掘，实施精准营销，提高交叉营销效率。第二，夯实渠道基础。积极布局社区金融，区分不同区域、客户和业务特点，分类设立全功能、功能性、产品导向和市场导向的网点，努力打造专业化社区银行；根据小微企业专营网点的“四个机制”，设立专营支行，在市区设立科技支行，以及各种专业支行，如代要粮食加工、沙沟水产养殖、安丰河蟹养殖、朱世源船舶运输、金桥粮棉贸易等。都是根据区域产业的特点而建造的。切实推进三线(手机银行、智能银行、直通车)、双向(支付卡、村村通)和单向(网络支付)渠道建设；特别注重以手机为载体，整合人民生活服务、社会服务和金融服务，形成良好的手机生态环境。加快整合传统商户资源，整合普通百姓的衣、食、住、用、行、娱、付，推出金融电子商务服务平台应用，提供涉及人民生活购物、休闲娱乐、民生支付、社区服务、金融支付、积分融合、互动社会化等多方面的便捷服务，不断提升服务粘度。三是巩固产品基础。整理和完善存款、贷款、中间业务等各种库存产品，为不同客户群建立产品库；加大积极债务、结算和中间业务产品的开发力度；完善金融平台功能和ic卡业务功能，进一步拓展网上卡交易方式。

二是以服务农业、服务农村、服务农民、服务发展为使命，切实加强支农服务。一是深化普惠服务，推进阳光信贷标准化。二是优化结构性服务，推进农村产业结构调整。三是优化配套服务，构建全覆盖服务体系。第四，加强创新服务，支持中小企业发展。大力推广小额信贷技术和信贷工厂等成功经验，将阳光信贷模式引入小微企业，加快小微企业标准化信贷管理模式建设，不断创新小微企业贷款担保方式、还款方式和利率定价模式，有效降低小微企业贷款成本。大力推进绿色信贷，探索建立科技企业新型金融服务模式。

第三，以优化管理、强化服务为标准，着力强化管理职能。首先，科学引领发展，做出科学决策，部署发展战略。第二，充分考虑城镇和地区发展差异，在政策、资源、管理和服务等方面实行差别待遇和分类指导。三是强化总行服务职能。四是优化机关内部运行机制，提高职能部门运行效率。

第四，以业务转型和创新为动力，推动产业转型升级(Aiji、净值、信息)。一是稳步推进业务转型。通过战略澄清、公司治理、组织结构、客户关系和产品服务、风险管理、财务管理、人力资源、流程再造、金融创新和信息技术等十大模块的全面转型升级，提升了业务发展能力和内控管理水平。二是着力完善治理机制。从决策、实施和监督层面不断完善制衡机制和运行机制。第三，不断优化组织结构，加快建设前台营销功能完善、中台风险控制严格、后台支持有力的经营管理机制。第四，加强科技支撑，逐步推进信息技术与业务发展的深度融合，努力实现向信息银行的转型。

五是以提高质量、提高效率、稳步发展为主线，切实提高经营质量。一是重点加强风险预警和处置。按照锁定存量、控制增量的原则，突出重点行业、区域和机构进行分类和政策。加强信用风险、市场风险和操作风险管理，有效防范和应对各类风险。加强产能过剩行业及其上下游产业链、地方融资平台、房地产等行业的风险防控，加强非标准债务业务风险、流动性风险、投资业务风险和案例风险的管控。第二，努力调整和优化信贷结构。加强客户分类管理，实行“增、持、减、退”的动态管理。坚持差别待遇、保障和压力，科学处置现有贷款。多管齐下，有效减缓、减轻压力，消化各类不良贷款和不良贷款。第三，不断增强风险防控能力。强化资本约束，加快向资本节约和轻资产管理模式转变，实现风险、效益和资本的有机平衡。